Allianz安聯汽車保險好唔好？即睇保費、保障範圍及網上評價

Allianz安聯汽車保險對擁有50%或60%無索償折扣（NCD）的車主及需要道路支援的三保投保人較具吸引力，惟新牌或投保電動車三保的車主則需留意其報價偏高及改裝申報限制。安聯汽車保險在三保計劃中罕有涵蓋最高2,000港元的24小時免費拖車服務，全保亦提供高達10萬港元的NCD保障額，但該項NCD保障並不適用於40%或以下NCD的保單持有人。下文將逐一比較安聯汽車保險的三保、全保與電動車保障範圍、NCD計算機制、5間香港車保的實測保費，以及香港討論區網民對其投保與索償審核的評價。

Allianz安聯汽車保險背景及計劃概覽

Allianz安聯於1890年在德國慕尼黑成立，其香港汽車保險業務由安聯環球企業及專項保險香港分公司（Allianz Global Corporate & Specialty SE Hong Kong branch）承保，並受香港保險業監管局授權及監管。在香港市場，安聯主要為私家車車主提供第三者責任保險（三保）、綜合汽車保險（全保）及電動車專屬保障三大方案，同時為現有客戶提供配合「港車北上」的港珠澳大橋跨境汽車保險安排。

根據香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》，任何人在道路上使用汽車，或允許他人在道路上使用汽車，均必須備有有效的第三者人身傷亡責任保險。法例訂明每宗事故就第三者死亡或身體受傷的最低法定承保額為1億港元。安聯汽車保險旗下的三保及全保計劃均符合此項法定要求，並在此基礎上延伸不同程度的財物、道路支援及車身保障。

• 第三者責任保險（三保）：針對意外引致的第三者人身傷亡及財物損毀法律責任，適合車齡較高或市值較低的私家車。
• 綜合汽車保險（全保）：除涵蓋三保的所有責任保障外，亦承保受保車輛自身的碰撞損毀、盜竊、火災，以及司機與乘客的個人意外與醫療開支。
• 電動車專屬保障：針對電動私家車的結構特性，在三保或全保計劃中加入私人充電器責任延伸及內部電子零件保障。
• 港珠澳大橋港車北上保險計劃：為現有安聯車保客戶提供跨境延伸保障，以符合內地機動車交通事故責任強制保險（交強險）及「等效先認」政策要求。

Allianz安聯汽車保險保障範圍：全保 vs 三保詳細比較

安聯汽車保險的全保與三保均提供高達1億港元的第三者人身傷亡保障及高達200萬港元的第三者財物損失保障，且兩者皆包含24小時緊急道路救援及最高2,000港元的免費拖車服務。全保則額外承保受保車輛的自身損毀、高達25萬港元的人身意外保障及多項維修支援福利。

以下表格列出安聯汽車保險三保、全保及電動車專屬保障的主要項目與最高賠償額：

在香港汽車保險市場中，一般三保計劃較少附帶免費拖車服務，而安聯將24小時道路支援及最高2,000港元拖車保障同時納入三保及全保，對只投保三保的車主而言屬於較實用的附加支援。至於全保計劃，擋風玻璃保障容許受保車輛在指定維修商更換或修補玻璃時豁免扣除自負額（墊底費）及無索償折扣，減低日常被碎石擊中車窗時的維修成本。

安聯汽車保險的無索償折扣（NCD）政策與保障機制

安聯汽車保險採用香港私家車標準的無索償折扣（NCD）累進機制，連續5年或以上沒有提出索償可獲最高60%保費折扣。此外，安聯全保計劃設有高達10萬港元的無索償折扣保障（NCD Protection），讓已累積50%或60% NCD的保單持有人在單一保單年度內即使提出不超過10萬港元的索償，續保時仍可保留原有的NCD級別。

私家車在安聯汽車保險下的NCD累積比率按連續無索償年數計算如下：

針對車主相當重視的NCD保留機制，安聯全保的無索償折扣保障具備以下具體條件與限制：

• 保障上限較高：市面上一般汽車保險的NCD保障額普遍介乎5萬至6萬港元，安聯全保則將保障上限設於每年10萬港元，涵蓋較大型的車身維修索償。
• 只限50%或60% NCD的全保客戶：保單持有人必須投保綜合汽車保險（全保），且當時持有的NCD必須已達50%或60%，方符合此項保障資格。只要在一年保單期內的總索償金額不超過10萬港元，於安聯續保時便不會被扣減NCD。
• 40%或以下NCD不適用：若保單持有人的NCD處於40%或以下，或只投保三保，此項10萬港元NCD保障並不適用。一旦就意外申請索償，續保時的NCD將會按一般保單規則扣減或重設。

5間香港熱門車保的全保及三保保費比較

比較包括安聯汽車保險、中國平安保險（香港）、bolttech（FWD智駕保Plus）、AXA安盛（iMotor）及AIG汽車保險在內的5間香港車保，安聯在傳統汽油私家車的三保及全保保費處於市場中游水平；但在電動車方面，安聯的三保報價明顯高於其餘4間保險公司，與其全保報價差距不大。

汽車保險的實際保費受司機年齡、牌齡、車款、投保額及NCD水平影響。以下引用市場公開的兩組實測報價示例，對比5間保險公司的三保及全保年費：

示例一：七人汽油私家車（2023年 Toyota Sienta）

• 假設投保條件：車輛投保額25萬港元；司機35歲、6年牌齡、擁有60% NCD。

示例二：電動私家車（2023年 BYD Seal）

• 假設投保條件：車輛投保額30萬港元；司機50歲、10年牌齡、擁有60% NCD。

從上述兩組數據可見，若投保傳統七人汽油車，安聯的三保年費（1,769港元）在5間公司中屬第二低，全保年費（4,588港元）則與中國平安及bolttech相若。然而，在電動車測試中，其餘4間保險公司的三保保費均落在1,825港元至2,887港元之間，唯獨安聯的電動車三保報價達5,469港元，僅比其全保（6,170港元）少701港元。電動車車主如考慮投保安聯，直接比較全保條款會較單買三保更具成本效益，或可同時向其他保險公司索取報價作對比。

香港各大討論區對安聯汽車保險的投保及索償評價

綜合香港各大討論區（如LIHKG連登討論區）上有關安聯汽車保險的真實言論，網民普遍認為安聯對擁有60% NCD及足夠牌齡的電動車或私家車車主定價具競爭力，且網上自助投保流程簡便；但在申請索償及核保方面，討論區用家則提醒安聯審核文件及車輛改裝申報相當嚴格。

以下整理香港討論區車主就安聯汽車保險在投保定價、保單條款及審核索償三方面的真實討論：

• 高NCD與新牌車主的保費落差大：在LIHKG連登討論區的「Model 3 / Y 集中討論區」及《Tesla 邊間車保最平？》等帖文中，多名網民提到安聯與部分車廠（如Tesla、BMW）有合作關係，不少車主在首年或續保時會將安聯與利寶（Liberty）作比較。有車主分享實測經驗，指出「安聯係俾啲60 NCB、夠牌齡既人就會平好多」，全保保費約4,000至5,000多港元，較部分同行報價8,000至12,000港元低；相反，在《第一次揸車車保問題》等討論中，只有0%或20% NCD的新牌車主則反映安聯全保報價高達15,500至16,000港元，可見其定價相當側重駕駛者的牌齡與無索償紀錄。
• 網上投保體驗及取消保單靈活性：討論區不少用家評價安聯官方網站的自助報價及投保系統操作直接，毋須經中介反覆來回即可完成出單。此外，針對部分電動車車主曾在討論區疑惑安聯保單是否需要「綁約3年」，有車主特意致電安聯客戶服務部查證並在帖文回覆指保單「隨時都可以取消，唔一定要3年」，釐清了保單轉會或賣車退保的靈活性。
• 改裝申報與審核索償要求嚴格：在索償評價方面，LIHKG討論區有車主提醒投保時必須如實申報車輛任何改動，有網民分享曾聽聞「安聯踢單，話個客改鈴無報」，強調即使只是更換輪圈（改鈴），若未事先向保險公司申報並獲批核，發生意外申請索償時有機會被拒賠。另外，討論區亦有網民討論安聯一般保險（GI）的網上索償體驗，指出其處理索償的部門（Claim Department）審核文件過程嚴謹，會就文件細節要求受保人補交資料，因此建議車主一旦發生交通意外，必須備妥完整的警方報案紀錄、現場照片及相關證明，以免延誤審核索償進度。

投保安聯車保注意事項：疊加自負額（墊底費）與索償流程

投保安聯汽車保險及日後申請索償時，保單持有人需特別留意自負額（俗稱「墊底費」）的疊加計算方式、記名司機的登記上限，以及意外發生後14天內提交索償的時限規定。

1. 留意疊加自負額（墊底費）條款：汽車保單除設有基本自負額及停泊損毀自負額外，亦設有針對特定駕駛者的額外自負額。若意外發生時，駕駛受保車輛的人士屬於「非記名司機」、「年輕司機（未滿25歲）」或「經驗不足司機（持有正式駕駛執照不足2年）」，相關自負額並非只取最高一項，而是會層層疊加計算。例如一名23歲、牌齡僅1年的朋友借車駕駛發生意外，保單持有人在申請索償時便需同時承擔基本自負額、非記名司機自負額、年輕司機自負額及經驗不足司機自負額的總和。
2. 善用最多4名記名司機名額：每份安聯汽車保單最多容許登記4名司機，當中包括1名主要記名司機及最多3名額外記名司機。若車輛日常會由伴侶或家人共同駕駛，保單持有人應在投保時將他們一併列為記名司機，以避免萬一發生碰撞時觸發高昂的「非記名司機」額外自負額。
3. 遵守14天內提交eClaim索償流程：發生交通意外後，司機應先確保現場安全、立即報警並記錄涉事車輛車牌、對方司機聯絡方法及現場環境照片；在未獲保險公司書面同意前，切勿私下向第三者承認責任或達成和解賠償。保單持有人必須於意外發生後14天內，透過安聯香港官方網站的eClaim系統提交索償申請及上載證明文件。如涉及自身車輛維修，須等待保險公司委派公證行驗車及批核維修報價後，方可指示車房動工維修，否則有機會影響最終獲批的賠償金額。

常見問題

安聯汽車保險的三保計劃有沒有包免費拖車服務？

有。無論保單持有人投保安聯的綜合汽車保險（全保）還是第三者責任保險（三保），保單均包含24小時緊急道路救援及免費拖車服務，每宗事故的最高保障額為2,000港元。

安聯車保的10萬港元無索償折扣（NCD）保障有什麼條件？

該項10萬港元NCD保障只適用於投保綜合汽車保險（全保）的客戶，而且保單持有人當時的NCD必須達到50%或60%方符合資格。若在單一保單年度內的累積索償總額不超過10萬港元，續保時便不會被扣減NCD；惟40%或以下NCD的保單持有人並不適用此項保障。

如果保單生效期間賣車或想轉會，如何取消安聯汽車保險？

保單持有人只需提前7天以書面或電郵（cs.azhk@allianz.com）通知安聯，並提交填妥的取消保單表格。只要在該保單受保期間沒有提出任何索償，保險公司便會按短期保費率或比例計算並退還餘下保費，退款手續一般於2星期內處理。

一張安聯汽車保單最多可以登記多少名記名司機？

每份安聯汽車保險保單最多可登記4名司機，當中包括1名主要記名司機及最多3名額外記名司機。

資料來源

• 香港特別行政區政府電子版香港法例：第272章《汽車保險（第三者風險）條例》
• 香港保險業監管局（IA）：獲授權保險人登記冊及港珠澳大橋汽車保險安排資訊
• 香港特別行政區政府運輸署：港車北上保險資訊
• 投資者及理財教育委員會（投委會 IFEC）：汽車保險、無索償折扣（NCD）及自負額指南
• Allianz安聯保險香港官方網站產品小冊子、保單條款及索償指引
• 快而保（Kwiksure）、MoneyHero、經濟一週公開之汽車保險保障及實測報價資料
• LIHKG連登討論區汽車保險相關討論帖文

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免責聲明 本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。