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# 港元定期存款利率比較2026：各大銀行3個月/6個月/1年期高息優惠、入場門檻及新資金定義一覽
- URL: https://www.hkinsurancehub.com/hong-kong-dollar-time-deposit/
- Published: 2026-11-10T02:05:00.000Z
- Updated: 2026-11-10T02:04:59.000Z
- Author: Rocky Leung
- Tags: 投資

港元定期存款利率的高低，主要取決於存入本金是否符合銀行的新資金定義、起存金額門檻，以及所選擇的3個月、6個月或12個月存款期。截至2026年11月，香港四大傳統銀行的常規網上新資金港元定存年利率普遍介乎2.20%至3.30%，而中小型傳統銀行及數字銀行（前稱虛擬銀行）的中長線定存年利率則可達3.00%至3.55%。存戶在比較各銀行優惠時，若未能滿足指定理財戶口級別、新資金計算基準或外幣兌換條件，實際可享有的牌價息率會明顯較低。下文將由定期存款基本概念與新資金定期存款定義講起，逐一比較匯豐、恒生、渣打及中銀香港等傳統大行與虛擬銀行港元定存利率，並按3個月、6個月及1年期拆解各存期的高息方案與注意事項。

## 定期存款基本概念與新資金定期存款定義

港元定期存款是存戶將一筆港元資金存放於銀行指定期限，期滿後按預先鎖定的固定年利率（p.a.）取回本金及利息的儲蓄安排。銀行廣告標示的特優高息，通常要求存入合資格「新資金」——即由其他銀行全新轉入、令存戶於該銀行的總存款結餘錄得淨增長的外部資金，而非同一銀行內部戶口轉帳。開立定存前，存戶須先掌握運作原理、新資金計算基準及香港存款保障計劃的保障範圍。

- **定期存款運作原理**：存戶與銀行協定固定存款期（常見包括7天、1個月、3個月、6個月或12個月）及固定年利率，期間資金會被鎖定。由於存款及派息均以港元結算，存戶毋須承受外幣兌換的匯率波動風險，到期時可穩健取回本金與全期利息。
- **新資金定期存款定義**：香港銀行界常見的「新資金（New Fund）」，普遍指存戶最新存款總結餘對比銀行指定基準日結餘的「淨增長金額」。這筆資金必須是由其他銀行經轉數快（FPS）、支票、本票或電匯全新存入的外部資金；若只是在同一銀行內部不同戶口（例如由往來戶口調撥至儲蓄戶口）轉帳，或將同一銀行剛到期的定期存款本金續存，均不符合新資金定義。
- **各大銀行新資金計算基準差異**：每間銀行核實新資金的參考基準日各有不同。例如滙豐銀行及富邦銀行一般會將開立定存當日的戶口總結餘，與過去7個曆日前的結餘比較；渣打銀行普遍要求資金於開立定存前指定日數內由外部存入；中國銀行（香港）及中信銀行（國際）等則通常與上月最後一個營業日的存款總結餘作對比，並須扣減同月內已享用新資金定存優惠的本金總額。
- **香港存款保障計劃保障範圍**：根據香港存款保障委員會規定，存放於成員銀行的合資格港元定期存款（原有存款期不超過5年）均受香港存款保障計劃保障。隨着《2024年存款保障計劃（修訂）條例》生效，法定最高保障額已由過往市民熟知的50萬港元，自2024年10月1日起正式提升至每位存戶於每間成員銀行最高80萬港元（包含本金及累積利息）。這項保障由存戶自動享有，毋須額外申請；若閒置資金超過80萬港元，可考慮分散存放於兩間或以上不同的持牌銀行，以獲得全額保障。
- **定期存款利息計算方法**：港元定存通常以每年365日為計息基礎，基本計算公式為：`本金 × 年利率（p.a.）×（實際存款日數 ÷ 365日）`。以存入HK$100,000開立3個月（假設為90日）、年利率3.20%的定存為例，到期利息約為 `HK$100,000 × 3.20% × (90 ÷ 365) = HK$789.04`。需要留意，市面上標榜5厘至20厘以上的超短期優惠（如7天定存），由於實際計息日數僅得7日，折算後實際落袋的利息金額相當有限。

## 傳統大行定存息率比較：匯豐、恒生、渣打、中銀香港

香港四大傳統銀行（滙豐銀行、恒生銀行、渣打銀行及中銀香港）的常規網上新資金港元定存，最低起存門檻普遍為HK$10,000，3個月及6個月期年利率主要集中於2.20%至2.40%，渣打銀行的12個月期新資金優惠則可達2.80%至3.30%。四大行憑藉龐大的實體分行網絡及穩健商譽吸引存戶，惟較高息的優惠通常要求透過手機App或網上理財辦理，或須配合外幣兌換及指定投資交易條件。

以下整理2026年11月四大傳統銀行的港元定期存款利率及主要開立條件（實際年利率隨市場同業拆息每日變動，概以銀行官方即時公佈為準）：

| 銀行名稱           | 3個月年利率        | 6個月年利率 | 12個月年利率       | 最低起存金額    | 主要開立條件及特色優惠                                                                    |
| -------------- | ------------- | ------ | ------------- | --------- | ------------------------------------------------------------------------------ |
| **滙豐銀行（HSBC）** | 2.30% - 2.40% | 2.20%  | 按牌價           | HK$10,000 | 經網上理財或HSBC HK App以合資格新資金開立；另有結合「滙豐交易薈」股票交易的1個月最高10%定存優惠及外幣兌換7天定存優惠。            |
| **中國銀行（香港）**   | 2.40%         | 2.40%  | 按牌價           | HK$10,000 | 經網上銀行或手機銀行App以「合資格新資金結餘」開立；另設現有外幣兌換港元7天最高5.00%（HK$50,000起）及全新客戶手機開戶1個月4.80%優惠。 |
| **恒生銀行**       | 2.40%         | 2.40%  | 按牌價           | HK$10,000 | 經個人e-Banking或恒生Mobile App開立「網上尊享新資金定期存款」；另提供經網上兌換外幣同時開立的1星期最高6.00%定存優惠。        |
| **渣打銀行**       | 2.40%         | 2.40%  | 2.80% - 3.30% | HK$10,000 | 經SC Mobile App或網上理財以新資金開立特惠定存；特選或優先理財客戶及指定外幣兌換短存可享差異化特惠息率。                     |

在比較四大行的定存計劃時，存戶可留意各行的具體細則：

- **匯豐港元定期存款利率**：滙豐的網上新資金定存分為不同理財客戶級別（包括滙豐卓越理財尊尚、滙豐卓越理財及HSBC One等），常規3個月及6個月新資金優惠均為HK$10,000起存，年利率約2.20%至2.40%。若追求更高息率，滙豐設有任務型推廣，例如客戶使用「滙豐交易薈」完成合資格股票交易，可按交易金額解鎖1個月高達10%年利率的港元定存額度。
- **中銀香港定期存款利率**：中銀香港的「新資金特優定期存款」門檻同樣為HK$10,000，支援經BoC Pay或手機銀行辦理，3個月及6個月期年利率約2.40%。若屬「綜合理財服務」個人客戶，將現有外幣資金兌換為等值HK$50,000或以上港元並即時開立7天定存，可享高達5.00%年利率。
- **恒生銀行定期存款利率**：恒生銀行的網上新資金定存起存額為HK$10,000，3個月及6個月期年利率維持在2.40%水平。至於短期外幣兌換港元定存，經手機App兌換達指定金額並開立1星期定存，特優年利率可達6.00%。
- **渣打港元定存優惠**：渣打銀行除提供3個月及6個月2.40%的網上新資金定存外，亦是四大行中較常提供12個月期公開新資金特惠利率的銀行，1年期息率視乎推廣期及客戶級別可達2.80%至3.30%（HK$10,000起存）。

### 中小型傳統銀行高息挑戰者：富邦、工銀亞洲、南商及東亞

若存戶手頭資金較充裕，或希望在不做複雜交易任務的前提下賺取逾3厘回報，香港多間中小型傳統銀行的定存息率普遍高於四大發鈔行。

- **富邦銀行（Fubon+ 手機App）**：向來以中長線高息見稱。透過Fubon+手機應用程式開立定存，不論新舊資金或合資格新資金均設分級利率。以HK$500,000或HK$1,000,000起存的大額新資金為例，3個月年利率約3.10%至3.20%，6個月約3.20%，12個月期更可高達3.55%（現有資金12個月亦達3.40%），適合大額資金存戶。
- **中國工商銀行（亞洲）與南洋商業銀行**：工銀亞洲透過手機銀行「e定存」或分行提供階梯式優惠，常規客戶3個月及6個月（需HK$50,000起）年利率約2.85%至3.25%，388天長存期達3.40%；同時針對手機App遙距開立綜合賬戶的全新客戶，推出HK$1,000至HK$200,000的3個月6.00%迎新定存。南洋商業銀行則設網上「智優息／高息定期存款」，新資金HK$10,000或HK$100,000起存，3個月、6個月及12個月年利率分別可達3.15%、3.20%及3.40%。
- **東亞銀行、信銀國際與星展銀行**：東亞銀行針對網上新資金（低至HK$1,000至HK$10,000起）提供3個月約2.65%至2.85%、6個月及12個月高達3.20%至3.30%的優惠；中信銀行（國際）透過「inMotion動感銀行」App提供HK$10,000起存的新資金優惠，3個月、6個月及12個月年利率分別約3.04%至3.12%、3.10%及3.45%；星展銀行（DBS）網上定存（HK$50,000起）常規3個月及6個月約2.55%至2.80%，若配合HK$500,000新資金推廣登記，3個月總年利率可達3.30%。

## 虛擬銀行港元定存利率

虛擬銀行（香港金融管理局已於2024年10月正式將其易名為「數字銀行 Digital Bank」）的港元定存最大優勢在於不設新資金限制，且最低起存門檻極低（由HK$1至HK$1,000不等）。截至2026年11月，數字銀行的3個月、6個月及12個月基礎定存年利率最高可達3.05%至3.45%，全數8間持牌數字銀行均屬香港存款保障計劃成員，存戶同樣享有最高80萬港元的法定存款保障。

以下為香港8間持牌數字銀行（虛擬銀行）的港元定期存款利率及入場門檻比較：

| 數字銀行（前稱虛擬銀行）                  | 3個月年利率        | 6個月年利率        | 12個月年利率       | 最低起存金額             | 產品特色及推廣機制                                                                |
| ----------------------------- | ------------- | ------------- | ------------- | ------------------ | ------------------------------------------------------------------------ |
| **大象銀行（EleBank，前稱天星銀行）**      | 2.55% - 2.80% | 3.00%         | 3.40% - 3.45% | HK$1,000           | 不論新舊資金均可直接於App內開立，9個月存期亦提供約3.20%年利率，中長線息率具競爭力。                           |
| **平安數字銀行（PAObank，前稱平安壹賬通銀行）** | 3.05%         | 3.20%         | 3.15% - 3.30% | HK$100             | 免新資金要求，基礎息率穩定；常設全新個人客戶推薦碼迎新短存加息優惠。                                       |
| **匯立銀行（WeLab Bank）**          | 3.05%         | 3.10% - 3.20% | 3.20%         | HK$10              | 「GoSave 2.0」定期存款入場門檻僅HK$10，支援多個不同存期選擇，不論新舊資金。                            |
| **Mox Bank**                  | 2.65%         | 3.00%         | 3.20%         | HK$1               | HK$1即可起存，部分定存計劃支援開立時即時派息或按月派息機制，資金運用靈活。                                  |
| **理慧銀行（livi bank）**           | 3.00%         | 3.10%         | 3.20%         | HK$500 / HK$50,000 | 上表3%以上高息適用於HK$50,000或以上存款；若存款額為HK$500至HK$50,000以下，3個月及6個月牌價約1.10%至1.30%。 |
| **富融銀行（Fusion Bank）**         | 2.60%         | 2.70%         | 2.90%         | HK$1 / HK$100      | 無最低起存限制或低至HK$100起；全新客戶憑邀請碼開戶可獲7天高達21%（含20%加息券，上限HK$100,000）定存優惠。         |
| **螞蟻銀行（Ant Bank）**            | 1.75%         | 2.25%         | 2.80%         | HK$1               | 透過AlipayHK應用程式或銀行App操作，主打結合eM+高息活期與定期存款的靈活配置。                            |
| **眾安銀行（ZA Bank）**             | 0.51%（基礎）     | 1.61%（基礎）     | 2.01%（基礎）     | HK$1               | 基礎牌價較低，核心玩法在於透過完成App內任務或新資金活動領取「加息券」，疊加後可大幅提升實質年利率。                      |

數字銀行因省卻實體分行租金及營運成本，能將息差回饋存戶，而且全程透過手機App在數分鐘內完成開立，毋須像傳統銀行般反覆搬動資金湊夠「新資金」要求，特別適合本金介乎數千至數萬港元的理財新手作為日常儲蓄工具。

## 各年期最高息之選：3個月、6個月及1年期定存策略

挑選港元定期存款年期時，存戶應平衡個人的「資金流動性需要」與「市場息口預期」。若預計未來一季內有交稅、置業首期、結婚或旅遊等資金調動需要，宜選擇3個月短期定存以保留現金彈性；若持有一筆半年至一年內毋須動用的閒置儲備，且希望在利率波動周期中提早鎖定逾3厘的穩健回報，則可考慮配置6個月或12個月定存。

### 3個月港元定期最高息：短期靈活停泊資金之選

3個月存期是香港銀行爭奪短期資金的主戰場，資金僅鎖定約90天，到期後可靈活決定續存或轉投其他產品。

- **全新客戶短期衝息方案**：多間中資及中小型傳統銀行將最高息率集中在3個月迎新優惠。例如中國工商銀行（亞洲）針對透過手機App遙距開立綜合戶口的全新客戶，提供3個月高達6.00%年利率，起存額僅HK$1,000，本金上限為HK$200,000（一季最多可賺約HK$2,958利息）；另有部分銀行推出首15%新資金享7.88%、其餘85%按浮動利率計算的結構性新客推廣，折算平均年利率逾3.80%。存戶參與此類迎新計劃前，必須核實合資格本金上限及開戶任務要求。
- **一般現有客戶及大額資金3個月高息之選**：若屬現有客戶，大額新資金（HK$500,000至HK$1,000,000起）可留意星展銀行網上新資金推廣（3.30%）、富邦銀行Fubon+優惠（3.10%至3.20%）及集友銀行分行新資金優惠（3.15%）。至於中低門檻（HK$10,000或以下起存），南洋商業銀行電子渠道新資金提供3.15%（HK$10,000起），而數字銀行陣營中的平安數字銀行及WeLab Bank均提供免新資金要求的3.05%年利率。

### 6個月港元定期優惠：半年期平衡流動性與回報

6個月定存剛好跨越多個季度，能有效平衡資金流動性與利息回報，適合中期儲蓄部署。

- **低門檻與免新資金網上6個月優惠**：對於不想受新資金條款束縛的存戶，平安數字銀行提供6個月3.20%年利率（HK$100起），WeLab Bank提供3.10%至3.20%（HK$10起），大象銀行及Mox Bank亦提供3.00%年利率（分別為HK$1,000及HK$1起）。傳統銀行方面，上海商業銀行網上定存提供約3.03%（HK$1,000起），門檻同樣親民。
- **中大額及新資金6個月高息方案**：若能配合新資金要求，東亞銀行網上新資金6個月年利率可達3.20%至3.30%（HK$1,000至HK$10,000起）；南洋商業銀行新資金（HK$10,000起）及富邦銀行Fubon+（HK$500,000至HK$1,000,000起）的6個月年利率亦達3.20%；中信銀行（國際）inMotion新資金及理慧銀行（livi bank，HK$50,000起）則提供3.10%年利率。

### 1年期定存利率邊間好：鎖定長線穩定收息方案

當市場預期未來息口有機會見頂或回落時，開立12個月定存可鎖定全年的固定現金流，免卻每季重新格價及搬動資金的煩惱。

- **百萬大額資金1年期高息代表**：富邦銀行（透過Fubon+手機App以HK$1,000,000合資格新資金開立）及華僑銀行（宏富理財客戶以HK$100,000或以上合資格新資金經分行開立）的12個月定存年利率同見3.55%，位列市場前列；即使是以現有資金在富邦開立1年期定存，年利率亦達3.40%。
- **低門檻及小額資金1年期高息之選**：本金在1萬至10萬港元以內的存戶，中信銀行（國際）網上新資金（HK$10,000起）及大象銀行（HK$1,000起，免新資金）的12個月年利率均高達3.40%至3.45%；南洋商業銀行12個月新資金（HK$100,000起）提供3.40%；上海商業銀行（HK$1,000起）及東亞銀行（HK$10,000起）分別提供約3.33%及3.30%；WeLab Bank、Mox Bank及livi bank亦提供3.20%的1年期回報。

## 總結：港元定期存款利率比較注意事項與風險提示

在比較各大銀行的港元定期存款利率時，不能單看宣傳海報上的最高字眼，存戶在開立定存前應按以下4項核心守則逐一核對，以避開常見的定存限制與罰息陷阱：

1. **核實4大核心開立條件**：比較表面年利率（p.a.）時，必須同時查閱「是否要求合資格新資金」、「最低起存額及最高本金上限」、「是否僅限全新開戶或指定高端理財級別客戶」，以及「是否必須經手機App／網上銀行辦理」。若直接在傳統銀行櫃位以現有資金開立，往往只能獲得遠低於特惠息率的標準牌價利率。
2. **警惕提早提取定存的罰息與手續費風險**：定期存款屬於具約束力的固定期限存款協議，存戶在到期日前原則上不可隨意提取款項。如因突發急需資金而向銀行申請提前解約取款，須先獲銀行酌情批准；一旦提早提取，銀行通常不會支付任何利息（或會全數扣回已派發的利息），並會按條款徵收提前贖回罰款或手續費，極端情況下取回的金額可能少於原有本金。因此，開立定存前務必預留充足的日常應急活期現金。
3. **避開「到期自動續期」利率陷阱**：開立定存時，銀行系統通常會讓存戶選擇「到期指示」。若預設為「本利自動續期」，當定存期滿時，由於該筆資金已存放在銀行內，不再符合「新資金」定義，銀行一般只會按續期當日的普通牌價利率計息，息率可能大幅縮水。較穩妥的做法是設定為「到期本金連利息轉回儲蓄戶口」，待期滿後再重新比較市場上的高息方案。
4. **留意息率即時變動與同業拆息影響**：香港銀行的港元定期存款利率，會隨着銀行自身的跨季或跨年資金需求、美國聯儲局議息結果及香港銀行同業拆息（HIBOR）走勢而每日調整，且部分高息推廣設有總額度上限，額滿即止。

**免責聲明**：本文提及之各大銀行定期存款年利率、起存門檻及推廣條款整理自2026年11月之公開市場資訊，僅供一般資訊及理財教育參考之用，並不構成任何銀行產品、證券、金融產品或期權衍生工具的買賣邀約、招攬、投資意見或推薦。銀行定存息率或隨時變動，實際年利率、新資金計算準則及條款細則概以各大銀行官方最新公佈為準。金融市場價格及利率可升可跌，過往表現並非未來表現的指標，股票及期權交易涉及高風險（特別是沽出期權可能面對不對稱的潛在虧損風險），投資者可能蒙受部分或全部本金損失。在作出任何儲蓄配置或投資決定前，讀者應自行進行獨立研究，審慎評估個人的財務狀況、資金流動性目標及風險承受能力，並於有需要時諮詢獨立專業財務或持牌投資顧問的意見。

## 常見問題

### 銀行定存經常提到的「新資金」定義是甚麼？同一銀行轉帳算不算？

香港銀行界所指的「新資金（New Fund）」，普遍是指存戶最新存款總結餘對比銀行指定基準日（例如上月月底或7個曆日前）所錄得的「淨增長金額」。這筆資金必須是由其他銀行透過轉數快（FPS）、支票、本票或電匯全新存入的外部資金。如果只是在同一銀行內部不同戶口之間調撥轉帳，或者將同一銀行剛到期的定期存款本金直接續存，均不符合新資金定義。

### 香港存款保障計劃的保障上限是多少？虛擬銀行港元定存受保障嗎？

根據香港存款保障委員會規定，自2024年10月1日起，香港存款保障計劃的法定最高保障額已由過往的50萬港元正式提升至80萬港元。所有獲香港金融管理局發牌的虛擬銀行（現已正式易名為「數字銀行」）均屬存款保障計劃成員銀行，因此每位存戶於每間數字銀行或傳統銀行的合資格港元定期存款（原有存款期不超過5年），其本金連同累積利息均自動享有最高80萬港元的法定保障。

### 定期存款未到期如果急需用錢提早取款，會有甚麼後果？

定期存款設有固定存款期，存戶在到期前不可隨意提取款項。如因急需資金流轉而申請提早提取，必須先獲銀行酌情批准；一旦提前解約，銀行通常不會支付任何定期利息（或會扣回已派發的利息），並會收取提前提款手續費或罰款，取回金額甚至有機會少於原有存入本金。因此開立定存前，建議先預留3至6個月生活費作為日常應急儲蓄。

### 小額資金（例如幾千蚊至1萬港元）可以做港元定期存款嗎？

可以。雖然四大傳統銀行的網上新資金定存優惠普遍要求HK$10,000起存，但香港多間數字銀行（前稱虛擬銀行）及部分傳統銀行均設有極低入場門檻。例如Mox Bank、眾安銀行（ZA Bank）、螞蟻銀行低至HK$1起存，WeLab Bank低至HK$10起存，平安數字銀行為HK$100起存，大象銀行及上海商業銀行亦僅需HK$1,000起存，讓持有數千港元小額資金的存戶同樣能享受到逾3厘的定存回報。

### 外幣兌換港元的超短期極高息定存（如7天5厘至10厘）值得做嗎？

這類外幣兌換定存雖然表面年利率高達5%至10%以上，但實際存款期極短（通常僅7天或1個月）。由於定期利息是按實際存款日數佔全年365日的比例折算，7天定存實際落袋的利息金額相當有限（例如以HK$50,000做7天5厘定存，到期利息僅約HK$48）。此外，買賣外幣涉及銀行匯率差價及匯率波動風險，若單純為了賺取7天高息而特意換匯，匯兌差價成本可能已抵銷利息收入，因此只適合本身正好有將外幣兌換回港元需要的存戶。

## 資料來源

1. [hk01.com](https://www.hk01.com/%E7%A0%94%E6%95%B8%E6%89%80/60383334/2026%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E5%AD%98%E6%AC%BE-%E4%B8%80%E9%8D%B5%E6%AF%94%E8%BC%83%E9%8A%80%E8%A1%8C%E6%B8%AF%E5%85%83%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E5%AD%98%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87-%E9%AB%98%E6%81%AF%E5%84%AA%E6%83%A0-%E8%A8%88%E7%AE%97%E5%88%A9%E6%81%AF?ref=hkinsurancehub.com)
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