旅遊保險

潛水保險：邊份旅遊保險提供保障？即睇10款產品保費及保障條款

香港市面上大部分標準旅遊保險均涵蓋休閒性質的潛水活動，但潛水保險保障是否生效，關鍵取決於下潛深度上限（常見為30米、40至45米或不設限）以及受保人是否持有認可潛水牌照或由合資格教練陪同。若受保人下潛超出保單列明的水深限制，或參與部分保單列為不保事項的自由潛水，一旦發生意外將無法獲得賠償。本文將比較浮潛、水肺潛水與自由潛水的受保差異、投保前必看的5大條款限制、10款香港旅遊保險的潛水保障額與保費表格，並透過成功與不成功的申請索償個案及潛水醫療風險須知，助你在出發前釐清保障邊界。

旅遊保險包唔包潛水？浮潛、水肺潛水與自由潛水保障差異

旅遊保險是否保障潛水，須視乎潛水活動的具體形式及保單對「高風險活動」的定義。一般而言，浮潛大多被視為普通休閒活動而自動受保；水肺潛水則普遍受保但附帶水深及資格條件；而自由潛水（徒手潛水）因閉氣風險較高，不同保險公司的承保態度差異極大，部分更明文列為不保事項。

根據消費者委員會及香港潛水總會的資料，為消遣而進行的業餘潛水統稱為休閒潛水（Recreational Diving），當中以浮潛及水肺潛水最為普遍。由於不同潛水方式的裝備及水壓風險各異，保險公司在審核索償時會按以下分類處理：

潛水活動類型	活動定義與裝備	旅遊保險普遍承保態度	常見承保條件及限制
浮潛（Snorkeling）	配戴面鏡、呼吸管及蛙鞋，於水面或淺水區（一般為5米內）觀察海底生態。	絕大多數標準旅遊保險視為一般水上休閒活動，自動涵蓋於醫療及意外保障內。	須為業餘休閒性質；不可於禁止游泳或潛水之危險水域進行。
水肺潛水（Scuba Diving）	佩帶自攜式水下呼吸器（氣瓶、調節器及浮力調整裝置）於水底呼吸及活動。	多數旅遊保險列為受保的業餘高危運動，但條款設有多項嚴格限制。	普遍設有水深上限（如30米或45米內），並要求受保人持有認可潛水證書，或在合資格教練指導及陪同下進行。
自由潛水／徒手潛水（Freediving）	不使用氣瓶等供氣設備，純粹依靠自身肺活量閉氣下潛。	保險公司態度兩極：部分保單（如Allied World世聯）明文受保；部分保單（如Prudential保誠）則明文列為不保事項。	如保單條款只寫「保障水肺潛水」而未提及徒手或自由潛水，投保前必須向保險公司書面確認是否受保及有否深度限制。

投保前必睇：潛水旅遊保險 5 大關鍵條款及限制

挑選涵蓋潛水的旅遊保險時，保單持有人不能只看「包潛水」三個字，必須逐一核對深度上限、牌照與教練監督要求、單獨潛水禁令、年齡與分項限額，以及器材保障範圍。只要違反當中任何一項承保前設條件，保險公司在審核索償時均有權拒賠。

以下為投保前必須檢視的5大核心條款細節：

潛水深度上限：市面上的旅遊保險主要分為三個級別——「不設深度限制」（如Starr、AXA安盛、Generali忠意、Allied World世聯）、「限40米至45米內」（如Zurich蘇黎世、BOCG中銀集團保險、BlueCross藍十字、Prudential保誠），以及「限30米內」（如Allianz安聯、MSIG三井住友、FWD富衛、bolttech保特、Chubb安達）。根據消費者委員會資料，初級開放水域潛水員（Open Water）的可潛深度一般少於18米，進階潛水員（Advanced Open Water）則少於30米；若計劃前往水流較複雜或超過30米的深水潛點，應優先選擇40米以上或不限深度的保單。
潛水牌照及合資格教練陪同要求：不少保單（如AIG美亞及Chubb安達）規定，受保人進行水肺潛水時必須持有認可潛水組織（如PADI、NAUI、SSI、BSAC、CMAS等）簽發的相應等級證書，或必須在合資格導師的指導及陪同下潛水。Allianz安聯及FWD富衛等計劃亦對合資格導遊或指導員的監督有明確規定。
活動性質與單獨潛水限制：所有標準旅遊保險均只保障「休閒、非競爭性及業餘」的潛水活動，一律不保職業潛水、受薪工作、商業打撈、水底攝影工作或設有獎金之競賽。此外，潛水安全守則強調「同伴制度（Buddy System）」，部分保單（如Chubb安達）更明文將「獨自一人潛水（Solo Diving）」列為除外責任。
受保年齡與項目分項上限（Sub-limit）：部分保單對高危活動設有年齡限制，例如BOCG中銀集團保險「環宇遨翔」列明18歲以下或71歲或以上之受保人參與水肺潛水不獲保障。另外，即使保單的總醫療保額高達百萬港元，個別計劃（如MSIG三井住友 iTravel Go 計劃A及B）會對30米內的業餘水肺潛水另設較低的分項賠償上限（計劃A最高賠償HK$250,000，計劃B最高賠償HK$125,000）。
潛水裝備及課程取消保障：大部分旅遊保險的個人財物保障（如BlueCross藍十字）均不涵蓋「使用中」受損的運動器材，亦有不少保單將潛水裝備歸類為不受保的專業器材。如需保障昂貴的自攜潛水電腦錶、調節器，或擔心因臨時傷病而無法參加已預繳的潛水課程及船宿，可留意提供運動器材及活動取消保障的計劃（如Zurich蘇黎世「易起行+」、Chubb安達至尊綜合計劃，或加購AIG美亞的自選水肺潛水附加保障）。

10款提供潛水保障的旅遊保險計劃：保障詳情比較

香港市面上10款主流旅遊保險的高級別計劃在海外醫療保額上普遍提供HK$1,000,000至HK$2,000,000保障，但在潛水深度限制、回港覆診限額及高危活動分項上限方面則有明顯分野。部分計劃對水肺潛水不設深度上限且全額保障緊急醫療運送，亦有計劃將業餘潛水的醫療及意外賠償上限鎖定於HK$250,000。

下表整理了10款提供潛水保障的旅遊保險計劃之核心條款與最高保障額：

保險公司及計劃名稱	水肺潛水深度限制及特別條款	海外醫療費用上限	人身意外保障上限	緊急醫療運送／撤離上限	回港覆診費用上限
Starr「卓悅遊」旅遊保險（尊貴計劃）	不設深度上限（須為休閒性質）	HK$1,500,000（特定推廣渠道可達HK$2,500,000至HK$3,000,000）	HK$750,000	不設上限（按實際費用）	HK$750,000（回港後90日內）
AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂（至尊計劃）	不設深度上限（商業潛水不保）	HK$1,000,000	HK$1,000,000	實際費用全額受保	涵蓋於醫療保障限額內（設分項條款）
Generali忠意忠意旅遊保（尊貴計劃）	不設深度上限	HK$1,500,000（另設海外住院現金津貼上限HK$8,000）	HK$1,000,000	合理及必需費用全數支付	涵蓋於醫療保障限額內（設分項條款）
Allied World世聯 JourneyGuard 優悠樂（計劃II）	不設深度上限（明文包括徒手潛水）	HK$1,500,000	HK$750,000	按保單條款規定上限	涵蓋於醫療保障限額內
BlueCross藍十字「智在遊」（尊尚計劃）	限水深45米內	HK$1,200,000	HK$1,200,000	不設上限	涵蓋於醫療保障限額內（設分項條款）
Prudential保誠精選「旅遊樂」	限水深45米內（明文不保徒手潛水）	HK$1,200,000	HK$1,200,000	按保單條款規定上限	涵蓋於醫療保障限額內
Zurich蘇黎世「易起行+」／「自在旅遊」（優越／優選計劃）	限水深40米內	HK$1,500,000	HK$1,500,000	實際費用	高達HK$1,500,000（意外覆診，包中醫及脊醫分項）
BOCG中銀集團保險「環宇遨翔」（鑽石計劃）	限水深40米內（18歲以下及71歲或以上不保潛水）	HK$1,500,000	HK$2,000,000	按保單條款規定上限	涵蓋於醫療保障限額內
Allianz安聯安聯旅遊保險（金計劃）	限水深30米內（須合格教練指導監督）	HK$2,000,000	HK$600,000	按保單條款規定上限	HK$100,000（3個月內，中醫、脊醫及物理治療上限HK$4,000）
MSIG三井住友 iTravel Go（計劃A）	限水深30米內（業餘潛水之醫療及意外各設最高賠償限額HK$250,000）	HK$2,000,000（潛水限HK$250,000）	HK$1,000,000（潛水限HK$250,000）	按保單條款規定上限	涵蓋於醫療保障限額內（受潛水限額約束）

10款提供潛水保障的旅遊保險計劃：保費比較

以1名成人前往亞洲地區（例如日本或東南亞）進行5日單次旅程計算，上述10款提供潛水保障的旅遊保險計劃，折實後保費介乎約HK$133至HK$314之間。不設潛水深度限制的計劃（如Starr、AXA安盛、Generali忠意及Allied World世聯）折實保費普遍落在HK$156至HK$268區間，與設有30米或40米深度限制的計劃保費差距不大。

以下為10款旅遊保險計劃的單次旅程參考保費比較（以成人5日亞洲／日本單次旅程為基準，實際保費視乎投保日數、目的地及投保時的即時推廣折扣而定）：

保險公司及計劃名稱	潛水深度上限	5日亞洲單次旅程參考保費（折實價）	原價及折扣備註
Starr「卓悅遊」旅遊保險（尊貴計劃）	不設上限	HK$156 - HK$231	原價約HK$260（視乎渠道提供約6折優惠或標準亞洲價）
AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂（至尊計劃）	不設上限	HK$232	原價HK$290（以8折推廣優惠計算）
Generali忠意忠意旅遊保（尊貴計劃）	不設上限	HK$255.20	以8折優惠計算
Allied World世聯 JourneyGuard 優悠樂（計劃II）	不設上限（包徒手潛水）	HK$268.00	標準參考保費
BlueCross藍十字「智在遊」（尊尚計劃）	45米內	HK$210 - HK$228	原價HK$323（視乎渠道提供65折至8折優惠）
Prudential保誠精選「旅遊樂」	45米內（不保徒手潛水）	HK$220 - HK$223	亞洲及指定島嶼單次旅程參考價
Zurich蘇黎世「自在旅遊」（優選計劃）／「易起行+」（優遊計劃）	40米內	HK$306.40 - HK$314	原價約HK$393（以亞洲價8折優惠計算）
BOCG中銀集團保險「環宇遨翔」（鑽石計劃）	40米內	HK$212.80 - HK$279	原價約HK$398（以7折優惠計，視乎是否包含附加升級保障）
Allianz安聯安聯旅遊保險（金計劃）	30米內	HK$133.20 - HK$290	原價約HK$484（以6折優惠計，保費差異視乎亞洲分區定義）
MSIG三井住友 iTravel Go（計劃A）	30米內（設HK$250,000潛水限額）	HK$177 - HK$179.85	原價HK$354（視乎渠道提供5折至55折優惠）

潛水意外旅遊保險索償個案分析

潛水意外申請索償能否獲批，取決於事故發生時的客觀數據（如潛水電腦錶的水深紀錄）及受保人有否嚴格遵守保單的承保條件。提交索償不等於索償獲批；只要受保人在合格深度及合資格人員監督下發生意外，醫療及減壓艙費用一般可獲賠償；相反，若下潛深度超標哪怕只有2米，或違反單獨潛水及酒精限制，保險公司均會按除外責任條款拒賠。

以下基於真實保單條款邏輯，列出3個成功獲批賠償與3個不成功索償的情境個案：

成功獲批索償個案

【成功個案 1：合規深度內突發減壓症或耳壓傷】
- 案情：受保人投保了限深30米的旅遊保險，本身持有PADI開放水域潛水員牌照（認可深度18米）。他在沖繩由當地合資格潛水導師陪同下，於水深16米內進行休閒水肺潛水。上水後數小時出現關節麻痺及耳痛（疑似減壓症及中耳氣壓傷徵狀），隨即到當地醫院求診並接受高壓氧艙（再壓艙）治療。
- 審核索償結果：受保人向保險公司提交潛水電腦錶下載之深度紀錄（證明全程未超過18米及保單30米上限）、PADI潛水證書副本、當地主診醫生的醫療報告及正式收據。由於完全符合保單承保條件，海外醫療費用及回港後的覆診開支均成功獲批並支付賠償。
【成功個案 2：未持牌新手參加體驗潛水受傷】
- 案情：受保人並無任何潛水牌照，出發前往泰國前投保了列明「須持證或在合資格導師指導及陪同下潛水」的旅遊保險（如AIG美亞或Chubb安達）。他在當地參加體驗潛水（Discovery Scuba Diving），在持牌教練全程一對二帶領下潛至水深8米，期間不慎被海膽刺傷手部及出現耳膜不適需到診所求醫。
- 審核索償結果：雖然受保人沒有潛水牌照，但保單條款採用「持證或由合資格教練陪同」的二選一寫法。受保人提供了潛水店發出的事故報告及教練之認可資格編號，證實活動在合資格導師監督下且於安全水深內進行，最終門診醫療費用順利獲批。
【成功個案 3：因傷病經醫生證明取消預繳潛水行程】
- 案情：受保人投保了涵蓋「水肺潛水自選附加保障」的旅遊保險（如AIG美亞「倍安遊」），並預先支付了為期4日的潛水課程及船潛套票。惟抵達目的地首天即患上嚴重急性腸胃炎及發燒，經當地註冊西醫診斷並簽發醫療證明，確認其身體狀況不宜進行水肺潛水。
- 審核索償結果：受保人憑當地醫生的診斷證明書、潛水店拒絕退還預繳費用的書面確認及付款收據申請索償，成功按「取消潛水旅程」條款獲賠償已預付但無法退回的潛水活動費用（該保障分項上限為HK$15,000）。

不成功索償（拒賠）個案

【拒賠個案 1：下潛深度超出保單上限（踩界即整單事故作廢）】
- 案情：受保人投保了深度上限為30米的旅遊保險，前往印尼四王群島（Raja Ampat）潛水。為觀賞深水海洋生物，受保人隨團下潛至最大深度32.5米，上水後誘發減壓病，需緊急送往設有再壓艙的醫院治療。
- 拒賠原因：保險公司審核索償時會要求查閱潛水電腦錶日誌（Dive Log）。由於紀錄顯示該次潛水的最大深度達32.5米，已超出保單30米的承保上限。在保單條款中，超過指定水深的潛水直接被歸類為「不保的高危／極限活動」，保險公司並非「只扣減30米以下的賠償」，而是整宗潛水事故的海外醫療、減壓艙及緊急醫療撤離費用一律不予賠償。
【拒賠個案 2：違反牌照／教練監督規定或獨自潛水】
- 案情：受保人投保Chubb安達旅遊保險，僅持有初級開放水域潛水牌照（限深18米），卻在沒有合資格教練陪同下，與朋友自行租借氣瓶下潛至28米；又或在潛水期間脫離潛伴獨自一人行動（Solo Diving）並發生遇溺意外。
- 拒賠原因：受保人同時違反了保單列明的「不得獨自潛水」規定，以及下潛深度超出其所持潛水證書的認可深度且無合資格教練監督，保險公司有權以受保人違反基本承保條件及安全守則為由拒絕賠償。
【拒賠個案 3：潛水前飲酒、自行安排包機撤離或索償使用中損毀之器材】
- 案情：受保人在前一晚飲用大量酒精飲品後，翌日清晨在宿醉狀態下潛水導致判斷力失常而發生意外；出事後家屬未有聯絡保險公司的24小時緊急支援中心，便自行付費安排私人醫療專機撤離；同時受保人就潛水期間入水損壞的水底相機及調節器申請財物索償。
- 拒賠原因：第一，受酒精或藥物影響下引致的意外屬所有旅遊保險的通用除外責任；第二，緊急醫療運送必須經由保險公司授權的24小時救援機構事先評估醫療必要性並安排，未經批准自行包機的費用概不發還；第三，大部分保單（如藍十字等）明文不保「使用中」損毀的運動器材或水底拍攝設備。

潛水常見醫療風險與緊急支援須知

潛水活動涉及水底高壓環境，一旦發生減壓症或動脈氣體栓塞，往往需要動用昂貴的高壓氧艙治療及跨區緊急醫療專機撤離，相關醫療及運送開支動輒達十萬至數十萬港元。因此，潛水人士除了挑選合適保單，亦必須遵守潛水後乘搭飛機的休息時間規定，並在意外發生後妥善保留潛水電腦錶紀錄以備索償。

根據香港特別行政區政府衞生署旅遊健康服務及中國香港潛水總會的安全指引，外遊潛水時須特別防範以下醫療風險與理賠注意事項：

減壓症（Decompression Sickness, DCS）與氣泡栓塞：減壓症俗稱「潛水夫病」。當潛水員留在水底時間過長或上升速度過快，體內組織溶解的惰性氣體（氮氣）會因周邊水壓驟降而形成氣泡，阻塞血管並壓迫神經，引致關節劇痛、麻痺、癱瘓甚至死亡。患者必須盡快送往設有「高壓氧艙（再壓艙）」的醫療中心進行加壓治療。由於東南亞或太平洋不少偏遠潛點並無再壓艙設施，患者常需依賴醫療專機或直升機作緊急醫療撤離。
氣壓傷（Barotrauma）與氮醉：下潛或上升時若未能及時平衡壓力，水壓急劇變化會導致中耳、鼻竇甚至肺部受到壓力性創傷（如耳膜穿孔或氣胸）。衞生署提醒，患有感冒、鼻竇閉塞、哮喘或心肺疾病人士暫不宜潛水。此外，在深水高壓環境下吸入高分壓氮氣可能引發「氮醉」，令潛水員出現類似醉酒的意識迷亂及判斷力下降。
偏遠船宿（Liveaboard）與專業潛水保險選擇：若計劃前往埃及紅海、印尼四王群島、科莫多或加拉帕戈斯群島等地進行多日船宿潛水，部分船宿營運商會強制要求旅客出示涵蓋高壓氧艙及緊急海上救援的潛水保險證明。若進行超過40米的技術潛水（Technical Diving）或混合氣潛水，一般旅遊保險無法承保，潛水員應考慮投保專門的國際潛水保險機構計劃，例如 DAN（Divers Alert Network）或 DiveAssure。
潛水後乘搭飛機的時間禁忌：根據香港潛水總會引述 DAN（Divers Alert Network）的「潛水後飛行指引」，機艙在高空飛行時的氣壓低於地面大氣壓，若潛水後立即搭飛機，體內殘餘氮氣極易膨脹並誘發減壓症。指引建議：完成單次無減壓停留潛水後，應至少休息 12小時 才可乘搭飛機；若曾進行重複多次潛水或多日潛水，則應至少在最後一次潛水後休息 18小時至24小時 才可飛行（若潛水電腦錶顯示更長的禁飛時間，應以電腦錶為準）。
潛水意外索償必備文件清單：萬一在海外發生潛水意外，受保人或同行親友應於 24至48小時內 致電保險公司的24小時緊急支援熱線備案（特別是涉及住院或醫療運送）。回港申請索償時，須準備：(1) 潛水電腦錶的電子下潛紀錄（Dive Profile／Dive Log，以證明最大深度及上升速率）、(2) 認可潛水證書副本、(3) 潛水店或隨行合資格教練簽署的事故報告（載明教練資格編號）、以及 (4) 當地醫院或診所發出的詳細醫療診斷報告與收據正本。

常見問題

沒有PADI等潛水牌照，參加體驗潛水發生意外有得賠嗎？

可以獲批賠償，但前提是必須符合保單對「合資格導師監督」及「水深上限」的規定。市面大部分旅遊保險並不強制要求受保人必須持有潛水牌照；即使是設有證書要求的計劃（例如AIG美亞或Chubb安達），其條款通常列明「受保人須持有認可資格證書，或在合資格導師指導及陪同下潛水」。因此，新手參加體驗潛水（Discovery Scuba Diving）時，只要全程由持牌合資格教練帶領，且下潛深度未超出保單上限（體驗潛水一般在水深12米內進行），萬一發生意外求醫，同樣受到旅遊保險保障。

減壓症的高壓氧艙治療及緊急醫療撤離費用，旅遊保險會包嗎？

會。只要該次潛水活動完全符合保單的承保條件（例如沒有超出保單列明的水深上限、屬於業餘休閒性質，並符合持牌或教練陪同規定），一旦不幸患上減壓症（潛水夫病），在當地醫院接受高壓氧艙（再壓艙）治療的合理及必需費用，可透過「海外醫療費用」項目申請索償。若偏遠潛點缺乏再壓艙設施而需跨區轉院，必須先致電保險公司的24小時緊急支援熱線，由其授權機構評估醫療必要性並安排醫療專機或直升機轉送，相關費用方可由「緊急醫療運送」保障承擔。

潛水裝備在海底損壞或遺失，旅遊保險可以索償嗎？

視乎保單條款而定，大部分標準旅遊保險均不賠償在「使用過程中」損毀或遺失的運動器材（例如BlueCross藍十字等計劃明文將使用中的運動器材列為財物保障的不保事項），亦有部分保單將潛水裝備定義為不受保的專業設備。如果你自攜昂貴的潛水電腦錶、調節器或水底攝影器材外遊，應特別揀選設有「運動器材保障」的旅遊保險（如Zurich蘇黎世「易起行+」或Chubb安達至尊綜合計劃），或加購專門的水肺潛水自選附加保障（如AIG美亞「倍安遊」）。

在香港本地水域潛水受傷，可以用旅遊保險索償嗎？

不可以。香港的單次或全年旅遊保險均只保障由香港出發前往海外（香港境域以外）的旅程，因此在西貢、東平洲或海下灣等香港本地水域進行浮潛或水肺潛水，並不受旅遊保險保障。如需保障在香港境內潛水的醫療及意外風險，應事先審視個人的自願醫保計劃（VHIS）、住院醫療保險或個人意外保險，確認有關保單沒有將業餘水肺潛水列為不保的高危活動。

資料來源

香港特別行政區政府衞生署旅遊健康服務《環境健康風險：潛水樂》
消費者委員會《選擇潛水課程須知，留意保險保障度》及《復活節旅遊特集 - 潛水前，先弄清4個問題》
中國香港潛水總會有限公司（HKCUA）《香港休閒潛水安全手冊》
投資者及理財教育委員會（IFEC）《購買旅保須注意要點：高風險活動》
MoneySmart《【潛水旅遊保險比較2026】邊份旅遊保險不設潛水深度限制？浮潛保障額多少？》
MoneyHero《潛水保險2026｜旅遊保險包潛水嗎？水深、牌照及保障比較》
10Life《【潛水保險2026】旅遊保險保唔保潛水？浮潛算高危活動嗎？完整攻略》
Changing.AI《水肺潛水有冇保？潛幾深就唔賠，30米同45米點揀》
潛行世界 Dive for Travel《【潛水保險】最完整旅遊保險攻略！》及各大保險公司官方產品小冊子與保單條款

本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。