醫療保險

墊底費/自付費是什麼？善用它可以慳幾多保費？（附索償應用例子）

墊底費（又稱自付費或自負額）是指受保人向保險公司申請索償時，須先自行承擔的指定損失或合資格醫療費用金額，而選擇設有自付費的高端自願醫保計劃，相比零自付費選項一般可節省約四成至七成或以上的保費開支。這項機制能協助保單持有人以較低保費獲取高達數百萬至上千萬港元的每年保障額，但前提是受保人必須具備足夠的流動資金或公司團體醫保來覆蓋自付費缺口。下文將詳細解析自付費的年度計算與重設原理、4個實際申請索償的計算例子、5個計劃的保費差距、自付費與共同保險的分別，以及投保前的挑選策略。

墊底費／自付費是什麼？一文看懂運作原理與計算周期

墊底費在醫療保險條款中通常稱為「自付費」或「自負額」（英文為 Deductible 或 Excess），指在實報實銷的賠償機制下，保單持有人或受保人於申請索償時必須先自行分擔的固定金額；只有當合資格醫療費用超出該指定門檻後，保險公司才會按保單條款及保障限額支付餘下的賠償。在高端自願醫保計劃中，自付費普遍按「每個保單年度」累積計算，受保人在同一保單年度內最多只需承擔一次自付費上限。

了解醫療保險的自付費機制時，可留意以下核心運作原則：

定義與賠償門檻：自付費是啟動保險賠償的固定金額門檻。為免存疑，根據自願醫保認可產品的標準保單條款，自付費並非指實際醫療開支超出保單賠償限額時，保單持有人需自行支付的差額。
按保單年度計算周期：香港主流的全數賠償醫療保險及高端自願醫保靈活計劃，其自付費大多以「每個保單年度」作為計算周期，而非按每宗傷病或每次入院獨立計算。
年度累積與重設機制：受保人在同一個保單年度內不論因病或意外入院多少次，只要累積自行承擔的合資格醫療費用已達到所選的自付費額度，同一保單年度內其後的合資格索償便毋須再次扣除自付費；直至下一個保單續保日（即新一個保單年度開始），自付費額度才會重新設定。
設立自付費的原因：保險公司提供自付費選項，主要是為了減少小額醫療開支的索償申請及相關行政成本，同時降低無理或過度使用私營醫療服務的道德風險，從而控制長遠保費加幅，讓保單持有人可以透過自行承擔小額風險來換取較低的保費水平。

墊底費／自付費點計？4個自付費應用及索償計算例子

醫療保險的自付費計算方式，是將該保單年度內的「合資格醫療費用」減去「年度自付費餘額」，得出的正數差額即為保險公司應支付的賠償金額（受限於保單年度及終身保障上限）。若受保人同時持有公司團體醫保或另一份基本個人醫保，更可利用首份保單獲批的賠償金來抵銷高端醫保的自付費。

以下透過表格總覽4個常見的申請索償情境，再逐一拆解具體計算過程：

情境	保單年度自付費設定	合資格醫療費用	其他醫保賠償（如有）	受保人實際自付金額	高端醫保支付賠償
例子一：單次大額醫療開支	HK$80,000	HK$1,000,000	不適用	HK$80,000	HK$920,000
例子二：開支低於自付費	HK$25,000	HK$20,000	不適用	HK$20,000（餘下年度自付費降至HK$5,000）	HK$0
例子三：同年多次入院（承例子二）	餘額 HK$5,000（原為HK$25,000）	第二次入院：HK$30,000	不適用	HK$5,000（已付清年度自付費）	HK$25,000
例子四：配合公司醫保 Top-up	HK$50,000	HK$150,000	公司醫保賠付 HK$50,000	HK$0（由公司醫保賠償抵銷）	HK$100,000

例子一：單次大額醫療開支超出自付費

當受保人面對癌症治療或大型外科手術等高額私家醫院賬單時，自付費能夠為個人需要承擔的醫療支出「封頂」：

保單設定：假設保單持有人投保了設有 HK$80,000 年度自付費的全數賠償自願醫保（以 Bowtie Pink 自願醫保計劃為例）。
賬單及索償計算：受保人因嚴重疾病入住指定級別病房，期間產生的合資格醫療費用總額為 HK$1,000,000。向保險公司申請索償並經審核後，受保人只需自行承擔最高 HK$80,000 的自付費，餘下超出門檻的 HK$920,000 合資格費用則由保險公司全數支付賠償。

例子二：合資格醫療費用低於或等於自付費

若單次住院屬於小型手術或短期觀察，合資格開支未達自付費門檻，保險公司不會就該次住院支付賠償，但相關金額仍可計入年度自付費的累積進度：

保單設定：假設保單設有 HK$25,000 年度自付費（如信諾自願醫保靈活計劃（優越）或富衛尊衛您醫療計劃的相應自付費選項）。
賬單及索償計算：受保人於保單年度內首次入院，合資格醫療費用為 HK$20,000。由於開支低於 HK$25,000 的門檻，受保人須自行支付全數 HK$20,000，保險公司是次支付的賠償為 HK$0。不過，受保人仍可向保險公司提交索償申請以記錄該筆合資格開支，令該保單年度餘下的自付費額度扣減至 HK$5,000（HK$25,000 - HK$20,000）。

例子三：同一保單年度內多次入院索償

由於自付費按保單年度計算，受保人在同一年度內多次看醫生或入院治療時，毋須每次重新支付全額自付費：

承接例子二情境：受保人於同一保單年度內第二次入院，合資格醫療費用為 HK$30,000。扣除該年度餘下的 HK$5,000 自付費後，保險公司會支付賠償 HK$25,000；若受保人於同一保單年度內第三次入院，由於年度自付費已全數付清，所有合資格費用均可獲全數賠償。
高自付費多次入院情境：假設投保設有 HK$80,000 年度自付費的計劃，同一保單年度內住院 2 次，合資格醫療費用合共 HK$160,000。首次住院合資格費用為 HK$90,000，受保人先自付 HK$80,000，獲保險公司支付賠償 HK$10,000；同年第二次住院的合資格費用為 HK$70,000，因年度自付費額度已用盡，受保人毋須再付墊底費，可獲全數賠償 HK$70,000。直至跨入下一個保單年度，自付費才會重新計算。

例子四：配合公司團體醫保／現有基本醫保「Top-up」索償

已有僱主提供團體醫療保險的在職人士，或已持有傳統基本醫保的受保人，可透過兩份保單互補（俗稱 Top-up），抵銷高端醫保的自付費缺口：

保單設定：假設受保人擁有賠償上限為 HK$50,000 的公司團體醫保，並同時投保一份設有 HK$50,000 年度自付費的全數賠償個人自願醫保。
賬單及索償計算：受保人入院做手術，產生 HK$150,000 合資格醫療費用。受保人可先向公司團體醫保申請索償，獲批並收取 HK$50,000 賠償；其後再向個人自願醫保申請索償。公司醫保已賠償的 HK$50,000 可直接計入並抵銷個人自願醫保的 HK$50,000 自付費，餘下未被其他保障賠償的 HK$100,000 合資格費用則由個人自願醫保全數支付賠償，最終受保人實際自掏腰包的金額為 HK$0。若個人醫保選擇的是 HK$80,000 自付費，扣除公司醫保賠償的 HK$50,000 後，個人亦只需補貼 HK$30,000。

有自付費可以慳幾多保費？比較5個計劃保費

選擇設有自付費的醫療保險，每年保費可較「HK$0 自付費」的同款計劃節省約 40% 至 80% 不等，最高與最低自付費選項的保費差距可超過 3 至 5 倍。由於提供全數賠償（Full Cover）的高端自願醫保賠償限額極高，零自付費意味著連微小的住院開支亦由保險公司承擔，保費自然較為高昂；一旦加入自付費，保費便會顯著下調。

以下整合市場上 5 個常見的高端自願醫保靈活計劃（包括 Bowtie Pink 自願醫保計劃、FWD 富衛「尊衛您」醫療計劃、Bupa 保柏 Hero 非凡自願醫保、AXA 安盛「智尊守慧」醫療保障及 AIA 友邦自願醫保尊耀計劃），以 30 歲非吸煙男性、普通房級別 的每年標準保費為基準，對比不同自付費選項下的保費水平：

計劃名稱	每年保障限額（普通房）	年度自付費選項（港元）	30歲非吸煙男性每年標準保費範圍（港元）	揀選自付費之保費節省幅度／特點
Bowtie Pink 自願醫保計劃	HK$800萬	HK$0 / HK$20,000 / HK$50,000 / HK$80,000	約 HK$2,364 至 HK$7,728（按較新保費表，月費由 HK$213 至 HK$702，即年費約 HK$2,556 至 HK$8,424）	選 HK$80,000 自付費較 HK$0 每年可慳高達 HK$5,364 至 HK$5,868（節省近七成）；10年累積總保費可由 HK$94,776 降至 HK$28,776。
FWD 富衛「尊衛您」醫療計劃	HK$1,250萬	HK$0 / HK$16,000 / HK$25,000 / HK$50,000 / HK$100,000 / HK$250,000	約 HK$2,284（HK$25萬自付費）至 HK$11,587（HK$0自付費）	自付費選項最多，最高自付費與零自付費的每年保費差距超過 5 倍（節省約 80%）。
Bupa 保柏 Hero 非凡自願醫保（精選）	HK$500萬	HK$0 / HK$15,000 / HK$50,000 / HK$80,000	約 HK$2,371（HK$8萬自付費）至 HK$7,303（HK$0自付費）	選 HK$80,000 自付費較 HK$0 節省約 67% 保費（另以尊尚私家房35歲男士為例，選HK$4萬自付費年費為HK$12,507，較HK$0的HK$21,455平逾四成）。
AXA 安盛「智尊守慧」醫療保障（標準）	HK$500萬	HK$0 / HK$20,000 / HK$50,000	約 HK$2,900（HK$5萬自付費）至 HK$8,317（HK$0自付費）	選擇 HK$50,000 自付費比零自付費每年節省 HK$5,417（節省約 65%）。
AIA 友邦自願醫保尊耀計劃（亞洲）	HK$1,200萬	HK$0 / HK$16,000 / HK$25,000 / HK$50,000	約 HK$4,512（HK$5萬自付費）至 HK$14,560（HK$0自付費）	選擇 HK$50,000 自付費比零自付費每年節省 HK$10,048（節省近 69%）。

註：除上述5個計劃外，市場上其他靈活計劃如藍十字「愛自己」自願醫保計劃亦提供 HK$0 至 HK$80,000 自付費選項，30歲非吸煙男性年保費介乎約 HK$2,694 至 HK$8,414。各保險公司的標準保費表會不時修訂，且未包括保監局徵收的保費徵費，實際保費以自願醫保計劃官方網站及保險公司最新公布之保費表為準。

「墊底費／自付費」與「共同保險（Co-insurance）」有什麼分別？

墊底費（自付費）與共同保險（Co-insurance）同屬保單的分擔費用規定，但兩者的計算基礎截然不同：自付費是按保單年度計算的「固定金額門檻」，超出後通常獲 100% 賠償；共同保險則是按合資格費用的「指定百分比」分擔，醫療開支愈高，受保人需按比例支付的金額亦愈多。

為了讓讀者清晰分辨這兩個常見保險術語，以下從計算方式、支付上限及實際賠償例子作對比：

比較項目	墊底費／自付費（Deductible / Excess）	共同保險（Co-insurance）
計算單位	固定金額（例如 HK$20,000、HK$50,000 或 HK$80,000）。	指定百分比（例如 20% 或 30%）。
個人自付上限	設有固定上限。同一保單年度內付清該固定金額後，餘下合資格費用由保險公司按條款 100% 賠償（受限於年度保額）。	一般隨賬單金額增加（除非保單另設每年共同保險上限）。只要涉及指定項目，每次申請索償均須按比例分擔。
常見應用場景	高端自願醫保靈活計劃的整體住院及手術保障、汽車保險、家居保險等。	自願醫保標準計劃及部分靈活計劃中的「訂明診斷成像檢測」（如 CT、MRI、PET 掃描），規定受保人須分擔 30% 共同保險。
HK$120,000 賬單計算	若保單設 HK$20,000 自付費：受保人自付固定 HK$20,000，保險公司支付賠償 HK$100,000。	若項目設 20% 共同保險（無自付費）：受保人須按比例承擔 HK$24,000（HK$120,000 × 20%），保險公司支付賠償 HK$96,000。

邊類人適合買有墊底費的醫保？投保前4大挑選策略及注意事項

設有自付費的醫療保險特別適合已享有公司團體醫保的在職人士、希望以低保費對沖大病風險的自僱人士，以及具備充足緊急備用金的投保人。在決定自付費金額前，保單持有人應綜合評估現有保障、病房級別匹配度、流動資金及退休轉制條款。

按自身背景審視現有保障（打工仔 vs 自僱人士 vs 小朋友）
- 在職打工仔：若公司已提供團體醫療保險，最理想的做法是檢視公司醫保的住院及手術賠償限額（例如每次限額約 HK$20,000 至 HK$50,000），再挑選相應自付費金額的高端自願醫保作為 Top-up，既能避免雙重投保的保費浪費，又能無縫涵蓋巨額醫療開支。
- 自僱人士／Freelancer：若沒有公司醫保，但覺得零自付費的高端醫保保費太貴，可考慮以一份無自付費的基本自願醫保（標準計劃或普通靈活計劃）配搭一份高自付費（如 HK$50,000 或 HK$80,000）的高端醫保，又或直接預留一筆醫療儲蓄應付自付費。
- 幼童及無醫保的家庭主婦：幼童抵抗力較弱，因發燒或呼吸道感染等入院檢查的頻率較高，單次開支未必超過數萬元，若本身沒有其他基本醫保覆蓋，選擇 HK$0 自付費或低自付費計劃會較為實際。
確保兩份保單的「病房級別」一致，避免觸發調整因子
- 若打算利用公司團體醫保或現有基本醫保來抵銷高端醫保的自付費，投保及入院時應確保所住的病房級別（如普通房、半私家房或標準私家房）同時符合兩份保單的保障範圍。
- 部分高端醫保設有「病房級別調整因子」（Adjustment Factor），假如保單保障普通房，但受保人自行升級入住半私家房或私家房，保險公司有機會將合資格賠償額大幅折減（例如只賠償 50% 甚至 25%），屆時受保人除了要付自付費，還需承擔大筆折算差額。
評估個人流動現金與「出院免找數」的實際運作
- 不少高端醫保提供「預先批核」及「出院免找數服務」，由保險公司直接向私家醫院結算醫療費用。然而，保險公司只會直接代付超出自付費後的合資格費用；屬於自付費額度內的部分，受保人在入院或出院時仍需自行先向醫院繳付（其後再向公司醫保申請索償）。因此，所選的自付費金額絕不應超出個人緊急備用金或信用卡額度的即時周轉能力。
留意退休時「免核保調低自付費」權利及危疾豁免條款
- 當打工仔轉工至沒有醫療福利的公司，或踏入退休年齡失去公司團體醫保時，原本揀選的高額自付費便會變成需要自己「硬食」的開支。一般情況下，向保險公司申請調高自付費毋須核保，但申請調低或免除自付費則視作提高保障，必須重新核保。
- 為解決退休痛點，市面上不少高端自願醫保設有「一次性免核保調低或取消自付費」的保證權利。例如 Bowtie Pink 自願醫保計劃容許保單持有人在連續投保滿 2 年後，於受保人年滿 55、60、65、70、75 或 80 歲生日後的指定期間內，行使一次免核保調低自付費的權利；萬通保險的醫療計劃亦提供於 50、55、60 或 65 歲保單週年日免核保下調自付費的選項。此外，個別計劃如富衛或保柏的部分高端醫保，更針對指定嚴重疾病（如癌症、中風、心臟病等）提供自付費豁免或扣減保障，投保前宜仔細比較相關保單條款。

常見問題

醫療保險的自付費（墊底費）是以每次傷病計算，還是按每個保單年度計算？

香港主流的高端醫療保險及自願醫保靈活計劃（如 Bowtie Pink、富衛尊衛您、信諾靈活計劃等），均以「每個保單年度」計算自付費，而非按每宗傷病計算。受保人在同一保單年度內不論因何種傷病入院多少次，只要累積自行承擔的合資格醫療開支達到所選的自付費上限，同一個保單年度內再次申請索償便毋須再付墊底費，直至下一個保單年度續保時額度才會重新設定。

如果入院的醫療費用低於自付費（墊底費），還需要向保險公司提交索償申請嗎？

雖然合資格醫療費用未超過自付費門檻時，保險公司不會支付任何賠償（賠償額為 HK$0），但受保人仍然可以向保險公司提交索償申請及醫療收據。這樣做的目的是讓保險公司審核並記錄該筆合資格開支，從而扣減該保單年度餘下的自付費額度；一旦受保人在同一保單年度內再次入院，便只需承擔餘下的自付費差額。不過，若保單設有「無索償保費折扣」，受保人可先向保險公司查詢提交零賠償的記錄會否影響續保折扣計算。

退休或轉工後失去公司醫保，可以調低自願醫保的墊底費嗎？需要重新核保嗎？

在一般保單條款下，保單持有人申請調低或免除自付費必須經過保險公司重新核保，若當時已患病便可能被拒批或加設不保事項。不過，多款高端自願醫保（如 Bowtie Pink、富衛尊衛您等）均附設「一次性免核保減少或免除自付費」的補充條款：只要保單已連續生效達指定年期，受保人於到達指定年齡（常見為 50、55、60 或 65 歲等）的續保日時，可行使一生一次的權利，在不需重新核保及免交健康證明的情況下調低甚至取消自付費。

除了醫療保險，還有哪些常見保險產品會設有墊底費（自付額）？

除了醫療保險外，墊底費（在一般保險中常稱為「自負額」）亦非常普遍地應用於財產及意外保險產品，包括汽車保險（例如車主自負額、年輕司機或P牌經驗不足司機自負額）、家居保險（如水浸、窗戶或個人財物損毀自負額）、旅遊保險（如租車自負額、手機或電子產品保障自負額）以及寵物保險等。這類一般保險的自負額多數按「每次事故」或「每宗索償」計算，投保前應細閱保單規定。

資料來源

醫務衞生局《自願醫保計劃》官方網站、認可靈活計劃保單範本及標準保費表
保險業監管局（IA）《醫療保險》、《汽車保險》、《火險或家居保險》專題教育網站及常見詞彙指南
投資者及理財教育委員會（投委會「錢家有道」）醫療保險、自願醫保及一般保險投保指南
保泰人壽（Bowtie）、富衛人壽（FWD）、保柏（Bupa）、信諾環球（Cigna）、AXA 安盛、AIA 友邦、藍十字（Blue Cross）及萬通保險（YF Life）於自願醫保計劃網站公布之認可產品保單條款及標準保費資料

本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。