旅遊保險

郵輪旅遊保險：邊份提供附加保障？即睇10款產品保費及保障條款

市面上提供郵輪旅遊保險的方案主要分為兩類：中銀集團保險、AXA安盛、蘇黎世及QBE昆士蘭保險等提供需額外加購的「郵輪附加保障」，而藍十字、保誠及中國太平保險（香港）則提供獨立的「專屬郵輪保險」或內置保障計劃。選擇時須留意一般旅遊保險大多不涵蓋錯過登船、岸上觀光取消或船上衛星電話費用等海上特定風險，且部分附加保障對長者投保年齡、公海遊入境手續及接駁交通延誤時數設有嚴格限制。下文將詳細對比三類保險的分別、列表分析10款郵輪旅遊保險的保障額與保費，並透過真實索償個案拆解投保注意事項。

郵輪保險 vs 旅遊保險附加郵輪保障 vs 一般旅遊保險有何分別？

一般旅遊保險、旅遊保險附加郵輪保障與獨立郵輪保險的核心分別，在於是否涵蓋「郵輪特定風險」及賠償額度的高低。一般旅遊保險主要針對陸路及航空出遊，通常不保岸上觀光取消或錯過登船；而附加郵輪保障及獨立郵輪保險則針對海上航程增設專屬條款，保費及保障額亦相應較高。

乘搭郵輪涉及海上航行、多國港口停泊及公海醫療支援等情況，風險結構與一般搭飛機自由行不同。為方便讀者判斷哪種方案適合自己的行程，以下列表整理三者的具體差異：

比較項目	一般旅遊保險	旅遊保險附加郵輪保障	獨立郵輪旅遊保險
設計對象	適合乘搭飛機或陸路交通的一般自由行及旅行團旅客。	在一般旅遊保險基礎上，讓旅客自費加購針對郵輪假期的附加條款。	專為郵輪假期度身訂造的獨立保單。
核心保障範圍	涵蓋基本海外醫療費用、行李遺失或延誤、一般航班延誤及行程取消。	除一般旅保保障外，額外涵蓋郵輪旅程取消及阻礙、錯過登船、岸上觀光取消及緊急衛星電話費用等。	全面涵蓋郵輪取消及阻礙、岸上觀光取消、衛星通訊、登船後行李延誤，部分更包郵輪沉沒或被海盜綁架等額外保障。
郵輪特定風險	大多不保障錯過登船接駁、郵輪改港引致的岸上觀光損失或船上衛星通訊費。	涵蓋主要郵輪風險，但個別分項賠償上限一般較獨立郵輪保單低。	針對海上及岸上風險的賠償名目最細緻，整體保額上限普遍較高。
保費水平	較低。	中等（基本保費外須另付附加保障保費，或只限指定高級別計劃加購）。	普遍較高。
代表產品例子	市面標準單次或全年旅遊保險。	中銀「環宇遨翔」、AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂、蘇黎世「易起行+」、QBE單次旅遊保險（加購自選郵輪保障）。	藍十字「智在遊 - 郵輪計劃」、保誠「精選『郵輪旅遊樂』」、中國太平「太平樂悠郵」。

10款提供郵輪保障的旅遊保險計劃保障詳情比較

比較香港市面上10款提供郵輪保障的旅遊保險計劃，各產品在「郵輪旅程取消」、「錯過登船」及「岸上觀光取消」的賠償上限差異頗大。當中以保誠「精選『郵輪旅遊樂』」（全球計劃）的郵輪取消保障額最高（達HK$100,000），而藍十字「智在遊 - 郵輪計劃」則在錯過登船及無法登上原訂郵輪方面提供高達HK$25,000至HK$50,000的保障。

以下表格詳列10款熱門計劃（涵蓋附加郵輪保障、內置郵輪保障及獨立郵輪保險）的核心保障上限：

保險計劃名稱	海外醫療保障上限	郵輪旅程取消	錯過登船／無法登上原訂郵輪	登上郵輪後被中止／提早結束旅程	岸上觀光取消	緊急衛星電話／通訊費用	其他特定郵輪保障
1. 中銀集團保險環宇遨翔旅遊保障計劃 - 鑽石計劃（附加升級保障及郵輪保障）	按鑽石計劃標準上限	HK$50,000	HK$15,000	HK$50,000	HK$7,500 （每次上限 HK$1,500）	HK$5,000	緊急醫療撤離或送返按計劃條款處理
2. 中銀集團保險環宇遨翔旅遊保障計劃 - 金計劃（亞洲、附加郵輪旅程保障）	按金計劃標準上限	HK$30,000	HK$8,000	HK$30,000	HK$5,000 （每站上限 HK$1,000）	HK$3,000	涵蓋郵輪延誤及行程阻礙
3. 藍十字智在遊 - 郵輪計劃	HK$1,200,000 （70歲或以下）	HK$50,000	錯過登船：HK$25,000 無法登上原訂郵輪：HK$50,000	HK$50,000	HK$10,000	HK$3,000	專屬郵輪計劃，24小時全球緊急醫療運送不設上限
4. AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂 - 至尊計劃（附加郵輪保障）	按至尊計劃標準上限	HK$25,000	HK$10,000	HK$25,000	HK$5,000 （每次上限 HK$1,000）	HK$3,000	須額外加購郵輪附加保障
5. AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂 - 至悠計劃（附加郵輪旅程保障）	HK$500,000 （18至70歲）	HK$25,000	HK$10,000	HK$25,000	HK$5,000 （每站上限 HK$1,000）	HK$3,000	郵輪被劫持或綁架保障 HK$20,000（每日 HK$2,000）
6. Zurich蘇黎世「易起行+」旅遊保險計劃 - 優越計劃（附加郵輪保障）	按優越計劃標準上限	HK$20,000	HK$20,000	HK$20,000	HK$5,000 （每次上限 HK$1,000）	按保單條款規定	郵輪保障僅限75歲或以下受保人投保
7. 大新保險「智優遊」旅遊保障計劃 - 鑽石計劃	HK$500,000 至 HK$1,000,000	HK$50,000 （與行程取消共享限額）	HK$5,000	HK$10,000	HK$5,000	不適用／按基本條款	計劃本身已內置部分郵輪保障，毋須額外加購
8. QBE昆士蘭保險旅遊保險單次旅遊 - 金計劃／銀計劃（附加郵輪保障）	HK$1,200,000 （銀計劃70歲或以下）	HK$10,000	HK$10,000	按保單條款規定	HK$10,000 （每站／每次 HK$2,000）	按保單條款規定	郵輪被騎劫或綁架每日津貼 HK$2,000（最高 HK$20,000）
9. 保誠精選「郵輪旅遊樂」（亞洲及指定島嶼／全球計劃）	高達 HK$1,500,000 （醫療及人身意外）	亞洲：HK$50,000 全球：HK$100,000	亞洲：HK$10,000 全球：HK$20,000 （須延遲達8小時）	亞洲：HK$10,000 全球：HK$20,000	亞洲：HK$5,000 全球：HK$10,000	亞洲：HK$2,500 全球：HK$5,000	專為郵輪假期設計的獨立產品
10. 中國太平保險（香港）太平樂悠郵（尊尚計劃／經濟計劃）	按尊尚／經濟計劃上限（不設年齡限制）	涵蓋因延誤未能趕及海外登船而取消旅程	涵蓋重新接駁郵輪費用及停泊港口錯過登船	涵蓋岸上觀光提早結束津貼及旅程縮短	涵蓋岸上觀光取消津貼	涵蓋衛星電話、漫遊或船上Wi-Fi緊急通訊費	涵蓋郵輪沉沒或海盜綁架額外意外保障、登船後行李延誤津貼；緊急醫療撤離不設上限

10款提供郵輪保障的旅遊保險計劃保費比較

以一名成人前往亞洲地區進行5天單次郵輪旅程計算，上述10款計劃的保費介乎約HK$191至HK$545不等；若選擇全球保障或較高級別的專屬郵輪計劃，保費則可達HK$758至HK$819。大新保險「智優遊」、保誠「精選『郵輪旅遊樂』」（亞洲）及QBE昆士蘭保險（連附加郵輪保障）的5天亞洲成人保費均在HK$200左右，門檻相對較低。

以下表格比較10款計劃的成人單次旅程保費、保障地區及投保形式（註：除特別註明外，基準為5天亞洲成人單次旅程，實際收費視乎保險公司最新推廣折扣及保監局徵費而定）：

保險計劃名稱	投保形式	保障地區基準	5天成人單次旅程參考保費
1. 中銀集團保險環宇遨翔旅遊保障計劃 - 鑽石計劃	一般旅保＋附加升級及郵輪保障	亞洲	原價 HK$477 （折後約 HK$382，已包基本及郵輪附加保障）
2. 中銀集團保險環宇遨翔旅遊保障計劃 - 金計劃	一般旅保＋附加郵輪旅程保障	亞洲	約 HK$291 （已包含附加郵輪旅程保障）
3. 藍十字智在遊 - 郵輪計劃	獨立專屬郵輪計劃	亞洲	原價 HK$453 （折後約 HK$295 至 HK$362）
4. AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂 - 至尊計劃	一般旅保＋附加郵輪保障	亞洲	原價 HK$545 （折後約 HK$493，已包郵輪附加保障）
5. AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂 - 至悠計劃	一般旅保＋附加郵輪旅程保障	亞洲	約 HK$362（連附加郵輪保障）註：若不加購郵輪保障，基本保費原價 HK$226、折後 HK$180.80
6. Zurich蘇黎世「易起行+」旅遊保險計劃 - 優越計劃	一般旅保＋附加郵輪保障	亞洲	原價 HK$533 （折後約 HK$426，已包郵輪附加保障）
7. 大新保險「智優遊」旅遊保障計劃 - 鑽石計劃	一般旅保（內置部分郵輪保障）	不分地區（按日數計）	原價 HK$293 （折後約 HK$191 至 HK$220）
8. QBE昆士蘭保險旅遊保險單次旅遊 - 金計劃／銀計劃	一般旅保＋自選附加郵輪保障	亞洲	金計劃（連郵輪保障）：原價 HK$273（折後約 HK$191）銀計劃（連郵輪保障）：約 HK$194 註：銅計劃及全年旅保不設此自選郵輪保障
9. 保誠精選「郵輪旅遊樂」	獨立專屬郵輪計劃	亞洲及指定島嶼／全球	亞洲及指定島嶼計劃：HK$194 全球計劃：HK$819
10. 中國太平保險（香港）太平樂悠郵（尊尚計劃／經濟計劃）	獨立專屬郵輪計劃	按保單指定區域	1至5天個人保費：經濟計劃 HK$322 ／尊尚計劃 HK$758 7天個人保費：經濟計劃 HK$400 ／尊尚計劃 HK$822 註：上述保費未包括保監局徵費

郵輪意外或事故：旅遊保險索償個案例子

郵輪旅遊保險能否成功獲批索償，取決於受保人是否已投保相應的郵輪條款，以及事故原因是否屬於保單列明的「受保風險」而非個人疏忽或已知事故。以下整合過往傳媒報道、消費者委員會（消委會）及保險比較平台公布的真實索償獲批與拒賠個案，說明實際條款的執行標準：

【成功索償個案 1：郵輪航行期間突發重病求診】 旅遊專欄作家項明生曾與母親乘搭前往越南的郵輪，期間母親不幸在船上突發中風。幸好郵輪設有醫療中心及醫護人員即時救治，但船上醫療收費高昂，醫藥費高達數萬港元。由於出發前已投保全年家庭旅遊保險（保費約HK$5,000），事後憑船上醫生簽發的醫療報告及收據申請索償，扣除保單自負額（墊底費）後，成功獲保險公司支付70%至80%的船上醫療費用。
【成功索償個案 2：於郵輪上確診傳染病被強制隔離】 根據消費者委員會的分析資料，若受保人在郵輪航行期間被懷疑或確診感染傳染病（例如新冠病毒），並遭當地政府或衛生機關強制隔離於郵輪船艙或岸上指定地點，只要受保人能提交官方機構發出的強制隔離證明文件及相關旅遊證明，一般旅遊保險及郵輪保險均會按實際隔離日數，發放「強制隔離現金津貼」。
【不成功索償個案 1：未有加購「郵輪附加保障」致索償被拒】 消委會及保險比較平台 10Life 均曾指出，不少傳統針對日本及東南亞的旅遊保險並不自動涵蓋郵輪專屬風險。在過往投訴個案中，有旅客投保普通旅遊保險時沒有額外勾選加購「郵輪保障」，結果在遇上郵輪行程取消而被沒收訂金、因惡劣天氣無法泊岸引致岸上觀光取消、或在海上患重病需使用昂貴衛星電話求助時，因普通保單條款不設相關項目，最終出現「買了保險卻不獲賠償」的情況。
【不成功索償個案 2：郵輪公司為防範風險主動改道或取消停泊口岸】 消委會曾拆解郵輪改道爭議：若郵輪並非因受保的惡劣天氣、天然災害或突發機件故障受阻，而是郵輪公司純粹出於防範疫情或商業營運考量，主動取消原定停泊港口或更改航線，這類情況在保險定義上屬於「服務提供者未能提供服務」或非金錢性的「旅遊體驗損失」。由於不屬於旅遊保險的受保風險範圍，保險公司不會作出賠償，旅客只能向船公司或旅行社查詢退回港務費或爭取船上消費額補償。
【不成功索償個案 3：出發前已知悉行程更改或因個人遲到錯過登船】 根據保險業監管局（保監局）的索償教育案例及無綫新聞報道的郵輪投訴個案，所有「投保前已存在的狀況」或「出發前已宣布的行程改動」均屬不保事項。例如郵輪公司在旅客投保前已公布因颱風更改航程，或旅客在岸上觀光時因個人原因（如購物忘形、睡過頭或自駕遊塞車）而錯過最後登船時間，均不符合「公共交通工具因指定意外延誤」的條款要求，保險公司會拒絕其錯過登船或行程更改的索償申請。

投保郵輪旅遊保險前必睇5大注意事項

投保郵輪旅遊保險前，保單持有人必須先核對受保地區（特別是公海遊）、延誤時數要求、長者年齡上限、高危活動條款及索償文件要求。一旦忽略這些條款細節，即使已付費加購郵輪保障，遇事時仍可能因不符合特定條件而未能獲批賠償。

確認受保地區及「公海遊」條款 郵輪航線經常橫跨多個國家或地區停泊，投保時必須按整個航程中涵蓋範圍最廣的目的地（如亞洲或全球）選擇計劃。若參加不靠岸、沒有在香港以外地方辦理入境手續的「公海遊」（High Seas Cruise），投保前必須確認保單是否承保。例如 QBE 昆士蘭保險規定凡購買「全球保障」即可為公海遊提供保障；而藍十字「智在遊」則容許公海遊旅客選擇中國計劃，惟回程時必須在香港辦理入境手續。
分清「錯過登船」與「中止旅程」的延誤時數要求 多數郵輪保障規定，前往碼頭的接駁公共交通工具必須因惡劣天氣、天然災害、罷工或機件故障，並延誤達指定時數（一般為連續6小時或8小時以上）導致無法登船，方可申請索償。此外，部分附加保障只賠償「啟程前錯過登船」，而不保障「登船後因船隻故障被中止旅程」，投保前應細閱保障表。
留意長者投保年齡上限及保額折減 郵輪假期深受退休及長者歡迎，但消委會及投資者及理財教育委員會（投委會）均提醒，不少旅遊保險設有承保年齡上限（例如蘇黎世的郵輪保障只適用於75歲或以下人士），且大部分計劃會將70歲或75歲以上長者的「海外醫療費用」及「人身意外」最高賠償額調低至50%甚至25%。與高齡家人同行時，可留意如中國太平「太平樂悠郵」等不設年齡限制的計劃，並核實長者實際可享的醫療保額。
檢查船上及岸上高危活動保障 現代大型郵輪（如皇家加勒比「海洋光譜號」等）設有不少刺激娛樂設施，例如攀石牆、甲板衝浪、高空觀景台或跳傘模擬器；岸上觀光亦可能涉及水肺潛水、滑水或高空滑索。消委會提醒，每間保險公司對「高危活動」的定義及水深、海拔限制各有不同，投保前須確認保單是否涵蓋以休閒業餘形式參與的船上及岸上運動。
妥善保存延誤證明與船上醫療單據 保監局及各大保險公司索償指引列明，申請索償時必須提交完整證明文件。萬一遇上航班延誤錯過登船、岸上觀光取消或行李損壞，受保人必須即時向航空公司、公共交通機構或郵輪公司索取列明事故原因及延誤時數的官方書面證明，並保留所有預繳費用收據及退款差額證明；若在船上求診，則必須取得船上註冊西醫簽發的醫療報告（列明診斷結果）及醫療收據正本。

信用卡免費旅遊保險包唔包郵輪？

香港部分高端旅遊信用卡（例如滙豐 EveryMile 信用卡、Citi PremierMiles 或 Citi Prestige 信用卡等）雖然在持卡人以該卡簽賬支付全數機票或船票費用時附送免費旅遊保險，但這類保障大多只涵蓋基本的航空延誤、行李遺失及海外醫療費用。信用卡附送的旅遊保險普遍不涵蓋岸上觀光取消、錯過登船接駁交通或船上衛星電話費用等郵輪專屬風險。因此，即使使用信用卡簽賬購買郵輪船票，出發前仍應先查閱信用卡保單條款，並按需要另行投保郵輪旅遊保險。

常見問題

已購買一般旅遊保險，去郵輪旅行還需要額外加購郵輪保障嗎？

需要視乎一般旅遊保險的條款而定。市面不少標準旅遊保險並不自動涵蓋郵輪特定風險，若保單未有包括郵輪條款，一旦遇上因交通延誤錯過登船、惡劣天氣導致郵輪無法泊岸而取消岸上觀光，或需在海上使用衛星電話求助等情況，一般旅遊保險便無法作出賠償。因此，建議在投保時自費加購「郵輪附加保障」，或直接投保獨立的專屬郵輪旅遊保險。

去「公海遊」（沒有停泊外國港口）買旅遊保險受保嗎？

不同保險公司對「公海遊」的承保規定有所不同。部分保險公司（例如 QBE 昆士蘭保險）規定，受保人只要購買「全球保障」地區級別，即可為公海遊提供周全保障；亦有保險公司（例如藍十字「智在遊」）容許公海遊旅客選擇中國保險計劃，但規定回程時必須在香港辦理入境手續。由於公海遊沒有外國入境紀錄，投保前應先向保險公司確認保單對出入境手續及受保地區的要求。

如果同時買了一般旅遊保險和郵輪保險，出事可以獲雙倍賠償嗎？

醫療費用、行李損失、錯過登船額外交通費及取消行程等「實報實銷」項目，均受保險的彌償原則規管，受保人不會獲得雙倍賠償，總賠償金額不能超過實際損失。若兩份保單購自不同保險公司，相關保險公司會按保單的分攤條款協調賠償比例；若兩份保單均由同一間保險公司（例如藍十字）發出，一般只會按保障額較高的一份保單作出賠償。

在郵輪上突發重病需要直升機緊急醫療運送，旅遊保險有賠償上限嗎？

視乎個別保險計劃的條款而定。由於公海不屬於任何國家的常規醫療網，動用直升機或救援船隻進行緊急醫療撤離費用極高。目前市面上不少提供郵輪保障的計劃（如藍十字「智在遊 - 郵輪計劃」、中國太平「太平樂悠郵」、中銀集團保險、蘇黎世、大新保險及 QBE 昆士蘭保險等），在24小時全球緊急支援服務下，其「緊急醫療運送／撤離」均賠償實際費用或不設賠償上限；惟受保人或其家屬必須事先致電保險公司的24小時緊急支援熱線，經授權中心核准及安排方可獲保障。

資料來源

本文資料綜合自各大保險公司官方網站及產品小冊子（包括中銀集團保險、藍十字保險、AXA安盛、蘇黎世保險、大新保險、QBE昆士蘭保險、保誠保險、中國太平保險（香港））、消費者委員會（《選擇》月刊及網上文章）、保險業監管局、投資者及理財教育委員會、10Life、MoneySmart、MoneyHero、快而保 Kwiksure、Bowtie 及香港01相關報道。

免責聲明： 本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。