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【家傭保險邊間好2026】比較10大熱門計劃保費及保障內容

選擇家傭保險時，僱主應優先比較各計劃的單次門診賠償上限（能否覆蓋公立醫院急症室HK$400收費）、住院及手術分項限額，以及是否涵蓋癌症及心臟病等危疾附加保障，而非單憑保費高低作決定。雖然香港法例僅強制僱主投保俗稱「勞保」的僱員補償保險，但由於入境事務處《標準僱傭合約》（ID 407）規定僱主必須承擔外傭受僱期間的一切免費醫療開支，投保涵蓋醫療、個人意外、家傭誠信及補聘津貼的綜合家傭保險，才能轉嫁非工作時間傷病或突發斷約的財務風險。下文將拆解僱主的法定與合約責任，並以表格詳細比較2026年10大熱門家傭保險計劃的保費、保障細節、索償個案例子及投保注意事項。

家傭保險一定要買嗎？拆解法例規定與僱主醫療責任

根據香港法例及政府合約規定，聘請家傭的僱主必須依法投保僱員補償保險（勞保），同時亦須履行外傭合約訂明的免費醫療責任。這意味著僱主面對「法定工傷責任」與「合約醫療責任」雙重約束，單靠僱主個人儲蓄往往難以應付突發的大額醫療或意外賠償開支。

法定投保要求：根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須為受僱家傭（不論是全職外籍家庭傭工，還是兼職本地家務助理或鐘點工人）投購有效的僱員補償保險（俗稱勞保）。在僱員人數不超過200人的情況下，保單每宗事故的投保金額不得少於HK$1億，以承擔家傭因工受傷或患上指定職業病時的法律補償責任。
違法處罰後果：僱主若未持有有效的僱員補償保險而僱用家傭工作，即屬違法；一經定罪，最高可被判罰款HK$100,000及監禁2年。此外，僱主不得從家傭的薪金中扣除投保費用。
標準合約免費醫療責任：根據香港入境事務處《從香港以外地區聘用家庭傭工的僱傭合約》（即《標準僱傭合約》ID 407）第9(a)條款，外傭在受僱期內（除出於自願及基於個人理由離港期間外）生病或受傷，不論是否因受僱工作引致，抑或於放假休息日發生，僱主均須為其提供免費醫療，範圍涵蓋門診診症費用、住院費用及牙科急診。

單買勞保夠唔夠？基本勞工保險 vs 綜合家傭保險分別

若聘請的是本地兼職鐘點或家務助理，單買基本勞工保險已符合法定要求；但若聘請全職留宿外傭，單買勞保並不足夠。因為基本勞保只保障外傭在「工作期間因工受傷」的賠償責任，完全不涵蓋外傭日常生病看醫生、非工傷住院、假日外出意外或中途離職等開支；投保綜合家傭保險才能填補上述保障缺口。

以下表格對比基本勞工保險（僱員補償保險）與綜合家傭保險的主要分別：

保障項目	基本勞工保險（勞保）	綜合家傭保險
法定僱員補償（工傷責任）	保障（每宗事故最高HK$1億）	保障（每宗事故最高HK$1億）
假日及非工作時間意外	不受保	受保（提供人身意外傷亡賠償，普遍HK$10萬至HK$20萬）
日常疾病門診費用	不受保（由僱主自付）	受保（普遍每年保額約HK$3,000至HK$6,000，或設網絡醫生求診次數）
一般疾病及非工傷住院手術	不受保（僅限工傷）	受保（普遍每年保額約HK$25,000至HK$100,000；附加危疾可高達HK$180,000至HK$200,000）
緊急牙科開支	不受保	受保（普遍每年約HK$1,000至HK$1,500，多數按實際開支比例賠償）
送返原居地／遺體遣送費用	不受保	受保（因重病不適宜工作或身故遣返，普遍每年HK$10,000至HK$30,000）
家傭誠信保障（欺詐／盜竊）	不受保	受保（保障家傭偷竊或欺詐導致僱主的金錢損失，普遍HK$3,000至HK$10,000）
第三者個人法律責任	不受保	受保（保障家傭疏忽導致第三者財物損毀或身體受傷，普遍HK$10萬至HK$50萬）
補聘新家傭費用津貼	不受保	受保（家傭因傷病、身故或特定情況下離職的重聘行政費，高達HK$5,000至HK$15,000）

10大熱門家傭保險保費比較

市面上主流的綜合家傭保險計劃，1年期原價保費普遍介乎HK$680至HK$1,381，經網上投保折扣後折實價約HK$324至HK$1,000不等；若直接投保2年期保單，折實後平均每年保費會較逐年續保低約10%至15%。需要注意的是，包含「癌症及心臟病」等危疾延伸保障或升級門診限額的高階計劃，保費會較基本綜合計劃高。

以下整合2026年10款熱門家傭保險計劃的1年期及2年期保費資料（未計及保險業監管局徵費，實際折實價視乎投保渠道及推廣期而定）：

保險公司及計劃名稱	1年期保費（原價 / 參考折實價）	2年期保費（原價 / 參考折實價）
MSIG 三井住友海上「iHelper 家庭傭工保險 - 優進計劃」（連自選升級保障）	原價 HK$1,381 / 折實 HK$829	原價 HK$2,462 / 折實 HK$1,478
BOCG 中銀集團保險「智幫手家傭保障計劃 - 全面計劃」	原價 HK$750 / 折實 HK$604	原價 HK$1,350 / 折實 HK$1,087
Zurich 蘇黎世「『傭易保』家傭保障計劃 - 特級計劃（含心臟病及癌症保障）」	原價 HK$1,296 / 折實 HK$877	原價 HK$2,398 / 折實 HK$1,918
QBE 昆士蘭保險「家傭全險（含癌症及心臟病附加保障）」	原價 HK$1,000（基本全險為 HK$750）	原價 HK$1,800
Avo 安我保險「家傭保障Plus」	原價 HK$800 / 折實 HK$720	原價 HK$1,450 / 折實 HK$1,305
Blue Cross 藍十字「家傭至專寶 - 基本計劃C 藍鑽石」	原價 HK$1,130 / 折實 HK$791	原價 HK$2,034 / 折實 HK$1,424
Prudential 保誠「精選『僱傭寶』 - 全面計劃」	原價 HK$730（附加危疾醫療為 HK$1,265）	原價 HK$1,320
Dah Sing 大新保險「『樂融傭』家傭保障計劃 - 綜合計劃」	原價 HK$680 / 折實 HK$476	視乎投保時公布之優惠而定
AXA 安盛「家庭傭工保險 / 『卓越』豐盛優傭樂」	約 HK$680	約 HK$1,200
Hong Leong 豐隆保險「家傭綜合保險」	原價 HK$720 / 折實 HK$324（另設20萬嚴重疾病增保1年保費 HK$1,920）	視乎投保時公布之優惠而定

10大熱門家傭保險保障詳情比較

比較家傭保險的保障內容時，各計劃在「住院及手術保額」及「單次門診上限」的差異最為顯著。一般綜合家傭保險的每年住院及手術保額約為HK$25,000至HK$50,000，若包含或加購危疾保障（如蘇黎世、MSIG、QBE、AXA安盛及豐隆增保選項），保額可提升至HK$70,000至HK$200,000；門診方面則分為「每次金額上限（HK$150至HK$400）」與「網絡醫生求診次數」兩種模式。

以下表格詳細列出10大熱門家傭保險計劃的核心保障限額（均已包含法定每宗事故最高HK$1億的僱員補償保障）：

保險公司及計劃	門診保障（每年上限 / 每次上限）	住院及手術保障（每年上限）	人身意外保障	遣送費用保障	家傭誠信保障	個人責任保障	補聘家傭費用
MSIG 三井住友海上（iHelper 優進計劃連升級保障）	每年 HK$6,000（每次 HK$400）	一般：HK$30,000；危疾：HK$100,000	HK$100,000	HK$20,000	HK$10,000	HK$150,000	HK$10,000
BOCG 中銀集團保險（智幫手全面計劃）	每年 HK$3,500（每次 HK$200）	每年 HK$35,000	HK$200,000	HK$20,000	HK$10,000	HK$200,000	HK$10,000
Zurich 蘇黎世（傭易保特級計劃）	網絡醫生每年最多20次；非網絡每年 HK$3,000（每次 HK$200）	一般：HK$80,000；危疾高達：HK$180,000	HK$100,000	HK$10,000	HK$10,000	HK$100,000	HK$5,000
QBE 昆士蘭保險（家傭全險含危疾附加）	每年 HK$4,000（每次 HK$200）	每年 HK$100,000	HK$200,000	HK$20,000	HK$3,000	HK$500,000	HK$10,000
Avo 安我保險（家傭保障Plus）	每年 HK$4,100（每次 HK$210）	每年 HK$30,000	HK$100,000	HK$20,000	HK$10,000	HK$200,000	HK$10,000
Blue Cross 藍十字（家傭至專寶計劃C 藍鑽石）	每年 HK$3,000（每次 HK$200）	每年 HK$50,000	HK$150,000	HK$20,000	HK$6,000	HK$200,000（設HK$500自付費）	HK$10,000
Prudential 保誠（精選僱傭寶全面計劃）	每年 HK$4,000（每次 HK$210）	每年 HK$30,000（另設分娩保障 HK$10,000）	HK$200,000	HK$30,000	HK$6,000	HK$100,000	HK$15,000
Dah Sing 大新保險（樂融傭綜合計劃）	每年 HK$4,500（每次 HK$150）	每年 HK$30,000（另設牙科每年 HK$1,500）	HK$100,000	按保單條款	HK$10,000	HK$100,000	按保單條款
AXA 安盛（卓越豐盛優傭樂）	每年 HK$3,600（每次 HK$180）	一般：HK$30,000；危疾：HK$70,000	按保單條款	按保單條款	HK$8,000	HK$100,000	HK$10,000
Hong Leong 豐隆保險（家傭綜合保險）	每年 HK$3,000	每年 HK$25,000（另設牙科每年 HK$1,500，賠實際開支2/3）	HK$200,000	HK$20,000	HK$10,000	按保單條款	HK$5,000

家傭保險索償個案例子與實戰分析

家傭保險的保障條款在實際申請索償時，會受制於分項賠償上限、事故發生時間（如試用期規定）及證明文件要求。以下透過4個具體索償個案例子，說明綜合家傭保險在日常求診、突發斷約、財物失竊及嚴重意外中的實際運作：

公立醫院急症室求診及住院醫療索償：由2026年1月1日起，醫院管理局調整公營醫療服務收費，持有香港身份證的外傭屬於「符合資格人士」，在公立醫院家庭醫學診所（前稱普通科門診）每次診症收費為HK$150、專科門診每次HK$250、急症室收費上調至每次HK$400（分流為第I類危殆及第II類危急病人獲豁免），而急症病床住院費用則為每日HK$300（已取消入院費）。假設外傭半夜因急性腸胃炎發高燒前往公立醫院急症室求醫，單次HK$400的診金已超出市面上不少普通計劃的單次門診賠償上限（普遍為HK$150至HK$210），僱主需自行補貼約HK$200差額；若僱主投保了單次門診上限達HK$400的計劃（例如MSIG自選升級門診保障）或安排外傭使用網絡醫生醫療卡求診，相關診金便可獲全額或大比例支付賠償。若外傭因交通意外受傷需留醫公立醫院並接受小型手術，保單的「住院及手術費用保障」亦可按實報實銷原則（受分項限額約束）賠償每日HK$300的病房費及相關手術開支。
家傭突然失蹤或試用期內辭職之補聘費用索償：假設在職媽媽Sally聘用外傭僅兩個月（處於受僱首三個月試用期內），某日下班回家發現外傭在毫無預警下收拾行李失蹤，且無法聯絡。由於Sally投保了涵蓋試用期離職補聘保障的計劃（如蘇黎世「傭易保」），她在向警方報案及通知入境事務處後，向保險公司提交《終止僱傭合約通知書》（ID 407E）、入境事務處外籍家庭傭工組發出的確認信，以及外傭中介公司重聘新家傭的正式發票（Invoice），經保險公司審核索償獲批後，成功獲支付高達HK$5,000的補聘費用津貼，減輕重新聘請外傭的中介及行政成本。
家傭偷竊財物之誠信保障及換鎖費用索償：假設外傭因個人財務問題陷入債務困境，趁僱主外出時從抽屜偷取HK$9,000現金後潛逃。僱主發現失竊後立即報警並即時終止僱傭合約，隨後憑警方報案報告及相關損失證明，向保險公司申請「家傭誠信保障」（亦稱忠誠責任保障，多數計劃上限為HK$6,000至HK$10,000）。在索償獲批後，僱主除獲賠償現金損失外，為保障家居安全而安排鎖匠更換大門及鐵閘門鎖的HK$500開支，亦可透過保單附設的「更換門鎖費用保障」（部分計劃如MSIG提供高達HK$1,000限額）獲得賠償。
休假期間意外身故之遺體遣送費用索償：假設外傭於星期日休假外出期間，不幸遭遇嚴重車禍身故。根據入境事務處《標準僱傭合約》第14條款，當外傭在受僱期間死亡，僱主須負責支付將外傭遺體及個人物品運返原居地的費用。在此個案中，僱主透過綜合家傭保險的「送返原居地／遣送費用保障」申請索償，在提交死亡證、警方報告及殯儀運送收據正本後，獲保險公司支付高達HK$20,000的遣返開支，同時外傭於假日遇事亦觸發保單的「人身意外保障」，由保險公司向其受益人發放意外身故賠償。

家傭保險邊間好？投保前必睇4大比較指標

要判斷家傭保險邊間好，僱主應根據外傭的年齡、健康狀況及自身對突發醫療開支的承受能力，重點審視保單的門診計算機制、住院手術細項限額、等候期及轉名彈性。以下是投保前必須核對的4大比較指標：

1. 應對2026急症室加價與門診賠償機制：市面上家傭保險的門診保障主要分為「每次金額上限（普遍為HK$150至HK$400，每日限計一次）」及「網絡醫生求診次數（如每年最多20次）」兩類。由於2026年1月起公立醫院急症室收費已上調至HK$400、家庭醫學門診（普通科）為HK$150，若單次門診上限僅得HK$150至HK$200，外傭一旦需要看私家診所或急症室，僱主便需自付差額。經常需要安排外傭看醫生的僱主，可優先考慮單次賠償上限較高或提供網絡醫療卡免找數服務的計劃。
2. 住院手術分項限額與危疾保障：雖然一般綜合計劃標榜每年提供HK$30,000至HK$50,000住院及手術保額，但保單內通常設有「分項限額」（Sub-limits），例如規定每日病房及膳食費上限為HK$300至HK$400、每次外科手術費上限為HK$15,000至HK$20,000，以及麻醉師與手術室費用按手術費百分比計算。此外，若外傭不幸患上癌症或心臟病，即使在公立醫院留醫，自費藥物、進階放射診斷（如電腦掃描或磁力共振每次收費HK$500）及手術耗材開支隨時數以萬計。因此，預算充裕或聘請年長外傭的僱主，建議選擇包含或可自選附加「癌症及心臟病危疾保障」的計劃（保額可提升至HK$70,000至HK$200,000）。
3. 疾病等候期與保單免費轉名彈性：絕大部分綜合家傭保險就醫療及危疾保障設有10日至14日的「等候期」（Waiting Period），由保單生效日起計算（因意外受傷引致的醫療除外）；外傭在等候期內生病的醫療費須由僱主自行承擔。另外，若外傭中途斷約（提早解約）或完約後換人，僱主應優先選擇支援「免費保單轉名」的保險公司，以便直接將保單剩餘保障期轉移至新聘請的家傭名下，免卻重新投保的手續及保費損失。
4. 1年期 vs 2年期保單選擇：外傭的《標準僱傭合約》有效期為2年。直接投保2年期保單，除了通常享有約85折至9折的保費優惠外，更能避免第1年完結時因忘記續保而觸犯《僱員補償條例》或出現醫療保障真空期；相反，若僱主是初次聘請新外傭、希望先觀察首年的工作表現與磨合情況，則可先選擇1年期保單。

常見不保事項與索償注意事項

在申請索償時，並非所有與外傭相關的開支均獲保險公司批核，僱主必須留意保單的不保事項及法定工傷呈報時限，以免違反規定或被拒賠：

常見不保事項（除外責任）：所有家傭保險均不保障「投保前已存在之疾病」（Pre-existing conditions）、先天性疾病、精神病、懷孕及分娩相關費用（保誠等特設分娩保障的計劃除外）、非緊急治療性牙科開支（例如例行口腔檢查、洗牙、補牙、鑲牙或根管治療）、美容整形手術，以及外傭向財務公司或親友私人借貸的個人債務。
投保人身份限制：家傭保險的保單持有人（投保人）必須與《標準僱傭合約》（ID 407）上簽署的僱主為同一人。若由僱主配偶代為投保但合約僱主並非配偶本人，保單可能會因而失效，導致申請索償時遭拒。
工傷申報法定期限：若家傭在受僱工作期間因工受傷，根據《僱員補償條例》第15條，不論該意外是否引起任何支付補償的法律責任，僱主必須於事發後14天內（若因工死亡則為7天內），填妥勞工處指定的「表格2」（喪失工作能力超過3天或死亡）或「表格2B」（喪失工作能力不超過3天）向勞工處處長呈報；若無合理原因逾期不報，最高可被判罰款HK$50,000。同時，僱主須按保單條款規定（一般為事發後14至30天內），連同醫療收據正本、註冊醫生簽發的病假紙正本及表格副本向保險公司遞交索償申請。

常見問題

外傭放假外出（如行山或聚會）受傷，僱主需要負責醫療費嗎？

需要。根據香港入境事務處《標準僱傭合約》（ID 407）第9(a)條款規定，外傭在受僱期內（除出於自願及基於個人理由離開香港期間外）生病或受傷，不論是否因受僱工作引致，僱主均須提供免費醫療，涵蓋門診、住院及牙科急診。因此，即使外傭於星期日休息或法定假日外出聚會、行山時意外受傷，僱主仍須承擔其在港的醫療費用；投保涵蓋非工作時間醫療及個人意外的綜合家傭保險，能有效協助僱主分擔此類風險。

2026年公立醫院急症室收費加至HK$400，家傭保險包唔包？

視乎所投保計劃的「單次門診賠償上限」而定。自2026年1月1日起，醫院管理局轄下公立醫院急症室的符合資格人士收費調整為每次HK$400（危殆及危急病人豁免），而市面上不少基本家傭保險的單次門診上限僅為HK$150至HK$210，意味著僱主可能需要自行補貼約HK$190至HK$250的差額。若想全額覆蓋，僱主可選擇單次門診上限達HK$400的計劃（例如MSIG自選升級門診保障），或在非緊急情況下安排外傭前往公立醫院家庭醫學診所（普通科門診每次HK$150）或保險公司指定的網絡私家醫生求診。

如果中途與外傭提早解約（斷約），已買的家傭保險可以退錢或轉名嗎？

可以。大部分主流保險公司均支援「保單轉名」安排，若僱主在保單生效期間與原有外傭提早解約並聘請另一位新外傭，可向保險公司申請將保單上的受保人免費（或支付少量行政費）轉為新聘請的家傭，繼續享有剩餘保障期。若僱主決定不再聘請外傭，且在保單生效期內未曾提出任何索償，一般可向保險公司申請取消保單，並按保單條款計算退還部分未到期的保費（通常設有最低保費扣除額）。

聘請本地兼職家務助理或鐘點工人，需要買家傭保險嗎？

必須購買法定的勞工保險。根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，不論僱員的合約期或工作時數長短、屬全職還是兼職，只要僱主直接聘用本地兼職家務助理或個體戶鐘點工人，就必須為其投購有效的僱員補償保險（勞保），否則即屬違法，最高可被判罰款HK$100,000及監禁2年。市面上有專為兼職本地家務助理而設的獨立勞保計劃，保費一般按工作頻率或每年計算。

資料來源

香港勞工處《僱員補償條例》（香港法例第282章）簡介及工傷呈報指引、香港入境事務處《從外國聘用家庭傭工指南》及《從香港以外地區聘用家庭傭工的僱傭合約》（標準僱傭合約 ID 407）、醫院管理局公營醫療服務收費表（2026年1月1日起生效）、保險業監管局（IA）家傭保險專題資訊，以及文中提及之10間保險公司（MSIG 三井住友海上、中銀集團保險、蘇黎世保險、昆士蘭保險 QBE、Avo 安我保險、藍十字保險、保誠保險、大新保險、AXA 安盛、豐隆保險）之公開產品小冊子及保單條款。

本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。