所有危疾保險都一定設有生存期嗎？

不是。雖然市面上大部分傳統危疾保險均設有 14 至 30 日的生存期，但現時香港已有部分現代純危疾產品主打不設生存期限制。在此類保單下，只要受保人在確診符合定義當日仍然在生，且醫療診斷證明是在生前由註冊專科醫生發出，即符合申請索償的資格。此外，部分具備多重保障的計劃在處理後續嚴重疾病索償時，亦有逐步取消存活期要求的趨勢。

若受保人突發心臟病猝死，危疾保險能獲理賠嗎？

若投保的危疾保單明確設有 14 至 30 日的生存期條款，受保人突發心臟病猝死由於未能滿足存活指定日數的要求，保險公司將不會批出危疾賠償金。不過，若該保單屬於含有身故保障的儲蓄型危疾計劃，或受保人本身持有獨立的定期人壽保險，保單受益人依然可以依約申請人壽身故賠償。

危疾保險的「生存期」一般由哪一天開始起計？

生存期的計算起點，通常是由註冊專科醫生根據客觀醫療報告正式確診受保人罹患合資格重大疾病的首天，或受保人接受並完成保單指定受保手術（例如冠狀動脈旁路移植術）當日起算。受保人必須由該日起持續存活達到保單規定的天數（如 14 日或 30 日），該項危疾索償才正式生效。

多重賠償危疾保險的多次索償間隔是生存期嗎？

不是，兩者屬於完全不同的保單概念。多重賠償危疾保險中兩次索償之間所要求的時間間隔（通常為 1 年至 5 年不等），在業界稱為「等候期」或「疾病間隔期」，其目的是防範同一疾病短期內連續索償或界定是否屬於新發疾病；而「生存期」則是指每次確診危疾後，受保人需要存活數星期（如 14 至 30 日）的基本獲賠門檻。

危疾保險

危疾保險生存期：是魔鬼條款嗎？（附熱門產品條款比較）

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危疾保險生存期並非單純的「魔鬼條款」，而是保險公司為區分危疾復康保障與人壽身故保障而設的條款限制。根據生存期規定，受保人於確診受保危疾或完成指定手術當日起計，必須存活超過保單指定的日數（常見為 14 至 30 日），保險公司才會支付危疾賠償；若受保人未滿生存期便不幸離世，且投保的是不含身故賠償的純定期危疾保險，便無法獲得危疾賠償。下文將詳細解釋危疾保險生存期的定義、與等候期的分別、比較香港 10 款熱門定期危疾產品的生存期條款，並透過個案說明實際索償情況。

危疾保險「生存期」是甚麼？

危疾保險的「生存期」（Survival Period，又稱存活期），是指受保人由確診患上受保危疾或完成指定手術當日起計，必須仍然存活超過保單列明的一段指定時間，方符合資格獲得危疾賠償。假如受保人不幸在生存期限內離世，保險公司將不會就該項危疾保障支付賠償。

目前香港保險業監管局（保監局）對危疾保險的生存期並無設立統一標準，各間保險公司可按產品設計及精算風險自行制訂長短。根據保監局及市場公開產品資料，傳統或特定危疾保單的生存期一般介乎 14 日至 30 日不等（個別計劃或設 7 日或 45 日）；而近年香港市面上不少新式定期危疾保險為減低索償爭議，已改為不設生存期限制。

生存期是「魔鬼條款」嗎？為何危疾保險設有生存期？

生存期條款在保險設計上有其精算及功能劃分的原因，並非單純為了拒絕支付賠償而設的陷阱；但對於沒有人壽保障、且投保純定期危疾保險的人士而言，生存期確實是一項影響索償結果的重要限制。保險公司設立生存期主要有以下三個原因：

符合危疾保險的保障原意：危疾保險的核心功能，是在受保人患上嚴重疾病時提供一筆過現金賠償，用以應付醫療開支、復康護理，以及填補停工休養期間的收入損失。若受保人在確診後極短時間內離世，該筆資金便失去支援患者在生時復康及生活開支的實際作用。
避免與人壽保險保障重疊：人壽保險主要針對身故風險，向受益人提供身故賠償；危疾保險則針對患病存活期間的財務需要。設定生存期可清晰劃分危疾保險與人壽保險的功能，避免兩者保障重疊，令只追求純危疾保障的保單持有人毋須為身故風險額外支付保費。
減少死因及索償爭議：若受保人在確診危疾後數日內急速離世，臨床上或較難即時釐清直接死因是否源於該項受保危疾，抑或由其他突發狀況引致。設立生存期有助減少死因判定上的爭拗及潛在的道德風險。

換言之，若受保人本身未有配置充足的人壽保險，或者希望透過純定期危疾保險同步保障家人，挑選「不設生存期」的危疾產品會較為穩妥。

「生存期」與「等候期」有甚麼分別？

「生存期」與「等候期」是危疾保險中最常被混淆的兩個時間限制概念：等候期是在保單生效後、「未生病前」計算；生存期則是在「確診危疾或完成手術後」計算。兩者在起計時間點、設立目的及對索償審核的影響截然不同。

以下表格整理了危疾保險「生存期」與「等候期」的核心分別：

比較項目	生存期（Survival Period）	等候期（Waiting Period）
起計時間點	受保人確診受保危疾或完成指定手術當日起計	保單正式生效日（或復效日）起計
常見日數規定	0 日（不設生存期）、7 日、14 日或 30 日	新保單一般為 60 日至 90 日；多重索償之間一般為 1 年至 3 年
設立主要目的	確認受保人確診後仍然存活，以領取資金作治療及休養之用	防止投保人在已知或隱瞞身體出現異常病徵的情況下「帶病投保」
未達要求的索償影響	若於生存期內離世，保險公司不會支付危疾賠償	若於等候期內出現病徵、接受檢查或確診，該項疾病將不獲承保
期內身故的處理方式	純定期危疾一般不設身故賠償（或僅退還部分已繳保費／支付少額身故權益，視乎個別條款）；含人壽成分的儲蓄危疾則改為向受益人發放身故賠償	視乎保單是否包含身故保障及死因是否屬於除外責任

10款熱門危疾保險產品的生存期條款比較

香港市場上的定期危疾保險產品大多已豁免生存期要求，讓受保人在確診符合保單定義時即可申請索償，惟個別計劃或針對特定保障項目（如末期疾病）仍設有 14 日生存期規定。

以下列出香港市場上 10 款熱門定期危疾保險產品的生存期及等候期條款，供讀者在比較保單時作參考：

保險公司	產品名稱（產品類別）	生存期規定	等候期規定（新保單／多重索償）
Bowtie 保泰人壽	Bowtie 早期及多重危疾保（定期危疾）	不設生存期（末期疾病除外）	新保單：90 日；多重索償之間：2 年（首次癌症索償後的持續／復發／擴散癌症設特定間隔期）
OneDegree	無限護身保（無限計劃）（定期危疾）	不設生存期（末期疾病設 14 日生存期）	新保單：90 日；新危疾種類多重索償之間：1 年
Blue	WeCare 危疾保障計劃1（定期危疾）	不設生存期	新保單：60 日
Generali 忠意保險	加愛無限保（定期危疾）	不設生存期	新保單：90 日；多重索償設有指定間隔期
Bupa 保柏	Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃（定期危疾）	不設生存期	新保單：90 日
FWD 富衛	好易揀危疾保障計劃（定期危疾）	不設生存期	新保單：90 日
FWD 富衛	自主揀危疾保障計劃（定期危疾）	設有 14 日生存期（確診後須生存至少 14 天）	新保單：90 日
AIA 友邦	簡護危疾保（定期危疾）	不設生存期	新保單：90 日
AIA 友邦	守康易危疾保（定期危疾）	不設生存期	新保單：90 日
Prudential 保誠	守護健康危疾定期保II（定期危疾）	不設生存期	新保單：90 日

註：上述產品條款整理自各保險公司公開產品資料及市場比較平台，個別附加保障或特定疾病（如末期疾病）的條款或有不同，實際保障條件以相關保單合約原文為準。

個案分析：符合與不符合生存期條款的理賠情況

為了清楚說明生存期條款對索償審核及賠償結果的實際影響，以下透過兩個個案，演示在「設有 14 日生存期」及「不設生存期」的純定期危疾保單下，受保人與家屬面對的不同結果。

個案背景設定：假設陳先生與李先生各自投保了一份保額為 100 萬港元的純定期危疾保險。兩份保單均已生效超過 1 年（即已通過 90 日等候期），保單條款同樣列明設有「14 日生存期」，且不包含人壽身故賠償。

情況一（符合生存期條款，索償獲批）：陳先生因突發胸痛送院急症室，經專科醫生檢查後確診患上急性心肌梗塞（屬保單受保危疾），隨即接受手術及住院治療。陳先生於確診後第 20 日病情穩定並準備出院，同時向保險公司提交索償申請。由於陳先生由確診當日起計已存活超過保單規定的 14 日生存期，符合索償條件，經保險公司審核索償後，成功獲批並獲支付 100 萬港元危疾賠償，讓他能安心停工休養。
情況二（不符合生存期條款，未能獲批危疾賠償）：李先生同樣不幸確診急性心肌梗塞，惟入院後病情急轉直下，於確診後第 7 日不幸在醫院離世。當李先生的家屬向保險公司查詢並申請索償時，由於李先生在確診後僅存活 7 日，未能達到保單規定的 14 日生存期要求，且該份純定期危疾保單不設身故賠償，保險公司按合約條款未能批出該 100 萬港元危疾賠償（或僅按保單條款退還已繳保費）。
延伸對比（若投保不設生存期的產品）：假如李先生當初投保的是「不設生存期」的定期危疾產品（例如 Bowtie 早期及多重危疾保），只要李先生在生時已被註冊專科醫生診斷符合急性心肌梗塞的保單定義，且相關醫療診斷證據是在他在生時發出，即使他不幸在確診後第 7 日離世，保單依然符合危疾賠償條件，保險公司審核後仍會支付該 100 萬港元賠償。

投保危疾保險時的其他注意事項

保單持有人在挑選及比較危疾保險時，除了檢視生存期與等候期長短外，還應一併審視疾病定義、早期危疾賠償機制及申報時限等核心條款，以確保保障切合個人及家庭需要：

細閱受保疾病的醫學定義：即使保單同樣標榜保障癌症、急性心肌梗塞或中風，不同計劃對病況嚴重程度的要求仍可能有別（例如「通波仔」手術覆蓋的冠狀動脈血管狹窄程度或條數）。香港保險業聯會（保聯）已推出《危疾定義標準化最佳行業準則》，為常見嚴重危疾及早期危疾制訂標準定義框架，惟投保前仍須細閱個別保單條文。
留意早期危疾賠償是否扣減主保額：部分危疾保險涵蓋原位癌或早期惡性腫瘤等早期危疾。投保人應留意當就早期危疾成功申請索償後，所獲支付的賠償（如保額的 20% 至 35%）會否以「預支」形式直接扣減嚴重危疾的主保額，抑或屬於額外賠償而不影響原有保額。
遵守索償申報時限與文件要求：危疾保單一般規定保單持有人或受保人須在確診危疾或完成手術後的指定期限內（常見為 30 日至 180 日內）通知保險公司，並遞交主診註冊專科醫生簽署的索償表格、病理組織報告或相關醫學檢測證明，逾期遞交或會影響索償審核。
配搭人壽保險補足身故保障缺口：純定期危疾保險一般專注於疾病保障而不設高額身故賠償。若投保人有供養父母、配偶或子女的家庭財務責任，可考慮同步配置定期人壽保險；即使受保人因意外、非受保疾病或在危疾生存期內不幸離世，受益人仍可獲得人壽身故賠償以維持生計。

常見問題

危疾保險一定要過了生存期才可以提交索償申請嗎？

視乎保單有否設立生存期限制。若所投保的危疾保單設有生存期（如 14 日或 30 日），受保人必須在確診受保危疾或完成指定手術後存活滿該指定日數，方符合保單的賠償條件；若投保的是不設生存期的定期危疾產品（例如 Bowtie 早期及多重危疾保），受保人在生時一旦確診並符合保單列明的醫學定義，即可向保險公司提交索償申請。

如果受保人在危疾保險生存期內不幸離世，可以獲得賠償嗎？

如果保單設有生存期，而受保人在確診後未滿生存期便不幸離世，保險公司將不會支付危疾賠償。至於家屬能否獲得其他款項，則視乎保單類型而定：若投保的是包含人壽保障成分的儲蓄型或終身危疾保險，保險公司一般會改為向受益人支付身故賠償；若投保的是不含人壽成分的純定期危疾保險，則通常不會提供身故賠償，或僅按條款退還部分已繳保費。

如何查閱保單有沒有設生存期條款？

保單持有人或準投保人可查閱危疾保險的產品小冊子（Product Brochure）或保單合約條款（Policy Provisions）。有關生存期（或存活期）的具體日數規定，通常會列載於產品小冊子的「保障一覽表」、「重要事項」，或保單合約內的「基本定義」、「危疾保障給付條件」及「除外責任」等章節中。

為何部分「不設生存期」的危疾保險，在「末期疾病」一項仍設有生存期或存活預測限制？

「末期疾病」保障的定義，通常是指受保人經專科醫生確診患上無法治癒的疾病，並預計將在 12 個月內離世。部分標榜不設一般危疾生存期的保單（如 OneDegree 無限護身保），仍會針對「末期疾病」單獨設立 14 日生存期，或要求受保人符合特定存活條件，目的是區分臨終急救狀態與末期疾病保障，投保前應細閱該項保障的獨立定義。

資料來源

保險業監管局（保監局）：《認識危疾保險》教育小冊子及專頁
投資者及理財教育委員會（投委會）：《錢家有道：危疾保險》公開資訊
保泰人壽（Bowtie）官方網站、產品資料及常見問題專頁
富衛保險（FWD）官方網站及定期危疾產品小冊子
OneDegree 官方網站及危疾產品保單條款資料
友邦保險（AIA）、保誠保險（Prudential）、Blue、忠意保險（Generali）及保柏（Bupa）之公開產品小冊子及保單條款
10Life 保險比較平台、MoneyHero 及 healthyD 醫療健康資訊平台之危疾保險條款整理

免責聲明：本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。