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# 定期人壽保險邊間好？比較7間熱門公司每年、5年、10年及20年續保的保費
- URL: https://www.hkinsurancehub.com/term-life-insurance-compare/
- Published: 2026-10-25T01:27:00.000Z
- Updated: 2026-10-25T01:26:59.000Z
- Author: Rocky Leung
- Tags: 人壽保險

在規劃家庭保障或承擔樓宇按揭時，**定期人壽保險（Term Life Insurance）因具備「槓桿高、保費低、無儲蓄成分」的特點，成為許多人的首選。然而，市面上提供定期壽險的保險公司眾多，各家產品在每年續保（1年期）、5年續保、10年續保及20年續保**的結構與定價策略上有著顯著差異。

到底是選擇「每年續保」累積短期彈性，還是「長年期續保」鎖定中長期保費？本文將為你深入剖析定期壽險的運作邏輯，並綜合比較香港 7 間熱門保險公司的產品特色與保費趨勢，助你挑選出最合適的方案。

## 定期人壽保險的核心概念與續保期選擇

定期壽險是指在約定保障期（如 1年、5年、10年或 20年）內，若受保人不幸身故，保險公司將向受益人給付一筆過的身故賠償；若期滿時受保人健在，保單即完結且不會退還任何保費。  
不同續保年期產品的保費變化機制如下：  

- **每年續保（1年期）：** 入場保費最便宜，但保費會**每年隨年齡遞增**。適合預算有限、只需極短期保障或作為過渡期安排的人士。
- **5年 / 10年續保：** 在指定的 5 或 10 年保障期內，保費維持**平準（固定不變）**；但當期滿進入下一個 5 或 10 年續保時，保費會按當時年齡跳升至新階段。
- **20年續保：** 在長達 20 年的保障期內鎖定保費，適合剛置業有 20–30 年按揭負擔，或子女尚小、需要固定中長期保障負擔的家庭支柱。

## 香港 7 間熱門保險公司定期壽險比較

以下精選香港 7 間具代表性的保險公司（涵蓋虛擬保險公司與傳統大型保險公司），分析其定期人壽產品在每年、5年、10年及 20年續保下的保費表現與特色。

*(註：以下保費比較以 *30歲非吸煙男性、投保 HK$100萬身故賠償額* 為基準，具體保費以各保險公司最新核保及報價為準。)*  

| **保險公司 / 產品**                          | **每年續保 (首年估算)** | **5年續保 (年繳估算)** | **10年續保 (年繳估算)** | **20年續保 (年繳估算)**  | **產品核心特色與優勢**                                                |
| -------------------------------------- | --------------- | --------------- | ---------------- | ----------------- | ------------------------------------------------------------ |
| **1\. Bowtie (保泰人壽)** *(Bowtie 人壽保)*   | 約 **HK$400** /年 | 約 **HK$430** /年 | 約 **HK$480** /年  | 約 **HK$630** /年   | 全線提供 1/5/10/20 年續保選擇；無中介佣金，網上投保極快，保障期內保費保證不變，並保證續保至高達 100 歲。 |
| **2\. OneDegree** *(定期人壽保險)*           | 約 **HK$420** /年 | 不適用             | 不適用              | 不適用               | 主打每年續保，全網上投保且健康申報簡單，經常推出首年保費折扣推廣。                            |
| **3\. Blue** *(WeCare 定期人壽保險)*         | 約 **HK$450** /年 | 約 **HK$500** /年 | 約 **HK$650** /年  | 不適用               | 提供 1年、5年及 10年期選擇，保障期內保證續保至 85 歲，設末期疾病提前賠償。                   |
| **4\. 滙豐保險 (HSBC Life)** *(智擇定期人壽保險)*  | 約 **HK$550** /年 | 約 **HK$620** /年 | 約 **HK$720** /年  | 約 **HK$1,050** /年 | 品牌認受性高，提供完整長年期選項；可直接透過網上銀行或門市辦理，適合銀行現有客戶。                    |
| **5\. 保誠保險 (Prudential)** *(精選定期人壽保障)* | 約 **HK$580** /年 | 約 **HK$650** /年 | 約 **HK$780** /年  | 約 **HK$1,150** /年 | 服務網絡完善；提供「轉換權利」，可在指定年齡前免體檢轉為終身人壽保險。                          |
| **6\. 友邦保險 (AIA)** *(特傑定期壽險系列)*        | 不適用             | 約 **HK$680** /年 | 約 **HK$820** /年  | 約 **HK$1,250** /年 | 專注中長年期保障，附加保障選項豐富（如免繳保費附約或意外保障），理賠網絡健全。                      |
| **7\. 宏利保險 (Manulife)** *(自在定期壽險)*     | 約 **HK$600** /年 | 不適用             | 約 **HK$800** /年  | 約 **HK$1,200** /年 | 針對大額保額（數百萬以上）提供特惠費率折扣；續保條款清晰，適合大額保障需求者。                      |

## 4 種續保模式的保費軌跡與選擇建議

選購定期壽險時，不能只看「第一年保費」，更要理解不同續保模式在未來 20–30 年的總成本變化：  

### 1\. 1年期（每年續保）

- **保費軌跡：** 30 歲時入場費極低（如 Bowtie 僅需約 HK$400/年），但保費會每年隨年齡攀升。
- **適合人群：** 剛畢業打工仔、預算極為緊張者，或只需要 2–3 年過渡保障的人士。

### 2\. 5年期續保

- **保費軌跡：** 每 5 年調整一次保費，在 5 年保障期內鎖定保費，平衡了短期彈性與中短期保費穩定性。
- **適合人群：** 預期未來 5 年生活會有重大改變（如換樓、轉職或規劃移民）的人士。

### 3\. 10年期續保

- **保費軌跡：** 在 10 年內保費完全固定，第 11 年續保時按當時年齡重新計價。整體平均成本極具優勢。
- **適合人群：** 新手父母（鎖定子女成長黃金 10 年）、剛接手 10 年期貸款的人士。

### 4\. 20年期續保

- **保費軌跡：** 前期保費較 1年期略高，但能成功鎖定未來 20 年的通脹與年齡風險。若計算 20 年總累計保費，能避免中途因年齡跳升導致的保費暴漲。
- **適合人群：** 房屋按揭借款人（覆蓋 20–30 年按揭期）、家庭唯一經濟支柱。

## 挑選定期壽險的四大魔鬼細節

除了比較保費與續保年期，投保前必須注意以下條款細節：  

1. **保證續保權利（Guaranteed Renewability）：** 確保產品具備「保證續保」條款（如 Bowtie、Blue 等）。即期滿續保時，保險公司**不得因受保人在保障期內健康狀況變差而拒絕續保或額外加價**。
2. **保單轉換權利（Convertibility Option）：** 部分傳統保險公司（如保誠、友邦）允許受保人在指定年歲（如 65 歲）前，免體檢將定期壽險轉換為終身儲蓄壽險，為日後退休規劃留下彈性。
3. **末期疾病提前給付：** 不少優質定期壽險已免費附設「末期疾病保障」（如 Bowtie 圓夢保附加保障或 Blue），若受保人不幸經醫生證實生存期不超過 12 個月，可提前獲賠全部身故保額。
4. **最高誠意原則：** 網上投保純定期壽險雖然方便，但填寫健康申報時務必誠實（如吸煙史、過往住院記錄）。任何隱瞞均可能導致日後家人無法順利獲得理賠。