FWD汽車保險好唔好？即睇保費、保障範圍及網上評價

FWD汽車保險（於網上平台投保之「智駕保Plus汽車保險」，由保特保險承保）對追求保費相宜及自助網上管理的車主而言具一定競爭力，惟需視乎車款估值、駕駛經驗及對專人跟進的需求而定。在標準測試條件下，其第三者責任保險保費在同類比較中較低，綜合汽車保險亦設有首年新車更換及無索償折扣（NCD）保障機制；但由於採用純網上直銷模式，申請索償時不設個人保險代理跟進，而且年輕、新牌司機或高估值車輛或會面對較高自負額（墊底費）甚至未能即時網上報價的限制。下文將逐一拆解富衛與保特保險的關係、三保與全保保障項目、5間保險公司保費比較、無索償折扣政策、香港討論區網民真實評價，以及網上投保與申請索償注意事項。

FWD汽車保險背景：富衛與保特保險（bolttech）的關係

不少車主在搜尋「FWD汽車保險」時，會發現保單文件出現「保特保險（bolttech）」的名稱；事實上，兩者屬同一保險集團架構下的代理與承保關係，保單法律效力並無改變。於富衛（FWD）官方網站投保的「智駕保Plus汽車保險（MotorSmart Plus）」，是由富衛金融有限公司（FWD Financial Limited）經營網上平台並擔任委任持牌保險代理商，而背後的承保公司則為保特保險（香港）有限公司（Bolttech Insurance (Hong Kong) Company Limited）。

根據保險業監管局（保監局）的獲授權保險人紀錄，保特保險（香港）有限公司為香港合法註冊的一般保險承保人（保險人編號：982131）。該公司於2023年6月19日之前原名為「富衛保險有限公司（FWD General Insurance Company Limited）」，兩者實為同一香港法人機構改名。因此，不論是過往以富衛保險名義簽發的舊保單，還是由保特保險承保的新保單，受保人的權益及保險公司的承保責任均受香港法例規管；車主在續保或申請索償時，只需以保單時間表及批單上列明的公司名稱為準。

FWD汽車保險（智駕保Plus）保障範圍：三保 vs 全保比較

FWD汽車保險（智駕保Plus）分為「第三者責任保險」（俗稱三保）及「綜合汽車保險」（俗稱全保）兩大類別。三保主要針對香港法例要求的第三者人身傷亡及財物損毀責任提供基本保障；全保則在此基礎上，將保障延伸至受保人自身車輛的意外損毀、盜竊、醫療開支及多項緊急支援服務。

根據香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》，任何人在道路上使用汽車，必須備有一份有效的第三者風險保險，法定最低第三者死亡或身體受傷保障額為HK$100,000,000（1億港元）。智駕保Plus的三保及全保計劃均符合此法定要求，兩者的詳細保障範圍及最高賠償限額比較如下：

除了基本保障外，智駕保Plus亦提供兩項切合近年香港車主需要的自選附加保障：

• 「港車北上」延伸保障：根據運輸署規定，獲批參與「港車北上」經港珠澳大橋前往廣東省的香港私家車，必須投保符合內地規定的「機動車交通事故責任強制保險」（交強險）或「等效先認」附加保險。車主可在投保智駕保Plus時加購港珠澳大橋廣東省責任保險延伸保障，一次過涵蓋法定的內地交強險及高達人民幣2,000,000元的商業第三者責任險。
• 電動車專屬保障：針對電動私家車車主，計劃支援保障私人電動汽車充電器的意外損壞，並提供高達HK$2,000,000的第三者電動車充電器損壞法律責任保障。

5間汽車保險全保及三保保費比較

在衡量FWD汽車保險的保費水平時，直接對比市場上不同保險公司的同期報價最具參考價值。在相同受保車輛及司機條件下，FWD／保特保險的三保年費在5間主流車保公司中最為相宜（HK$1,097），而全保年費（HK$5,777）則處於中游位置。

為確保比較客觀，以下引用保險比較平台10Life針對香港市面汽車保險所作的統一實測報價數據。測試設定的統一受保條件為：投保人兼主要司機為35歲文員、持有正式駕駛執照10年、過去3年無申請索償紀錄、享有60%無索償折扣（NCD）、過去5年無交通違例記分紀錄；受保車輛則設定為2023年出廠的本田（Honda）Stepwgn（汽缸容量1,499c.c.，投保估值HK$290,000）。

以下為5間保險公司在上述相同條件下的全保及三保全年保費比較（金額已包含香港汽車保險局徵費及保監局徵費）：

從上表數據可見，若車主打算為車齡較高或市值較低的車輛投保三保，FWD／保特保險的基本保費定價頗具價格優勢；至於全保方面，雖然基本定價高於立橋、安盛及美亞，但FWD網上平台不時推出限時保費折扣（例如網上投保9折優惠碼或禮券回贈），折實後的保費差距會有所收窄。根據投資者及理財教育委員會（投委會）的資料，保險公司計算實際保費時，會綜合考慮司機年齡、職業、牌齡、車輛型號與估值、索償紀錄及交通違規紀錄等因素，車主宜以自身實際條件在網上系統輸入資料比對最終保費及自負額。

FWD汽車保險無索償折扣（NCD／NCB）政策及保障機制

無索償折扣（No Claim Discount，簡稱NCD，亦稱無索償獎賞NCB）是車主減省長遠保費的關鍵機制。FWD汽車保險跟隨香港私家車市場的標準累進制度，連續5年或以上沒有申請索償的私家車保單持有人，最高可享有60%的續保保費折扣；同時，其全保計劃特別設有「無索償折扣保障」安全網，減低車主因單一意外索償而失去多年折扣的風險。

有關FWD汽車保險（智駕保Plus）的NCD累積級距及保障政策重點如下：

• 私家車NCD按年累積級距：投保首年無索償，第1次續保可享20%折扣；連續2年無索償享30%；連續3年無索償享40%；連續4年無索償享50%；連續5年或以上無索償則達最高上限60%。
• 全保專屬「無索償折扣保障」（NCD安全網）：投保智駕保Plus綜合汽車保險（全保）的車主，在單一保單年度內不論申請索償次數多少，只要該年度的總賠償金額不超過HK$60,000或受保汽車投保估值的15%（以較低者為準），於下年度續保時即可保留原有的NCD折扣百分比，不會因小額碰撞索償而被扣減折扣。
• 擋風玻璃索償不影響NCD：在全保計劃下，若車輛因飛石或意外導致擋風玻璃或車窗破損，申請最高HK$5,000的維修或更換賠償時，除了可獲豁免自負額（免墊底費）外，該次索償亦不會扣減或影響原有的NCD級別。
• 三保計劃的NCD限制：投保第三者責任保險（三保）雖然同樣可按上述級距逐年累積NCD至最高60%，但三保並不設「無索償折扣保障」安全網。一旦保單持有人因意外向保險公司提出索償並涉及支付賠償，下年度續保時的NCD級別便會按保單條款下調。

香港各大討論區評價：網民對FWD汽車保險投保及索償的真實言論

要全面評估「FWD汽車保險好唔好」，除了審視保單條款與官方收費外，參考香港車主在網上討論區的實際投保及索償經驗亦非常重要。綜合LIHKG連登討論區及香港討論區（discuss.com.hk）上的車主討論串，網民對FWD汽車保險的評價呈現明顯的條件分野：轉會保費與網上出單效率普遍獲得正面評價，但針對特定車款報價限制、年輕新牌司機的高自負額，以及無專屬保險代理跟進索償則有較多提醒。

以下整合各大討論區網民對FWD汽車保險的真實言論重點：

• 正面評價：轉會保費具吸引力、網上投保方便快捷 在LIHKG連登討論區的車保討論串中，不少具備一定牌齡及NCD的車主認為FWD的新客戶網上報價比原有保險公司的續保價便宜。例如連登網民「死癈中」分享指，自己原本在其他保險公司擁有40% NCB，續保仍被收取HK$5,000，但轉投FWD只需HK$2,700；另一網民「大佬艾馬利」亦表示「5年牌20 NCB用新保個優惠仲平過續保」。此外，網民「クルル曹長」指出「之前quote過fwd唔貴又可以上網搞」，認同其全網上報價及即時出電子暫保單（Cover Note）的便利性。
• 年輕及P牌車主評價：成功出單但需警惕高昂自負額（墊底費） 對於較難在傳統保險公司投保的年輕或暫准駕駛執照（P牌）司機，連登討論區「20歲P牌想出架車」討論串中有網民分享成功在FWD網站獲得折後約HK$6,400的報價。然而，同串亦有網民（如「我係HiHi仔」）提醒，年輕P牌司機在FWD雖然能夠成功出單，但必須仔細查閱報價單上的「墊底極高」問題，因為保單會同時計算基本自負額、年輕司機自負額及經驗不足司機自負額。
• 負面評價與限制：高車價或特定車款未能網上即時報價 部分車主反映FWD的網上自動核保系統對車價或車款設有限制。在香港討論區（discuss.com.hk）中，一名46歲P牌車主表示欲為車價達160萬港元的平治（Mercedes-Benz）S450投保，但在FWD網站輸入資料後系統「顯示未能為我報價」。同時，LIHKG連登討論區亦有網民（如「阿儀668」、「有咩名用到」）指出，部分性能車款或特定型號未能支援網上即時報價，或認為個別熱門車款在該平台的保費定價偏貴。
• 申請索償及客戶服務評價：自助電子化處理 vs 缺乏Agent跟進 在討論區有關車保索償（俗稱Claim保險）的討論中，網民普遍指出FWD這類網上直銷車保與傳統代理車保的服務模式差異。正面意見認為，透過FWD eServices或手機應用程式提交標準或小額個案，文件齊全時審核索償的效率理想；但香港討論區及連登均有資深車主提醒，純網上投保意味著發生交通意外後「冇Agent幫手跟」，受保人必須在意外後自行下載並填寫《汽車失事報告表》、到警署領取報案編號紙、整理行車記錄儀（車cam）影片，並在30日限期內自行提交。若遇上對方司機爭拗責任或文件不齊全，車主需親自致電客戶服務及索償部門跟進。

FWD汽車保險投保、索償流程及注意事項

不論是首次投保還是發生意外後申請索償，車主均須遵守保單訂明的申報程序與時限。提交索償申請並不等於索償必然獲批，而索償獲批後亦需待相關程序完成方會支付賠償；若在意外後處理不當（例如私自承認責任），更有機會導致保險公司拒賠。

以下為FWD汽車保險的網上投保步驟、申請索償流程及核心注意事項：

1. 網上即時報價及投保4部曲
   • 步驟一（輸入司機資料）：在官方網站輸入主要司機及記名司機的年齡、職業、駕駛執照年資，以及過去3年的交通違例及索償紀錄。
   • 步驟二（填寫車輛規格）：輸入受保車輛的品牌、型號、製造年份、汽缸容量（c.c.）或電動車功率，以及建議投保估值。
   • 步驟三（申報NCD及自選保障）：輸入現時享有的無索償折扣（NCD）百分比，並按需要勾選「港車北上」或電動車附加保障。
   • 步驟四（核對自負額及付款出單）：系統會即時列出三保及全保的保費與各項自負額明細。經網上付款後，保單持有人會即時收到電子暫保單（Cover Note），以作向運輸署辦理牌照續期或出車之用。
2. 交通意外申請索償期限及必備文件清單
   • 申報時限：發生任何可能引致索償的交通意外後，受保人必須盡快通知保險公司，並在事故發生後30天內遞交完整索償申請文件。
   • 必備文件：親筆簽署的《汽車失事報告表》及同意書正本、涉事司機的香港身份證及駕駛執照副本、車輛登記文件（牌簿）副本、警署發出的報案編號紙（俗稱報案卡）、事發現場環境及車輛損毀相片，以及行車記錄儀（車cam）影片檔案。
3. 避免影響審核索償的三大鐵律
   • 切勿私自承認責任或「私了」：在未獲得保險公司書面同意前，涉事司機切勿在現場向第三者承認過失、承諾賠償或簽署任何私下和解協議，否則會違反保單條款並影響保險公司審核索償的決定。
   • 準確繪製現場草圖及保持口供一致：在填寫《汽車失事報告表》時，須清楚繪製事發時的道路標線、行車方向及碰撞位置草圖，且報告表上的簽名及事發經過描述必須與警署落口供的內容一致。
   • 切勿擅自安排車房開工維修：如涉及自身車輛損毀（全保），在保險公司委派的公證行完成檢驗及書面核准維修報價前，切勿自行指示車房拆件或維修。
4. 留意疊加自負額及改裝申報限制
   • 自負額疊加機制：投委會提醒，汽車保單除設有基本自負額外，亦設有「年輕司機自負額」（通常指未滿25歲）、「經驗不足司機自負額」（通常指牌齡不足2年）及「非指定（不記名）司機自負額」。若車主將車輛借予未滿25歲且牌齡不足2年的朋友駕駛並發生意外，申請索償時上述多項自負額將會疊加計算。
   • 車輛改裝條款：受保車輛必須保持原廠規格；如曾進行任何影響性能或外觀的非原廠改裝而未有在投保時如實申報並獲批核，保險公司有權拒絕支付賠償。
5. 常用支援及查詢熱線
   • 24小時服務及免費路邊緊急維修／拖車援助熱線：+852 3123 3123
   • 保特保險客戶服務及索償查詢專線：+852 2603 9435

常見問題

FWD汽車保險與bolttech保特車保是同一間公司嗎？

兩者屬於同一保險架構下的代理與承保關係。於FWD網上平台投保的「智駕保Plus汽車保險」，由富衛金融有限公司擔任持牌保險代理商，並由保特保險（香港）有限公司（bolttech）承保。根據保監局紀錄，保特保險於2023年6月19日前原名為「富衛保險有限公司」，屬同一香港法人機構改名，保單的法律效力與承保責任完全一致。

在FWD汽車保險申請擋風玻璃賠償，會扣減無索償折扣（NCD）或要付墊底費嗎？

如果車主投保的是智駕保Plus「綜合汽車保險」（全保），保單已包含每個保險期最高HK$5,000的擋風玻璃及車窗破損保障。就該項目申請索償可獲豁免自負額（免墊底費），而且不會扣減或影響原有的無索償折扣（NCD）。不過，此保障並不適用於第三者責任保險（三保）。

FWD汽車保險支援「港車北上」及電動車投保嗎？

支援。智駕保Plus提供自選的「港車北上」港珠澳大橋廣東省責任保險延伸保障，車主可一併加購符合內地法規要求的「交強險」及高達人民幣2,000,000元的商業第三者責任險。此外，計劃亦設電動車專屬保障，涵蓋私人電動車充電器損壞及高達HK$2,000,000的第三者充電器損壞責任保障。

如果發生交通意外，FWD汽車保險的申請索償期限是多久？

受保人必須在交通意外發生後30天內，向保險公司遞交已親筆簽署的《汽車失事報告表》正本、司機身份證及駕駛執照副本、車輛登記文件（牌簿）副本、警署報案編號紙，以及現場相片或車cam影片。切記在未獲保險公司書面同意前，不可私自向第三者承認責任或簽署和解協議。

資料來源

本節列出文章所引用的官方機構、比較平台與討論區資料來源，並提供讀者投保前須知的獨立審視聲明，以供核對及參考。

• 保險業監管局（保監局）《獲授權保險人登記冊》及《Conduct In Focus》刊物
• 投資者及理財教育委員會（投委會）《錢家有道：汽車保險及新手買車必讀》
• 香港特別行政區政府運輸署《港車北上及跨境私家車申請指引》
• 香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》
• FWD富衛官方網站（智駕保Plus汽車保險產品頁面及產品小冊子）及保特保險（香港）有限公司保單條款文件
• 10Life汽車全保及三保保費實測比較報告、MoneyHero汽車保險分析、MoneyHK101汽車索償指南
• LIHKG連登討論區、香港討論區（discuss.com.hk）汽車保險討論串

1. ia.org.hk
2. ia.org.hk
3. ifec.org.hk
4. hkreform.gov.hk
5. td.gov.hk
6. ifec.org.hk
7. td.gov.hk

免責聲明： 本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。