快而保汽車保險好唔好？即睇保費、保障範圍及網上評價

快而保（Kwiksure）汽車保險屬於持牌保險經紀服務而非單一保險公司產品，適合希望一次過比較超過60間保險公司報價、急需出臨時保單（Cover Note）續牌，或屬於P牌及曾有索償紀錄的車主；惟實際保費、自負額（墊底費）及審核索償準則，最終仍受所配對承保商的保單條款及受保人駕駛紀錄限制。對於需要比較不同承保條件或辦理「港車北上」跨境車保的保單持有人而言，透過經紀平台報價可節省逐間查詢的時間。下文將詳細拆解快而保的平台背景、三保與全保保障範圍、5間車保機構保費比較、無索償折扣（NCD）計算規則，以及各大討論區的網民真實評價。

快而保（Kwiksure）汽車保險背景及平台特色

快而保（Kwiksure）是香港的持牌保險經紀公司，主要為車主提供跨保險公司的汽車保險報價比較、出單及協助申請索償服務。與直接銷售單一自家產品的保險公司不同，保險經紀代表保單持有人向不同承保商索取報價，協助車主按車型及個人條件篩選合適方案。

• 公司背景與監管資格：創立於2000年，由 Kwiksure Insurance Brokers Limited 全資擁有及營運，屬於香港保險業監管局（保監局）註冊的持牌保險經紀公司（登記號碼：FB1726），同時為環球保險經紀集團 Pacific Prime 成員，具備超過25年處理香港汽車保險的經驗。
• 中立比較平台定位：作為保險中介，快而保能為保單持有人比較全港超過60間合作保險公司的第三者責任保險（三保）及綜合汽車保險（全保）報價，合作承保商涵蓋蘇黎世（Zurich）、安聯（Allianz）、利寶國際（Liberty）、中國平安、大新保險及美亞保險（AIG）等。
• 出單效率與承保彈性：支援網上或電話報價，投保人交齊文件及繳付保費後，最快可於30分鐘內獲發臨時保單（Cover Note）以供前往運輸署續領行車證或辦理二手車轉名。承保範圍除一般私家車、電動車、商用車及電單車外，亦協助處理P牌（暫准駕駛執照）、學牌、高齡或大馬力車款，以及曾有申請索償或停牌紀錄等較難直接投保的個案。
• 跨境車保支援：設有「港車北上」一站式車保服務，協助車主同時辦理內地「機動車交通事故責任強制保險（交強險）」、「商業險」及香港汽車保險的「等效先認」延伸保障。

快而保汽車保險保障範圍：三保 vs 全保比較

經快而保投保的汽車保險主要分為「第三者責任保險（三保）」及「綜合汽車保險（全保）」兩大類，兩者均符合香港法例對第三者人身傷亡的最低保障要求，核心分別在於全保額外涵蓋受保車輛本身的意外損毀、盜竊及多項附加支援。

根據香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》，任何人在道路上使用汽車，必須備有有效的第三者人身傷亡責任保險（法定最低保障額為1億港元），否則即屬違法。車主可按車齡、車輛市值及日常用車風險，在快而保平台上選擇三保或全保方案，亦可於三保之上自費加購指定附加保障。

註：由於快而保為保險經紀，上述全保額外保障的具體分項限額及條款，會因應車主最終選擇的承保保險公司保單合約而有所差異。

5間汽車保險的全保及三保保費比較

比較快而保與香港另外4間熱門汽車保險機構的報價可見，同一車型投保「全保」的保費普遍較「三保」高出一倍至兩倍以上；而快而保的三保最低參考保費可由 HK$777 起，但實際金額取決於車主獲配對的承保商、無索償折扣（NCD）及車款風險。

由於快而保屬於比較平台，其官方公布的保費示例涵蓋不同車款與受保人背景；至於單一保險公司（如立橋、安盛、美亞、保特），以下整合市場實測數據（統一以35歲文員、持有10年駕駛執照、享有60% NCD、過去3年無申請索償紀錄，並為市值29萬港元的2023年本田 Stepwgn 家庭車投保為基準），讓車主橫向對比市場保費水平：

影響車保保費及墊底費（自負額）的關鍵因素

不同車主在快而保或其他保險機構獲取的報價之所以出現顯著落差，主要源於保險公司核保時採用的五大風險評估因素，以及保單內的自負額（俗稱「墊底費」，Excess）疊加機制：

• 五大保費決定因素：
  1. 駕駛經驗（牌齡）：牌齡不足2年的新手或P牌司機，風險評級較高。
  2. 年齡與職業：一般而言，未滿25歲的年輕駕駛者或需頻繁用車的特定職業，保費會較成熟文職車主為高。
  3. 車輛品牌、市值與性能：大馬力跑車、零件維修昂貴的歐洲車或高扭力電動車，其全保及三保定價普遍高於一般日本家庭房車。
  4. 過往違例與索償紀錄：過去數年曾有交通違例扣分、停牌或申請索償紀錄的受保人，會被加收額外保費（Loading）。
  5. 無索償折扣（NCD）高低：累積達60% NCD 的保單持有人，與0% NCD 新手相比，實付保費差距可達一倍以上。
• 自負額（墊底費）疊加計算機制：車主審視報價單時，不能只看表面保費，必須同時核對各項自負額條款。汽車保單除設有「一般自負額（General Excess）」外，還設有「年輕司機自負額（未滿25歲）」、「經驗不足司機自負額（牌齡不足2年）」及「不記名司機自負額（Unnamed Driver）」。若一名23歲、考牌僅1年的朋友借用受保車輛並發生意外，申請索償時上述多項自負額將會疊加計算，保單持有人或受保人需自行承擔高達數萬港元的墊底費，餘額方由保險公司支付賠償。

快而保汽車保險的無索償折扣（NCD / NCB）政策

快而保合作的承保商均採用香港車保市場標準的無索償折扣（No Claim Discount / No Claim Bonus，簡稱 NCD 或 NCB）機制，私家車最高可累積至60%保費折扣，而商用車及電單車最高則為30%。

只要保單持有人在整個保障年度內沒有發生涉及由保險公司支付賠償的索償個案，翌年續保時便可按遞增表獲得折扣。以下為透過快而保投保不同車種的 NCD 累積比例：

在處理 NCD 轉移及申請索償時，保單持有人須留意以下三項規則：

• NCD「跟人不跟車」及轉移期限：無索償折扣屬於保單持有人的個人資產，而非跟隨車輛。車主賣車、換新車或於續保時轉投另一間保險公司，均可將已累積的 NCD 轉移至新保單。若車主賣車後暫時不再養車，NCD 一般可在舊保單取消或完結後保留 12個月（部分承保商最長可保留達24個月），逾期未有投保新車則會自動歸零；此外，私家車、電單車與商用貨車屬於不同車輛組別，彼此之間的 NCD 不可互通或跨類別轉移。
• 全保「無索償折扣（NCD）保障」回贈機制：透過快而保投保部分保險公司（如安聯、美亞 AIG、安盛 AXA、大新等）的綜合汽車保險（全保），保單會附帶 NCD 保護安全網。只要該保障年度內的索償不涉及第三者人身傷亡，且累積支付賠償的金額不超過指定上限（例如不超過車輛投保額的15%至20%，或特定金額上限如 HK$50,000 至 HK$100,000，視乎個別承保商條款），保單持有人於翌年原公司續保時，仍可保留原有的 NCD 水平。
• 擋風玻璃索償豁免扣減：如全保受保車輛因前擋風玻璃破裂而需維修或更換，且申請索償的金額少於保單指定上限（一般為 HK$5,000），不但無須扣除自負額，續保時亦不會扣減保單持有人的無索償折扣。

香港各大討論區對快而保汽車保險的投保及索償評價

綜合連登討論區（LIHKG）及香港討論區（Discuss.com.hk）汽車台的車主真實討論，網民對快而保的正面評價主要集中於「出 Cover Note 速度快」及「方便格價」，而討論焦點則圍繞其「保險中介角色」以及「備案後續保保費調整」的實際經歷。

以下整理兩大討論區上車主對快而保投保、續保及申請索償的真實評價與經驗分享：

• 投保及出單效率獲肯定：不少連登及香港討論區車主指出，買二手車過戶或行車證即將到期時，經快而保出三保非常快捷。有網民分享在網上獲取報價後，透過電郵提交行車證、駕駛執照及轉數快（FPS）入數紙，最快十多分鐘至半小時內已收到 PDF 格式的臨時保單（Cover Note），能即時拿去運輸署排隊續牌或轉名；亦有車主表示，經快而保投保蘇黎世（Zurich）等大型保險公司的全保，報價比自己以街客身份直接在保險公司官網投保便宜約 HK$1,000。
• 釐清保險中介（Broker）角色的討論：在討論區的新手提問帖文中，常有資深車主提醒，快而保本身並非負責最終核保及支付賠償的保險公司，而是保險經紀，負責按客人條件向利寶國際、泰加、蘇黎世或中國平安等承保商索取報價。網民指出經紀平台的好處是「唔使自己逐間填表」，若首年保單完結後覺得原承保商續保加價太貴，可直接要求快而保顧問轉找第二間合作保險公司重新報價。
• 意外備案與續保保費爭議：有香港討論區車主分享真實經歷，指發生輕微交通意外後與對方司機私下和解，但為免違反保單條款，仍照足程序向保險公司申報備案（表明不提出索償）。然而翌年經快而保續保時，雖然保單維持原有的無索償折扣（NCB），實付保費卻由 HK$1,690 上調至 HK$1,890。該帖文引起網民熱議，有車主分析只要向保險公司開了索償檔案（Claim File），即使最終沒有支付賠償，部分承保商的系統仍可能視為風險增加或因車齡漸長而調高基本保費（Loading）；資深網民建議，車主如私下和解後決定不申請索償，應主動向保險公司書面要求銷案，並索取「撤銷索償確認信（Withdrawal of Claim Confirmation）」，方便日後轉投其他公司時作證明。
• P牌及年輕司機報價兩極：連登討論區上不少 P 牌或未滿25歲的年輕車主曾貼出快而保的報價單交流。部分駕駛普通日本小車的新手獲派約 HK$5,900 至 HK$6,180 的全保或三保報價，認為價格尚算合理；但亦有駕駛歐洲車或大馬力車款的年輕司機反映，系統或顧問開出過萬甚至三萬多元的高昂保費及極高自負額。網民普遍建議 P 牌車主投保前，必須同時比較多間保險公司的墊底費細則。

快而保投保及電子理賠（索償）流程

透過快而保投保汽車保險或於發生交通意外後申請索償，車主均可透過其網上系統及專責團隊處理，減少直接與承保商交涉的繁複文書程序。

網上投保三部曲

1. 輸入資料獲取即時報價：於快而保網上平台輸入受保車輛資料（包括製造年份、車廠、型號、氣缸容量及車身類型）及駕駛者基本背景（年齡、職業、牌齡及現有 NCD 百分比），系統會即時列出多間合作保險公司的三保及全保報價供比較。
2. 確認方案及收取臨時保單：揀選合適保單後，填妥投保人資料、增加記名司機（如有）並於網上繳付保費。交齊基本證明文件後，最快可於30分鐘內透過電郵收到臨時保單（Cover Note）。
3. 遞交補充文件及領取正式保單：保單持有人須於保單生效後15日內，向快而保補交所需文件（如舊保單的 NCD 證明書、車輛登記文件副本等），經承保公司核對無誤後，便會發出正式保單。

交通意外處理及電子索償步驟

快而保設有超過50人的索償服務團隊及網上「電子理賠服務」。當受保車輛不幸發生交通意外時，受保人及保單持有人應按以下步驟處理：

1. 現場應變與搜證：保持冷靜，切勿在現場私下與對方承認任何法律責任或達成未經保險公司同意的賠償協議。如涉及有人受傷、政府公物損毀或對意外責任有爭議，應立即報警處理；同時用手機拍下現場環境、雙方車輛損毀位置、車牌及第三者行車證資料，並保存行車記錄儀（車 Cam）片段。
2. 於指定時限內申報：根據一般車保條款，保單持有人必須於意外發生後 24至48小時內（或保單列明的指定時限內）通知保險公司或快而保。車主可使用快而保網站的「電子理賠服務」，直接提交擋風玻璃更換申請或一般車輛碰撞報告，亦可下載所屬承保公司（如安聯、利寶國際、中國平安、蘇黎世等）的索償申請表。
3. 專員跟進與審核索償：遞交表格、警方口供紙、現場相片及車房維修報價單後，快而保的索償專員會協助核對文件並轉交承保保險公司進行審核索償（如涉及車輛損毀，承保商會派公證行驗車批價）。待索償獲批後，保險公司便會按保單條款扣除相應自負額，並向車主或第三方支付賠償。

常見問題

快而保 $777 車保係咪真？點先可以買到？

HK$777 起屬於快而保平台上提供的最低三保保費參考價，並非每名車主均可獲得此定價。要取得接近此水平的低保費，通常須符合多項低風險核保條件，包括投保指定低風險家庭房車、受保人年齡成熟、職業穩定、持有多年良好駕駛紀錄且過去無違例或申請索償，以及已累積達最高 60% 無索償折扣（NCD）（例如官方示例中以50歲公務員、10年牌齡及 60% NCD 投保 2023年 Audi A4 三保）。

雪藏牌（考牌後無實際駕駛）在快而保買車保計唔計牌齡？

計牌齡。根據香港汽車保險業界及快而保的核保慣例，保險公司由駕駛執照持有人成功考取正式車牌首天起，便會計算其牌齡。因此，即使考牌後多年沒有實際落場駕駛（俗稱「雪藏牌」），只要持有正式駕駛執照滿2年或以上，投保時仍可豁免「經驗不足司機（牌齡不足2年）」的高額附加保費及額外自負額。

經快而保買車保，發生交通意外後應該搵快而保定係承保的保險公司？

保單持有人可以直接聯絡快而保的索償部門，或使用其網站上的「電子理賠服務」提交事故報告及下載所屬承保商的索償表格，由快而保的索償專員指導收集文件並代為向保險公司跟進審核索償進度。若在道路上發生意外並急需安排緊急拖車服務，則建議直接致電保單上列明之承保保險公司24小時緊急道路救援熱線。

賣車或轉保險公司時，原有的無索償折扣（NCD）可以點處理？

無索償折扣（NCD）屬於「跟人不跟車」的個人資產。保單持有人賣車後，原有的 NCD 可轉移至名下另一輛同類別的新車（例如私家車轉私家車），亦可於舊保單完結或取消後 12 至 24 個月內（視乎個別保險公司規定），憑舊保險公司發出的 NCD 證明文件，將折扣帶到新保險公司使用。

資料來源

1. 快而保（Kwiksure）官方網站：汽車保險即時報價、綜合汽車保險（全保）及無索償折扣（NCD/NCB）計法指南
2. 香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》及第272A章《汽車保險（第三者風險）規例》
3. 保險業監管局（IA）：持牌保險經紀公司登記冊（登記號碼：FB1726）
4. 投資者及理財教育委員會（投委會 IFEC）：《保險 - 汽車保險》教育指南
5. 10Life：《【汽車全保、三保比較】貴2倍的全保抵唔抵玩？7款車險大比併》
6. LIHKG 連登討論區及香港討論區（Discuss.com.hk）汽車台相關討論帖文
7. ia.org.hk
8. td.gov.hk
9. td.gov.hk
10. ifec.org.hk
11. tlb.gov.hk
12. legco.gov.hk
13. ifec.org.hk

免責聲明：

本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。