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【活期存款2026】香港各大銀行高息活期儲蓄戶口比較

香港高息活期存款是兼顧資金流動性與利息回報的儲蓄工具，若追求免做任務且持有一筆新資金，可優先考慮渣打「高息馬拉松」或信銀國際「MOTION 動感存款」（前稱大富翁存款）等階梯式計劃；若日常頻繁使用手機理財，則可透過 ZA Bank 或 Mox Bank 等虛擬銀行（現稱數字銀行）完成指定月度任務，賺取高達 2.5% 至 5% 的活期年利率。不過，各銀行的推廣高息普遍設有新資金定義、存款上限或任務門檻，且階梯式利率的最高息率通常只限最後一個月，存戶比較時必須計算全期平均年利率。下文將比較香港各大傳統與虛擬銀行的活期儲蓄戶口利息、拆解零存整付與活期的分別、分析大富翁與馬拉松活期存款的轉倉攻略，並整理出糧戶口及外幣活期利息的部署重點。

活期存款概念與優勢：為何打工仔與需要資金彈性的人士需要高息活期？

活期存款（即儲蓄戶口）是不設固定存款期限、可隨時存入或提取資金而不受罰息的銀行戶口，具備極高資金流動性，適合用來停泊應急資金或等待投資機會的閒置現金。雖然香港大型傳統銀行的基本港元活期年利率普遍僅得 0.001%（接近零息），但存戶只要善用銀行的「階梯式遞進活期推廣」或數字銀行的「任務型儲蓄戶口」，香港高息活期存款的港元年利率可提升至約 2.5% 至 5%，部分美元活期尾階段年利率更可達 3.9% 至 7.88%。

對於需要預留 3 至 6 個月生活費作應急資金的打工仔而言，將現金放在一般儲蓄戶口會被通脹蠶食購買力，而鎖死在定期存款又會失去調動彈性。高息活期儲蓄戶口正好填補這個缺口，讓存戶在保持隨時提款自由的同時，賺取貼近甚至媲美短期定期存款的利息回報。

此外，資金安全性亦無須擔心。根據香港金融管理局及香港存款保障委員會（存保會）規定，無論是傳統銀行還是持牌數字銀行（前稱虛擬銀行，如 ZA Bank、Mox Bank、PAObank 等），全部均屬香港存款保障計劃成員。存保計劃的保障上限已由過往常提及的 50 萬港元，於 2024 年 10 月 1 日起正式上調至每位存戶於每間成員銀行最高 80 萬港元（包括本金及累計利息），港元及外幣合資格活期存款同受保障，存戶毋須另行登記或付費。

零存整付 vs 活期存款 vs 定期存款：邊種儲蓄方法最啱你？

在規劃低風險儲蓄時，不少理財新手會在「零存整付 vs 活期」及定期存款之間猶豫。這三種工具的資金流動性、入場門檻與計息方式截然不同：

比較項目	高息活期存款（儲蓄戶口推廣）	零存整付（月供存款計劃）	定期存款（Time Deposit）
核心運作機制	資金存入儲蓄戶口或指定子賬戶，按日計息，每月或每日派息	每月（或每星期）定額自動轉賬供款，期滿後一次過連本帶利提取	一筆過存入資金並鎖定指定期限（如 7 日至 12 個月），到期派息
資金流動性	極高，可隨時提款或轉賬，不設提早提取罰款	低，供款期一般為 9 至 12 個月或以上，中途斷供或提取會失去特惠息率	低，到期前不可隨意提取，提早取回通常不獲利息並須繳付手續費
入場門檻	數字銀行低至 HK$1；傳統銀行新資金推廣一般為 HK$10,000 至 HK$50,000	極低，部分傳統銀行（如大新、中銀香港、交行）低至每月 HK$500 或每週 HK$100	中等，傳統銀行一般為 HK$10,000 起（部分數字銀行低至 HK$1 至 HK$100）
利率特點	浮動或按階段遞增；需符合新資金要求或完成月度任務才享高息	息率介乎一般活期與定存之間，採用複息計算，惟整體年利率普遍不及高息活期	全期鎖定固定年利率，回報最易預算，不受存期內市場減息影響
適合對象	已有最少 HK$10,000 閒錢、需隨時調動資金作應急或投資的人士	本金不多、每月只有小額盈餘，希望透過機械式扣數強制儲蓄的「月光族」	確定在指定期內完全無須動用該筆資金、追求穩定鎖息的保守存戶

香港高息活期儲蓄戶口比較：傳統銀行 vs 虛擬銀行活期利息總覽

進行活期儲蓄戶口比較時，香港市場主要分為兩大陣營：傳統銀行主攻「新資金階梯式遞進」（越存越息高，免做日常任務），而虛擬銀行（金管局現統稱為數字銀行）則主打「任務挑戰加息」或「短期自動遞增」。由於銀行活期推廣息率大多按月更新，以下整理 2026 年第四季（10 月至 11 月期間）香港各大銀行最新公佈的高息活期推廣計劃供對比：

銀行名稱	推廣計劃名稱	最高港元活期年利率	最高美元活期年利率	最低存款門檻（港元）	玩法分類及核心條件
渣打銀行	高息馬拉松活期存款	高達 3.20%（三階段：2.8% → 3.1% → 3.2%）	高達 3.90%（三階段：3.4% → 3.6% → 3.9%）	HK$10,000（網上/App 開戶）	新資金遞進型：一次過存入新資金，免做任務，按階段自動加息
信銀國際	MOTION 動感存款（前稱大富翁存款）	額外高達 2.82%（四階段：2.62% → 2.7% → 2.7% → 2.82%）	額外高達 7.88%（首兩階段 1.88%，第三階段 2.88%，尾階段 7.88%）	HK$10,000	新資金遞進型：需經 inMotion 登記並存入新資金，尾月息率最高
建行（亞洲）	月月增息儲蓄戶口	高達 3.60%	高達 5.50%（另設人民幣高達 2.50%）	HK$50,000	新資金遞進型：開立指定戶口並於開放期存入合資格資金，按月遞增
大新銀行	360°「易出糧」服務	額外高達 3.00% 至 3.50%	視乎當期外幣推廣	HK$10,000	出糧任務型：全新出糧客戶維持合資格出糧及指定銀行服務（每月額外利息上限 HK$6,000）
Citi 花旗銀行	Citi Plus「利息 Booster」 / 出糧活期	高達約 2.05%	按基本利率計算	不設最低結餘（加息適用首 HK$300,000）	任務挑戰型：基本 0.55%，完成入錢、結餘、消費、投資或換匯任務逐項加息
ZA Bank（眾安銀行）	高息錢罌（Savings Pot）	高達 5.00%（基礎 0.01% + 任務獎賞最高 4.99%）	視乎定存或基礎活期	不設門檻（加息適用首 HK$500,000 至 HK$800,000，按等級而定）	任務挑戰型：完成步行、入錢、消費、換匯或投資等月度挑戰解鎖加息
Mox Bank	Mission Bonus Rate	高達 2.50%（隨當期推廣調整，曾達 3.5%）	高達 2.50%（美元合資格活存不設上限）	不設門檻（一般客戶港元上限首 HK$1,000,000，Mox+ 首 HK$5,000,000）	任務挑戰型：完成出糧、Mox Invest 投資、貨幣兌換及存款增長 4 項任務，每日派息
PAObank（平安數字銀行）	晉昇儲蓄存款	高達 4.00% 至 6.00%（三階段：如 2% → 3% → 4%，或推廣期 1% → 1.5% → 6%）	高達 5.00% 至 6.00%（每 30 天為一階段遞增）	HK$10,000（部分期數為 HK$8,000）	階梯遞進型：開立子賬戶一次過轉入資金，90 天分三階段遞增，免做任務

虛擬銀行活期利息對決：ZA Bank 活期優惠 vs Mox 活期利率

虛擬銀行活期利息的最大優勢在於開戶門檻為 $0、按金管局規定不設最低戶口結餘要求或低結餘收費，而且全天候 24 小時透過手機 App 即可操作。不過，自從各間數字銀行步入成熟營運期後，「無條件高息」已成過去，現時最熱門的 ZA Bank 與 Mox Bank 均採用「完成任務解鎖額外年利率」的機制，且額外利率一般只維持至當月月底，下一個曆月需重新解鎖。

ZA Bank 活期優惠：「錢罌」挑戰任務拆解

ZA Bank 的高息活期核心產品為「高息錢罌」（Savings Pot），屬於活期儲蓄子賬戶。存戶將資金由主賬戶撥入錢罌後，透過完成多項月度挑戰，可在 0.01% 基礎年利率上層層疊加最高 4.99% 獎賞年利率，合共享高達 5% 活期年利率（視乎用戶等級，適用存款上限可達首 HK$500,000 至 HK$800,000）：

零成本生活任務（「步步生息」及「入錢挑戰」）：用戶只需授權手機健康數據並於當月指定日數達成步數目標（例如任意 2 日每日達 2,000 步享 +0.1%、任意 9 日每日達 10,000 步享 +0.29%），以及完成指定金額的「入錢」或維持存款要求，即可零成本解鎖首層加息。
日常剛需任務（「消費挑戰」）：使用 ZA Card 累積合資格簽賬滿指定金額（如 HK$3,000）或完成指定筆數交易，可解鎖下一層額外年利率。
進階交易任務（「外匯兌換」及「投資挑戰」）：透過 App 兌換指定金額外幣，或認購美股、ETF 及非貨幣型基金達指定金額（如可獲 +0.8% 至 +1% 獎賞年利率），方可拿盡最高 5% 息率。
實戰操作與成本考量：建議存戶優先完成步行、入錢及日常必須的卡類消費，輕鬆獲取約 3% 至 4.2% 的無痛利息。若本身沒有投資或換匯需要，切勿單純為了湊夠最後 0.8% 至 1% 年利率而強行買賣基金或兌換外幣，否則交易手續費、買賣差價及價格波動隨時得不償失。另外需注意，錢罌內的餘額不能直接用於 ZA Card 消費、繳費或轉賬予第三方，動用前須先在 App 內即時撥回活期主賬戶。

Mox 活期利率：Mission Bonus 任務型 vs FlexiBoost 懶人型玩法

由渣打銀行策動的 Mox Bank 則提供兩種截然不同的高息活期方案，分別照顧習慣做任務的活躍用戶與不想煩惱的存戶，而且活期利息均為每日計算、每日直接派發入賬，實現日日滾存：

玩法一：Mission Bonus Rate（任務層層疊）：Mox 的基本港元及美元活存年利率為 0.001%。在 2026 年 11 月的推廣期內，用戶完成 4 大任務可賺取高達 2.5% 額外年利率（部分推廣期曾高達 3.5%）：
1. 戶口出糧任務（+1.5%）：於上月首日至本月最後一日期間，透過轉數快（FPS）或自動轉賬收到至少 HK$25,000 的合資格出糧交易。
2. Mox Invest 投資任務（+0.5%）：經 Mox Invest 完成至少 HK$15,000（或等值）的合資格投資交易（注意：由 2026 年 4 月起，「賣出」操作不再計入投資目標金額，只計買入或認購）。
3. 貨幣兌換任務（+0.4%）：在 App 內累積兌換貨幣達 HK$15,000 或等值。
4. 存款增長任務（+0.1%）：存入比上月平均活期存款結餘多於 HK$15,000 的合資格結餘。

適用上限：一般客戶的港元合資格活存上限為首 HK$1,000,000（若月均總存款達 HK$600,000 升級為 Mox+ 會員，計息上限更提升至首 HK$5,000,000），而美元合資格活期存款則不設上限。

玩法二：FlexiBoost 戶口（階梯式懶人玩法）：若不想每月重複做投資或換匯任務，Mox 另設 FlexiBoost 儲蓄戶口。存戶只需存入指定新資金，系統便會按首 30 日、次 30 日及最後 30 日分階段遞增年利率，期間同樣可隨時提取資金，運作概念近似傳統銀行的馬拉松存款。
ZA Bank vs Mox 任務對比：ZA 錢罌的任務偏向生活化（行路、日常碌卡），對小額存戶較易入手；Mox Mission Bonus 則將最高權重放在「出糧（+1.5%）」及金融交易上，若能配合公司轉賬出糧，加上每日派息及高達 100 萬至 500 萬港元的計息上限，大額資金停泊在 Mox 相當具吸引力。

特色高息活期玩法攻略：大富翁存款、馬拉松活期及出糧戶口

傳統銀行最受歡迎的高息活期產品，大多採用「階梯式活期（Step-up Savings）」機制，即把約 3 至 4 個月的優惠期分成 3 至 4 個階段，利率逐月遞增。這類產品最大的陷阱是廣告標榜的「高達 X% 年利率」往往只適用於最後一個月（甚至最後 28 日），首階段息率可能明顯偏低。因此，存戶參與前必須按各階段日數計算整個推廣期的「平均實際年利率」，並掌握資金「過冷河」的轉倉技巧。

信銀國際「大富翁存款」攻略（現稱 MOTION 動感存款）

中信銀行（國際）過往廣為人知的「大富翁存款」，現已正式易名為「MOTION 動感存款」，但其核心的遞進式高息玩法維持不變，依然是市場上的熱門選擇：

低門檻與高上限：港元最低合資格新資金僅需 HK$10,000，最高可達 HK$20,000,000；同時支援美元（US$2,000 至 US$2,600,000）及人民幣（RMB10,000 至 RMB20,000,000）同步登記，對小額存戶或大額資金同樣友善。
2026 年 11 月最新四階段利率：於 2026 年 11 月 1 日至 11 月 30 日期間經 inMotion App 登記並存入合資格新資金，港元四階段額外年利率分別為：首階段（登記日至 11 月 30 日）2.62%、第二階段（12 月）2.70%、第三階段（2027 年 1 月）2.70%、第四階段（2027 年 2 月）2.82%。若於 11 月初登記並放足 118 日，全期平均額外年利率約為 2.71%（另加基本儲蓄年利率）。
美元尾階段爆發力：同期美元 MOTION 動感存款的首兩階段額外年利率為 1.88%，第三階段升至 2.88%，第四階段（2027 年 2 月）則高達 7.88%。由於首尾差距極大，必須確保資金能放足全期才划算。
新資金定義與鎖定規則：「新資金」是指當天日終存款結餘總額，減去上月最後一個銀行營業日之存款結餘總額的淨增長（並扣減同月已享用新資金定存優惠之本金）。注意在登記期（即 11 月 30 日）完結時，戶口內的合資格存款金額便會固定為可享額外年利率的最高上限，其後只減不增。

渣打「馬拉松活期存款」攻略與「過冷河」轉倉技巧

渣打銀行的「高息馬拉松活期存款」（Marathon Savings Account）是另一款免做任務的皇牌產品，其最大特點是各階段息差較窄，即使中途提款「跳船」亦不會蝕底太多：

2026 年 11 月最新三階段利率：於 2026 年 11 月 2 日至 11 月 30 日推廣期內，透過網上理財或 SC Mobile App 開立指定「高息馬拉松活期存款」戶口（門檻為 HK$10,000 至 HK$10,000,000，或 US$2,000 至 US$1,300,000），優惠期至 2027 年 3 月 1 日。港元三階段特惠年利率為：第一階段（開戶日至 2027 年 1 月 3 日）2.80%、第二階段（1 月 4 日至 1 月 31 日）3.10%、第三階段（2 月 1 日至 3 月 1 日）3.20%，全期 120 日按日複息計算的實際年利率約為 3.01%。美元三階段則為 3.40% → 3.60% → 3.90%。
嚴格的「一筆過入錢」限制：渣打馬拉松的新資金定義為開戶當日及前 4 個工作天內由其他銀行轉入的全新資金。最關鍵的規則是：合資格客戶只可於開立該指定戶口時一次過存入新資金，開戶後直至優惠期完結（2027 年 3 月 1 日）期間，不可再次向該馬拉松戶口追加存款，因此開戶前必須先把所有目標資金集結妥當。
「過冷河」轉倉輪動技巧：由於傳統銀行的活期推廣只認「新資金」，當一期馬拉松或 MOTION 動感存款完結後，若把資金留在原銀行，下一期便不合資格。精明的存戶可採取「雙銀行輪動」或「虛擬銀行緩衝」策略：例如在 A 銀行推廣期結束當日，利用轉數快（FPS）將資金轉出至 B 銀行參與新一期高息活期；又或者在每月的最後一個銀行營業日（截數日）前，先把傳統銀行的資金轉入 ZA Bank 或 Mox Bank 停泊數天「過冷河」，既可在數字銀行賺取按日計算的任務活期利息，待跨月截數日後再把資金轉回傳統銀行，便能重新符合「對比上月結餘淨增長」的新資金定義。

出糧戶口高息活期：打工仔自動「加薪」必備策略

對於有穩定月薪的香港打工仔，將日常出糧戶口綁定提供高息活期推廣的銀行，是最省時的被動增收方法：

大新銀行 360°「易出糧」服務：全新出糧服務客戶選用該服務並完成指定銀行服務要求，可享高達 3.0% 至 3.5% 的額外港元活期存款年利率（適用於至少 HK$10,000 活期存款，每月可獲之額外利息上限高達 HK$6,000），是傳統銀行中純靠出糧及常規服務獲取高息的代表。
渣打銀行「Bonus Saver」（前稱紅利出糧戶口）：結合出糧、信用卡或扣賬卡消費、繳費及維持指定結餘，除了可享分層遞增的活期存款利息或里數回贈外，全新出糧客戶存入指定月薪更可兼享迎新現金回贈。
Mox Bank 出糧任務：如前文所述，每月透過 FPS 或自動轉賬收到 HK$25,000 或以上薪金，單靠此項任務已可為首 HK$1,000,000 港元及無上限美元活存解鎖 1.5% 額外年利率，適合不想被複雜理財產品綁死的年輕上班族。
創興銀行及恒生銀行出糧推廣：創興銀行不時為月薪達 HK$30,000 或以上的出糧賬戶提供高達 2.8% 至 4% 的額外港元活期年利率獎賞；而恒生 PayDay+ 優進理財等則主打免薪金門檻的現金獎賞及特選客戶新資金高息儲蓄優惠。
注意事項：登記前務必細閱銀行對「合資格出糧」的定義。部分銀行（如大新或部分傳統銀行）嚴格要求必須經由僱主發薪系統以指定「薪金入賬代碼（Payroll）」直接存入；部分銀行或數字銀行則接受由其他銀行設立常行指示（SI）或標註為 Salary 的轉數快（FPS）轉賬。

外幣活期利息策略：美元及人民幣高息活期點部署？

除了港元，不少銀行在外幣活期利息上出手更闊綽，特別是美元及人民幣高息活期存款，成為不少持有外幣人士的收息工具：

美元活期高息優勢：在聯繫匯率制度下，美元兌港元匯率限制在 7.75 至 7.85 的窄幅區間浮動，匯率風險極低。同時，銀行提供的美元活期推廣息率普遍高於港元，例如建行（亞洲）「月月增息」美元活期高達 5.5%、PAObank「晉昇儲蓄存款」美元尾階段達 5% 至 6%、渣打馬拉松美元最高 3.9%，以及信銀國際 MOTION 動感存款美元尾階段高達 7.88% 的額外年利率。若本身已持有美元（如經常買賣美股的投資者），將閒置美元放入這類戶口相當划算。
人民幣活期部署：針對有北上消費或跨境理財需要的市民，信銀國際 MOTION 動感存款提供四階段最高 1.88% 的人民幣額外活期年利率（門檻 RMB10,000），建行（亞洲）「月月增息」亦提供高達 2.5% 人民幣活期年利率，讓備用的人民幣資金在動用前持續生息。
提防「賺息蝕價」與換匯差價陷阱：必須強調，外幣高息活期只適合本身已持有該外幣現貨，或短期內有實際外幣使用需求的人士。若純粹為了賺取為期 3 個月的活期高息而將港元兌換成外幣，期滿後又兌換回港元，銀行來回兩次的買賣差價（Spread）往往已佔去本金約 0.2% 至 0.8% 不等；若遇上人民幣等非聯繫匯率貨幣匯價下跌，更會出現「賺息蝕匯價」的虧損。

挑選高息活期戶口的注意事項

面對市面上五花八門的活期存款推廣，存戶在開戶或轉倉前應按以下 3 個步驟檢視，確保能真正袋走預期利息：

按自身理財習慣揀選派別：若平日工作繁忙、不喜歡每月計算簽賬額或買賣股票，「懶人一族」應直接選擇免做任務的渣打「高息馬拉松」、信銀國際「MOTION 動感存款」或 PAObank「晉昇儲蓄存款」；若日常頻繁使用電子支付、有固定出糧及美股投資習慣，則可選擇 ZA Bank「錢罌」或 Mox Bank「Mission Bonus」賺取常規高息。
拆解條款中的魔鬼細節：開戶前務必核對四項關鍵數字：第一是「新資金截數日與定義」，避免因同月做過定期存款而被扣減合資格額度；第二是「全期平均年利率」，不要只看最後一個月的最高數字；第三是「可享高息的本金上限（Cap）」，超出上限的資金往往只得 0.001% 基本息率；第四是「中途提款規則」，例如從馬拉松或晉昇儲蓄戶口提走部分資金後，無法再次存入補回額度。
留意匯率風險與條款變更：外幣兌換涉及買賣差價及匯率波動風險，人民幣更受外匯管制約束，或會令存戶承受本金損失。此外，各大銀行的活期存款利率、新資金定義、任務門檻及推廣條款隨時變更（部分推廣每月調整），本文提及之息率與優惠數據僅供參考，實際年利率及適用條件請以相關銀行最新公佈之官方條款及細則為準。

常見問題

虛擬銀行（數字銀行）的高息活期存款受香港存款保障計劃保障嗎？

受保障。香港所有持牌數字銀行（前稱虛擬銀行，包括 ZA Bank、Mox Bank、PAObank、WeLab Bank、Livi Bank、天星銀行、富融銀行及螞蟻銀行）均受香港金融管理局監管，並屬香港存款保障計劃的成員銀行。自 2024 年 10 月 1 日起，存保計劃的保障上限已由 50 萬港元正式上調至每位存戶於每間成員銀行最高 80 萬港元（包括本金及利息），港元及外幣合資格活期存款均自動受保。

渣打「馬拉松活期存款」與信銀國際「大富翁存款（MOTION 動感存款）」可以中途提款嗎？

可以。這兩款產品均屬於活期儲蓄存款，資金不會像定期存款般被鎖死，存戶可隨時提取款項且不設提早提取罰款或手續費。不過需注意，一旦從戶口提取資金，可享特惠年利率的合資格本金上限便會相應減少（且不能在期內再次存入資金補回額度）；若結餘跌穿最低門檻（如 HK$10,000），更會失去後續階段的高息資格。

高息活期存款標榜的「高達 X% 年利率」是否由第一日開始計算？

不是。傳統銀行的高息活期推廣大多採用「階梯式年利率」計算，廣告標榜的最高年利率（如美元高達 7.88% 或港元高達 6%）通常只在推廣期的最後一個月（第三或第四階段）才生效，首月及次月的年利率會明顯較低。至於虛擬銀行的任務型活期，則是由完成指定任務當日（或翌日）起計算額外年利率至當月月底。因此，存戶比較時應計算整個存款期的平均實際年利率。

理財新手應該揀「零存整付」定「高息活期存款」？

視乎手頭上的本金規模及儲蓄自律性而定。若你已有一筆 HK$10,000 或以上的閒置資金或應急錢，希望賺取較高利息同時保留隨時動用資金的彈性，應選擇高息活期存款。相反，若你剛投身社會、手頭本金不多（每月僅有數百至數千元盈餘），且容易成為「月光族」，則可利用每月低至 HK$500 的零存整付計劃，透過自動轉賬培養強制儲蓄習慣，待累積夠一定本金後再轉投高息活期或定期存款。