Chubb家居保險好唔好？即睇保費、保障範圍及網上評價
Chubb安達「我的家居保險」（MyHomeGuard）整體保障全面且承保條件寬鬆，其最大特點為市場少數不設樓齡及單位面積限制的產品，同時劃一承保獨立屋與村屋而無須繳付附加保費，惟矮房單位的非火災自負額相對較高。對於居住於高樓齡舊洋樓、唐樓或新界村屋的住戶而言，此計劃省去了驗樓報告與個別核保加價的繁瑣手續；但若追求極低水損墊底費或村屋擁有僭建結構，投保前則須仔細權衡條款限制。本文將客觀評測Chubb家居保險的核心特點、拆解計劃A至C的保障覆蓋與保額、列出高樓與矮房的最新保費及自負額對照表，並分析網上口碑與索償注意事項，協助你評估是否符合自身居住需要。
Chubb安達「我的家居保險」好唔好？核心特點與優缺點評測
Chubb安達保險在香港推出的旗艦產品「我的家居保險」（MyHomeGuard），定位主打高彈性與寬鬆的承保標準，適合自住業主、出租業主及租客投保。與市場上其他普遍以樓宇年齡或實用面積劃分投保門檻的保單相比，Chubb展現出獨特的承保優勢，但也具備特定保障限制：
- 核心優勢一：不設樓齡與面積限制：市面上大部分家居保險常對樓齡超過30年至40年的物業設限，甚至要求個別核保或遞交樓宇檢驗報告。Chubb「我的家居保險」不設受保樓齡上限，亦不限制單位面積，即使是幾十年樓齡的單幢舊洋樓、唐樓或過千呎大宅均可直接申請標準計劃。
- 核心優勢二：村屋及獨立屋無額外加保費門檻：一般保險公司將村屋視為較高風險物業，往往會加載20%至50%附加保費或加設嚴苛免責條款。Chubb直接將獨立屋、半獨立屋及不超過3層的村屋統稱為「矮房」，採用固定費率表承保，不會因物業屬於村屋而臨時加收額外保費。
- 核心優勢三：實用生活化延伸保障：保單將保障範圍延伸至現代居住常見的痛點，包括高達HK$120,000的儲物設施（迷你倉）財物保障、子女全日制學生宿舍財物受保，以及針對香港夏季颱風特設的每年HK$2,500玻璃窗重置保障。
- 主要限制一：矮房財物索償自負額較高：矮房及村屋住戶在申請非火災、閃電或爆炸引起的家居財物損失索償時，每次損失的自負額高達HK$2,000，遠高於高樓單位的HK$400，小額損毀需由投保人自行承擔。
- 主要限制二：貴重物品單件預設賠償限額：保單對未經預先申報的指定貴重財物，每件賠償上限預設為HK$10,000，若家中有高價值珠寶、手錶或藝術品，必須在投保日起30天內向保險公司申報加保方能獲得足額賠償。
Chubb家居保險保障範圍拆解：計劃A、B、C及自選保障比較
Chubb「我的家居保險」設有計劃A、計劃B、計劃C以及度身訂造的自選計劃，保障內容由基本室內財物、第三者責任延伸至個人戶外資產。投保人可按單位規模及個人資產價值選擇相應的保障級別：
- 基本家居物品保障：承保單位內傢俬、家電、衣物及固定裝置因火災、颱風、水浸、盜竊等意外導致的實質損壞。計劃A每年賠償上限為HK$300,000，計劃B為HK$500,000，計劃C為HK$1,000,000；若屬豪宅或大量名貴裝修，更可透過自選計劃將保額提升至最高HK$6,000,000。
- 全球個人法律責任保障：各級標準計劃均劃一提供高達HK$10,000,000的個人責任保障，涵蓋受保人、同住家庭成員及同住家庭傭工因疏忽導致第三方身體受傷或財產受損時的法律賠償責任（例如單位爆水管滲漏至樓下天花、鋁窗鬆脫墜下傷人等）。
- 專屬特色保障：每年設有HK$2,500的玻璃重置保障，專門賠償物業窗戶或門玻璃因意外（包括颱風或風暴吹襲）碎裂的更換費用；針對都市人額外租用倉儲的習慣，提供最高HK$120,000的儲物設施財物保障，同時涵蓋子女於全日制學校宿舍內的家居物品。
- 實用內置支援項目：包含爆竊後的更換門鎖費用、冷藏食品因冷藏設備機件故障而腐壞的賠償、身份證明文件及信用卡未經授權交易損失保障、清理瓦礫與廢棄物開支，以及因嚴重事故令單位無法居住時的臨時居所額外住宿費用。
- 自選額外加保項目：業主可選擇附加「建築物保障」（最高保額達HK$20,000,000），當中包含最高為建築物保額25%的家居裝修保障及租金損失賠償；此外亦提供「額外貴重物品全球保障」，申報後每件或每套賠償額可提升至最高HK$50,000（總投保額最高HK$500,000）。
Chubb家居保險保費表與墊底費（自負額）一覽
Chubb家居保險的保費結構直接按物業層數分類，主要分為「高樓住宅」（超過3層高的私人大廈）與「矮房住宅」（獨立屋、半獨立屋或不超過3層之村屋）兩大類別。收費公開透明，並不按住宅實用面積遞增收費，以下為各計劃的全年參考保費及自負額規定：
物業類別 | 計劃A 全年保費 | 計劃B 全年保費 | 計劃C 全年保費 | 自選計劃（最高HK$600萬財物） |
|---|---|---|---|---|
高樓住宅（多於3層之大廈） | 約 HK$665 – HK$718 | 約 HK$980 – HK$1,058 | 約 HK$1,610 – HK$1,738 | 根據個別投保額報價 |
矮房住宅（村屋／獨立屋） | 約 HK$1,039 – HK$1,139 | 約 HK$1,680 – HK$1,764 | 約 HK$3,010 – HK$3,160 | 根據個別投保額報價 |
註：以上保費為基準年費，未包括保險業監管局收取的法定保費徵費。以高樓計劃A計算，平均每日保費低至約HK$1.9起。
在自負額（墊底費）方面，不同索償項目的自負比率有所差異，投保人應特別留意水損及矮房單位的免賠額規定：
索償項目 | 高樓住宅每次事故自負額 | 矮房住宅（村屋）每次事故自負額 |
|---|---|---|
家居物品一般損失（火災、閃電、爆炸除外） | HK$400 | HK$2,000 |
水損、風暴、水管漏水、山泥傾瀉 | HK$1,500 或評定損失金額之 10%（以較高者為準） | HK$2,000 或評定損失金額之 10%（以較高者為準） |
室內家居裝修損毀 | HK$1,500 或評定損失金額之 10%（以較高者為準） | HK$2,000 或評定損失金額之 10%（以較高者為準） |
個人法律責任保障 | HK$400 | HK$400 |
個人物品及個人證件損失 | HK$400 | HK$400 |
自選額外貴重物品保障 | 經評定損失金額之 5% | 經評定損失金額之 5% |
從自負額對比可見，高樓住宅在一般財物損失時的自負額僅為HK$400，門檻較低；但若涉及水損或管道滲漏，兩類物業均會以固定金額或損失金額的10%（取較高者）計算，在嚴重水浸導致大額損失時，住戶需自行承擔一成費用。
網上評價與用家口碑：Chubb家居保險適合邊類人買？
綜合專業保險評分平台（如10Life）及香港網上討論區的用家反饋，Chubb「我的家居保險」在保障深度與法律責任方面獲得較高評價，評分普遍落在8.3至9分水平。其在市場上的評價主要集中於以下幾項客觀特點：
消費者委員會過往調查發現，香港逾四成半家居保險計劃對40年以上樓齡的單位設限，部分保險公司甚至設下25年的嚴格上限。多數舊區洋樓及唐樓業主反映，很多保險公司在投保時要求提交測量師報告或加徵額外保費，而Chubb免除樓齡及面積審查的安排，顯著減省了老舊物業業主的投保阻礙。
新界村屋及低密度獨立屋住戶對該計劃的性價比評價普遍正面。傳統保險產品通常對村屋逐案評估加價，而Chubb直接採用標準矮房費率承保，並涵蓋颱風玻璃破裂修復及爆竊門鎖更換，契合鄉郊居住環境的實際潛在風險。
然而，網絡用家與專業評測亦指出數項關鍵注意事項：首先，村屋若存在未經屋宇署批准的非法僭建物（如天台玻璃屋、違規簷篷），因違法結構引致或相關區域內的財物受損，保險公司有權按違例建築條款拒絕賠償；其次，矮房單位的非火災財物墊底費為HK$2,000，若遇上數百元或千餘元的小型家電損壞，基本上無法透過保單索償，投保人需理解這項成本結構。
綜合而言，Chubb家居保險特別適合以下幾類人士：
- 樓齡逾30年至50年的舊樓、唐樓或單幢洋樓住戶：毋須經歷繁複驗樓核保程序。
- 新界村屋、獨立屋或複式單位住戶：希望享有透明無隱藏加乘保費的保障方案。
- 重視高額第三者法律責任的家庭：全線計劃具備千萬港元法律責任保障，有效防範爆水管或窗戶損毀連帶的巨額民事索償。
- 租用迷你倉或子女住學生宿舍的用家：能將保障延伸至居所以外的日常儲存處所。
投保Chubb家居保險需知：申請資格、常見不保事項及索償流程
投保家居保險前，受保人應先釐清基本資格及保單除外條款，避免日後在申請索償時產生不必要的合約爭議。
基本投保資格與物業要求
- 投保人須年滿18歲，並持有有效香港身份證。
- 受保物業必須位於香港境內，作合法私人住宅用途，且結構須由磚石、混凝土建造。
- 工商大廈、貨倉、工廈改建住宅或非法寮屋均不在承保範圍之內。
常見重大不保事項
- 自然損耗與缺乏維修：任何因日常使用磨損、生銹、侵蝕、自然折舊，或因業主疏於保養引致的損壞一概不保。
- 空置期超過30天：若住宅物業連續空置超過30天（無人居住或缺乏正常看管），在該期間內發生的任何火災、水浸或盜竊損失，保險公司均不負賠償責任。
- 非法建築與商業活動：未經官方批准的僭建結構、加建花棚天台屋引致的損失，或於住宅內經營商業買賣及儲存商業貨物引致的風險，均屬保單除外責任。
- 水損性質的判定：因突發水管破裂、暴雨倒灌或颱風造成的意外水損屬於保障範疇；但若因窗框膠邊老化微細滲漏、外牆長年滲水或浴室防水層自然老化失效引致的漏水，通常會被界定為樓宇結構損耗而非意外，保險公司往往不予賠償。
意外索償四部曲
若家中不幸發生突發事故，應按照規範程序辦理申請索償：
- 拍照錄影存證：意外發生後第一時間拍攝損毀現場、受損物品全貌及近鏡細節，詳細記錄漏水或損壞源頭。
- 保留損毀實物：在保險公司核保員或公證行人員完成查驗前，切勿將受損的電器、傢俬或物件丟棄，否則可能因缺乏實質查驗依據而遭拒賠。
- 30天內遞交申請：備齊事故照片、警方報案紀錄（如涉及盜竊）、合格技工維修報價單及物品原購買單據，於規定期限內向Chubb填妥並提交索償申請表。
- 切勿私自承認責任：若事故牽涉鄰居財物受損或第三者受傷（如水浸滲至樓下），切勿在未經保險公司書面同意下向對方私下簽署和解協議或口頭承認責任，應將所有法律函件及追討通知直接轉交保險公司處理。
常見問題
Chubb「我的家居保險」有無樓齡或單位面積限制？
Chubb「我的家居保險」最大的特點之一是不設樓齡上限，亦不設實用面積或建築面積限制。即使物業為三十至五十年以上的舊式單幢洋樓、唐樓，或是逾千呎的大型住宅單位，均可按照標準費率直接投保，毋須個別遞交驗樓報告或特別核保。
住村屋或獨立屋買Chubb家居保險，保費會唔會好貴？
不會。Chubb對獨立屋、半獨立屋及不超過3層的村屋採取統稱「矮房」的標準收費模式，不會因物業類型而額外收取附加保費。其矮房計劃A的全年保費約千餘元（約HK$1,039至HK$1,139），相較坊間針對村屋加載20%至50%保費的計劃，價格具備相當的市場競爭力。
颱風打風導致窗戶玻璃爆裂，Chubb家居保有無得賠？
有得賠。Chubb「我的家居保險」特設「玻璃重置保障」，每年最高賠償額為HK$2,500，專門針對颱風、風暴等意外引致的窗戶或門玻璃碎裂損毀提供修復及更換補償。如需索償，住戶應在清理前拍攝玻璃損毀情況，並保留更換玻璃的工程收據。
租客需要買Chubb家居保險嗎？與業主買的保險有何分別？
租客確實有投保家居保險的需要。業主購買的「火險」通常僅保障樓宇原始結構（如天花、牆身），並不賠償租客自行添置的傢俬、電器、個人衣物及貴重資產；此外，若因租客個人疏忽（例如忘記關水喉浸濕樓下單位）引致第三者索償，業主的保險不會承擔該責任，租客必須透過自身的家居保險「個人法律責任保障」來轉移巨額法律賠償風險。
放置在迷你倉的物品，Chubb家居保險是否受保？
受保。Chubb「我的家居保險」設有生活化延伸保障，涵蓋存放於合法儲物設施（迷你倉）內的家居物品，若因火災、水浸等指定意外導致物品損失或損壞，每年最高賠償限額可達HK$120,000。投保人需確保迷你倉符合相關消防法規，並妥善保留物品的存放紀錄與價值證明。
