立橋汽車保險好唔好？即睇保費、保障範圍及網上評價

立橋汽車保險（Well Link Insurance）適合年滿25歲、持正式駕駛執照滿2年且駕駛紀錄良好的車主，其全保及三保網上報價在同類家庭車比較中保費最低，並設有兼顧碰撞損毀的「升級三保」；但若車輛需借予不記名、未滿25歲或牌齡不足2年的司機駕駛，一旦發生意外，疊加後的自負額（墊底費）可高達港幣60,000元或以上。此外，投保及記名司機的交通違例記分須少於10分，高性能車或部分電動車亦未必能直接在網上出價。下文將逐一比較立橋汽車保險的三大計劃保障範圍、5間香港熱門車保的全保與三保保費、無索償折扣（NCD）政策、自負額條款，以及香港各大討論區的真實投保與索償評價。

立橋汽車保險概覽及保障範圍（三保、升級三保、全保）

立橋保險的私家車保險採用網上直銷模式，除了提供市場常見的「汽車第三者保險（三保）」及「綜合汽車保險（全保）」外，亦設有界乎兩者之間的「升級汽車第三者保險（升級三保）」。升級三保在法定第三者責任保障之上，額外涵蓋與第三者車輛相撞所引致的受保車輛損毀及24小時拖車服務，讓車主在三保與全保之間按車齡及預算作出取捨。

根據香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》，任何人在道路上使用汽車，必須備有有效的第三者人身傷亡責任保險，法定最低保額為港幣1億元。立橋汽車保險的三款計劃均符合此法定要求，並提供多項基本保障與自選額外保障：

在跨境及口岸延伸保障方面，立橋保險的私家車保單已自動涵蓋皇崗口岸港方口岸區，保單持有人毋須繳付額外費用。此外，立橋亦提供港珠澳大橋「港車北上」的「等效先認」延伸保險，讓車主在香港保單上加購內地法定「機動車交通事故責任強制保險（交強險）」及商業險。

5間香港熱門汽車保險的全保及三保保費比較

比較市場上5間熱門保險公司的汽車保險報價，立橋汽車保險在傳統汽油家庭車的全保及三保年費均為最低；而在電動車方面，立橋的三保保費同樣最低，全保保費則處於中游水平。以下引用保險比較平台10Life的調查數據，分別以普及家庭車及熱門電動車作客觀保費對比（保費已包括香港汽車保險局及保險業監管局徵費）。

傳統汽油家庭車保費比較（2023年本田 Stepwgn）

假設受保車輛為2023年製造的本田（Honda）Stepwgn（汽缸容量1,499 c.c.、車價港幣290,000元），投保人為35歲文員、擁有10年駕駛經驗、累積60%無索償折扣（NCD / NCB）、過去3年無索償及過去5年無交通違規紀錄：

在上述家庭車例子中，立橋保險的全保年費為港幣3,749元，三保年費為港幣945元，兩者均為5間保險公司之中最低。

電動車保費比較（2024年比亞迪 SEAL）

若以電動車2024年比亞迪（BYD）SEAL（車價港幣300,000元）為例，在相同投保人背景及60% NCD條件下，5間保險公司的報價表現如下：

數據顯示，立橋保險的電動車三保年費（港幣1,122元）依然是5間之中最便宜；全保年費則為港幣5,347元，略高於大新、中銀及藍十字，但遠低於安聯保險。

立橋汽車保險的無索償折扣（NCD / NCB）政策

立橋汽車保險的無索償折扣（No Claim Discount / No Claim Bonus，簡稱 NCD 或 NCB）最高可累積至60%，並設有「無賠償紀錄折扣保障（NCDP）」，讓合資格保單持有人在保單年度內提出一次索償後，續保時仍可保留原有的折扣率。

有關立橋車保的無索償折扣累積、保障及轉移規定如下：

• NCD 累積標準：若保單持有人於承保期內未曾提出索償，私家車首年續保可享20%折扣、連續2年無索償享30%、連續3年享40%、連續4年享50%，連續5年或以上最高可享60%折扣。
• 無賠償紀錄折扣保障（NCDP）與扣減機制：若車主累積的NCD達20%或以上，並於保單年度內僅提出一次索償，在加購NCDP保障下，續保時的NCD折扣率將不受影響。此外，原本擁有50%或60% NCD的私家車車主，如在一年內提出索償，按立橋的回減機制，即使一年內索償兩次，續保時仍可分別保留20%及30%的NCD。
• NCD 轉移政策：無索償折扣跟隨保單持有人（受保人）而非車輛，僅限於同一受保人名下的受保車輛之間轉移，不可轉移至另一名受保人或保單上的其他記名司機。惟過往駕駛公司車輛的司機，如能提供由受僱公司授權人簽發的同意書及無索償證明，亦可將該NCD轉移至個人名義投保的私家車保單上。

投保前必睇：立橋車保自負額（墊底費）及投保資格限制

立橋汽車保險雖然保費較低，但對不記名司機、年輕司機、新牌司機及非指定車房維修設有較高的自負額（俗稱墊底費），而且多項自負額會疊加計算。此外，立橋對受保司機的牌齡、年齡、違例記分及車輛上手車主數目均有嚴格規定。

車主在投保前應細閱以下自負額基準及核保限制：

• 固定及維修自負額：
  • 擋風玻璃或車窗：於立橋保險特選擋風玻璃維修公司更換已損毀的玻璃，自負額為港幣500元；如玻璃損毀屬於可維修範圍而毋須更換，則可豁免自負額。
  • 非指定車房維修：如在立橋特選指定汽車維修中心以外的車房維修受保車輛，自負額高達港幣20,000元（已加購「自選維修中心」額外保障的保單除外）。
  • 申報以外用途：當受保車輛用作投保申報以外的用途時發生意外，自負額為港幣10,000元。
• 不記名、年輕及經驗不足司機自負額（官方標準）：
  • 不記名司機：港幣10,000元。
  • 不記名及年輕（25歲以下）或駕駛經驗不足（考獲正式駕照少於2年）的司機：港幣35,000元。
  • 同時屬不記名、年輕及駕駛經驗不足的司機：港幣60,000元。
• 自負額疊加計算實例：自負額在索償時會按項目累積計算。根據10Life的分析例子，假設主要司機的基本第三者財物自負額為港幣3,000元，若車主將受保車輛借予一名未滿25歲、持牌少於2年且未在保單上登記（不記名）的親友駕駛，不幸發生涉及第三者財物損毀的交通意外，疊加基本自負額與不記名新牌年輕司機自負額後，保單持有人需自行承擔的總財物自負額可達港幣63,000元。
• 受保人及車輛投保資格要求：
  • 保單持有人必須為該香港註冊私家車的登記車主。
  • 主要司機及所有記名司機（最多可登記4名）年齡須介乎25至70歲，並持有有效香港正式駕駛執照最少2年。
  • 所有司機的交通違例駕駛記分必須少於10分、過去5年內未曾被停牌或吊銷駕照，以及過去3年內未曾被拒保或終止車保。
  • 受保私家車的前任車主數目不可多於3位，且車輛不可用作商業、出租、載客取酬或送貨用途。

網上報價流程與緊急索償支援指南

立橋汽車保險提供24小時網上自助報價及出單服務，一般私家車只需4個步驟即可完成投保並即時獲取電子保單；若不幸發生交通意外，受保人則須依循指定程序通報及保留證據，以免影響審核索償的結果。

網上自助報價及投保4大步驟

1. 輸入司機與車輛基本資料：在立橋保險官網輸入主要記名司機的資料及車輛資料（只需填寫底盤號碼及身份證號碼，報價階段毋須即時上載牌簿）。
2. 選擇投保計劃類別：按需要選擇「汽車第三者保險（三保）」、「升級汽車第三者保險（升級三保）」或「綜合汽車保險（全保）」。
3. 自訂額外保障項目：根據個人駕駛習慣勾選所需附加保障，例如無賠償紀錄折扣保障、24小時汽車維修支援或代用汽車津貼等。
4. 填寫其他記名司機及付款出單：輸入其他記名司機資料後，系統會顯示即時報價（報價紀錄有效期最長為30天）。確認條款並以 Visa 或 MasterCard 信用卡完成網上付款後，保單會即時發出。惟高性能車輛或部分電動車型號未必能直接在網上報價，車主需致電客戶服務熱線 +852 2884 8888 進行人工核保及報價。

交通意外緊急處理及申請索償程序

1. 即時致電緊急支援熱線：發生交通意外後，應立即致電立橋保險24小時索償及緊急支援熱線 +852 2884 8899 求助及備案（如有人受傷或涉及嚴重碰撞，應同時報警）。
2. 拍攝現場環境及損毀情況：在安全情況下及移動涉事車輛前，拍攝多角度現場照片或影片，清楚紀錄雙方車輛位置、車牌號碼、車身損毀程度及路面標誌。
3. 交換涉事各方資料：與涉事司機、傷者及獨立證人交換聯絡資料，包括姓名、電話號碼、車牌號碼及對方的汽車保險公司名稱與保單編號。
4. 切勿私自承認責任：在未獲保險公司書面同意前，切勿在現場私自向第三者承認法律責任、簽署和解協議或承諾支付任何賠償金額，並應盡快向立橋提交交通意外報告書及相關證明文件以申請索償。

香港各大討論區對立橋汽車保險的投保及索償評價

綜合 LIHKG 連登討論區、香港討論區（discuss.com.hk）及 Review33 等本地網上平台的車主討論，網民普遍認同立橋汽車保險保費便宜、網上出單快捷且可直接用於車輛過戶；但同時有車主提醒其墊底費偏高、對保單期內違例扣分的終止條款較嚴格，亦有網民分享涉及小額錢債審裁處的索償行政跟進爭議。

以下整理香港各大討論區上有關立橋車保的真實網民言論及評價重點：

• 保費價格與直銷模式優勢（LIHKG 連登討論區、香港討論區）：不少網民指出立橋保險（前身為 DirectAsia）因採用網上直銷模式、省卻保險中介人（Agent）佣金，網上報價往往是市場上最平。有香港討論區車主分享，其座駕豐田 Corolla 111GT 被蘇黎世及新印度保險當作跑車計算，保費索價港幣4,000多至6,000多元；而立橋則按普通1,600 c.c. 私家車計算，三保年費僅需港幣1,990元。
• 網上投保及過戶出單體驗（LIHKG 連登討論區、香港討論區）：網民普遍讚賞其全程網上自助報價流程簡便，投保時只需輸入底盤號碼及引擎號碼，毋須即時上載俗稱「牌簿」的車輛登記文件。另有連登網民分享，在立橋網上投保三保並付款後，系統會直接發出正式保險證書（Certificate of Insurance，簡稱 CI）而非臨時保單（Cover Note），車主可直接列印並夾附於運輸署 TD25 表格辦理二手車過戶手續。
• 墊底費偏高與車款承保限制（LIHKG 連登討論區）：多位連登網民提醒，立橋雖然保費低廉，但自負額（墊底費）設定偏高，借車予他人駕駛的風險成本極大；同時，立橋對 P 牌、未滿25歲司機一概不接受網上投保，而二手 Tesla 等電動車亦較難直接在網上成功出價，往往需致電熱線作人工查詢。
• 保單期內違例記分滿10分失效爭議（Review33、LIHKG 連登討論區）：有 Review33 及連登網民反映，除了投保時要求司機違例駕駛記分少於10分外，曾親自致電立橋熱線查詢保單條款，獲客服回覆指「在投保期間如司機違規被扣滿10分或以上，保單會即時終止或失效」，引起不少每日長途駕車的車主對保障穩定性的討論。
• 索償跟進及法庭缺席聆訊爭議（LIHKG 連登討論區）：有連登網民轉發車主 S 先生的真實索償經歷，指其發生碰撞前車車尾的交通意外後，已按程序交由立橋保險處理。惟對方司機長期未獲和解，遂入稟小額錢債審裁處向車主追討約港幣6萬元維修及相關損失。車主指保險公司起初表示會派代表出庭應訊、着車主毋須親自出席，最終保險公司卻因「睇漏對家拒絕和解的電郵」而缺席聆訊，加上車主多次透過 WhatsApp 追問進度均「已讀不回」，導致車主被法庭直接裁定敗訴並留下公開法庭紀錄，事後需向保險業監管局投訴方獲重新跟進。該討論串反映部分平價直銷車保在處理第三者索償訴訟時，行政溝通上可能存在延誤風險。

常見問題

為什麼立橋汽車保險的全保以「市值價」承保，而非由車主自訂投保額？

汽車在發生嚴重意外並被評定為完全損毀（Total Loss，俗稱「劏車」）時，保險公司的實際賠償金額均以受保車輛在意外發生當刻的市場價值（扣除折舊後）為上限。立橋汽車保險直接採用「市值價」承保，可避免車主因高估座駕投保額而白白多付保費，亦可防止因低估投保額而導致事故後賠償不足。

在立橋汽車保險下更換或維修擋風玻璃，需要支付墊底費嗎？

立橋的全保計劃基本涵蓋每年最高港幣6,000元的擋風玻璃或車窗損壞保障（升級三保亦可自選加購）。若受損的擋風玻璃或車窗可以透過修補方式進行維修而毋須整塊更換，立橋將豁免自負額（墊底費）；只有當玻璃損毀嚴重、必須在立橋保險特選擋風玻璃維修公司進行更換時，保單持有才需支付港幣500元的固定自負額。

買車過戶時，立橋車保發出的保險證書（CI）可以直接用來辦理過戶嗎？

可以。車主在立橋保險網站完成網上報價並以信用卡付款後，系統會即時透過電郵及手機短訊發送電子版正式保險證書（Certificate of Insurance，簡稱 CI）。準車主只需將該份保險證書列印出來，即可連同運輸署的車輛過戶通知書（TD25 表格）及其他所需文件，直接前往運輸署牌照事務處辦理車輛過戶及續牌手續。

如果將投保了立橋車保的私家車借給朋友駕駛，發生意外時有保障嗎？

只要該名朋友持有有效香港駕駛執照並獲車主同意用車，保單依然生效，但車主須承擔高昂的「不記名司機」自負額。在立橋保單下，不記名司機的自負額為港幣10,000元；若該名不記名司機同時未滿25歲或考牌少於2年，自負額會升至港幣35,000元；若同時屬不記名、未滿25歲兼考牌少於2年，自負額更高達港幣60,000元，並會與基本自負額疊加計算。

立橋汽車保險的「升級三保」與一般「三保」有甚麼分別？

一般「三保」只保障因意外引致的第三者人身傷亡（最高1億港元）及第三者財物損毀（最高200萬港元），不包自己車輛的任何維修費。立橋的「升級三保」則在三保基礎上，額外保障「因與第三者車輛相撞而引致的自身車輛損毀（按市價賠償）」以及最高港幣2,000元的24小時拖車服務，並容許車主加購代用汽車津貼及擋風玻璃保障，惟不涵蓋被盜、水浸或非與第三者車輛相撞的自身損毀。

資料來源

本文參考資料包括立橋保險官方網站（私家車保險產品專頁、自負額條款及索償指南）、保險比較平台 10Life、理財資訊平台 MoneyHero、Moneyhk101，以及香港本地討論區 LIHKG 連登討論區、香港討論區（discuss.com.hk）與 Review33 之公開車主討論紀錄。

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本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。