旅遊保險

個人財物損失：手機/相機/電腦旅遊保險賠幾錢？為你比較10款產品條款

旅遊保險的「個人財物保障」會賠償受保人在外遊期間因盜竊、搶劫或意外導致的手機、相機及手提電腦損失，但各計劃通常設有每件電子產品的分項賠償上限（一般介乎 HK$2,000 至 HK$10,000），並非按購買原價全數賠償。即使保單標示的個人財物總賠償額高達 HK$15,000 至 HK$25,000，保險公司在審核索償時仍會計算物品折舊或扣除自負額，部分計劃更明確將手提電話列為不保項目，或只保障被盜竊而不保障意外跌壞。以下為你詳細比較 10 款香港旅遊保險計劃的個人財物保障額與保費，並拆解條款細節、真實索償個案及申請索償步驟。

旅遊保險「個人財物保障」包啲乜？基本運作與受保範圍

根據保險業監管局及消費者委員會的公開資訊，旅遊保險的「個人財物保障」（保單上常稱為「行李及個人財物保障」）主要涵蓋受保人在海外旅程期間，因意外事故、盜竊或搶劫而導致個人隨身物品遺失或損毀的經濟損失。只要事故並非源於受保人疏忽大意或保單列明的除外責任，受保人可於回港後憑報案紙及購買單據向保險公司申請索償。在審核索償時，保險公司擁有決定權，可選擇支付維修費用，或按物品扣除折舊後的當時價值支付賠償。

一般而言，旅遊保險個人財物保障的常見受保情況及條款運作包括以下幾點：

遇上盜竊或搶劫：在旅遊景點、餐廳或乘搭公共交通工具期間，隨身攜帶的背囊、手袋、手機或相機不幸被扒手偷走或遭匪徒搶劫。
旅途中意外損毀：隨身物品或電子設備在旅程中因突發外來意外而受損，例如部分保單涵蓋手提電話在旅途中意外跌落地面引致屏幕破裂（俗稱「跌爆 Mon」），或手提電腦受外力撞擊損壞。
公共交通工具或住宿期間的損失：寄艙行李在航空公司託運期間被撞壞或遺失，又或在已上鎖的酒店房間內遭遇有明顯爆竊痕跡的盜竊。
獨立分項賠償限額：由於手提電話、手提電腦、平板電腦及相機（連同鏡頭及配件）屬於高價值及高風險物品，絕大多數保單會將這些電子產品列為獨立類別，各自訂明單件最高賠償上限及每次旅程的受保件數限制。

10款提供個人財物保障的旅遊保險計劃：保障詳情比較表

香港市面上 10 款熱門旅遊保險計劃的個人財物總賠償上限介乎 HK$15,000 至 HK$25,000，但手機、手提電腦及相機的分項賠償上限差異甚大。當中部分計劃（如大新保險及 QBE 昆士蘭保險的指定計劃）完全不保手提電話，亦有計劃（如安聯旅遊保險）只保障流動設備被盜竊而不包意外損毀。投保人應根據隨身電子產品的類別及價值，核對下表的分項限額。

保險公司及計劃名稱	個人財物總賠償上限	手提電話賠償上限	手提電腦賠償上限	相機賠償上限
MSIG 三井住友「iTravel Go（單次旅程）計劃A」	HK$20,000	HK$3,000	HK$6,000	HK$5,000
Generali 忠意保險「忠意旅遊保尊貴計劃」	HK$20,000	HK$2,500	HK$10,000	HK$7,000
BOC 中銀集團保險「環宇遨翔旅遊保障計劃鑽石計劃（附加升級保障）」	HK$18,000	HK$2,500	HK$5,000	HK$3,000
Blue Cross 藍十字「旅遊寶 - 環球藍鑽石計劃」	HK$20,000	HK$3,000	HK$8,000	HK$3,000
Starr「『卓悅遊』旅遊保險尊貴計劃」	HK$20,000	HK$3,000	HK$3,000	HK$2,000
AXA 安盛「『卓越』豐盛優遊樂 - 至尊計劃」	HK$15,000	HK$2,000	HK$5,000	HK$2,000
Allianz 安聯「單次旅遊保險 - 金計劃」	HK$25,000	HK$5,000（只限流動設備被盜竊保障）	HK$3,000	HK$3,000
Zurich 蘇黎世「『易起行+』旅遊保險計劃優越計劃」	HK$25,000	HK$3,000	HK$10,000	HK$5,000
Dah Sing 大新保險「『智優遊』旅遊保障計劃鑽石計劃」	HK$20,000	不保	HK$3,000	HK$7,500
QBE 昆士蘭保險「旅遊保險單次旅遊金計劃」	HK$20,000	不保	HK$6,000	HK$3,000

註：上述保障金額整理自各保險公司保單條款及公開產品比較資料，各計劃對平板電腦、每件／每套或每組物品的定義及受保件數另有細則規定，實際條款以保單原文為準。

10款提供個人財物保障的旅遊保險計劃：保費比較表

以成年人投保亞洲地區（例如日本）4 至 5 天單次旅程計算，上述 10 款提供較高個人財物保障額的高階或尊貴級別旅遊保險計劃，標準保費介乎 HK$212 至 HK$380，而經網上或指定渠道投保的折後參考保費則介乎約 HK$122 至 HK$266。保費高低除了反映個人財物分項限額外，亦與醫療費用保障額、行程延誤及租車自負額等其他保障範圍掛鈎。

保險公司及計劃名稱	標準保費參考	折後保費參考
MSIG 三井住友「iTravel Go（單次旅程）計劃A」	HK$327	HK$164
Generali 忠意保險「忠意旅遊保尊貴計劃」	HK$319	HK$191
BOC 中銀集團保險「環宇遨翔旅遊保障計劃鑽石計劃（附加升級保障）」	HK$380	HK$266
Blue Cross 藍十字「旅遊寶 - 環球藍鑽石計劃」	HK$257	HK$167
Starr「『卓悅遊』旅遊保險尊貴計劃」	HK$260	HK$143
AXA 安盛「『卓越』豐盛優遊樂 - 至尊計劃」	HK$290	HK$189
Allianz 安聯「單次旅遊保險 - 金計劃」	HK$222	HK$133（特定渠道折後約 HK$122.10）
Zurich 蘇黎世「『易起行+』旅遊保險計劃優越計劃」	HK$353	HK$265
Dah Sing 大新保險「『智優遊』旅遊保障計劃鑽石計劃」	HK$255	HK$191
QBE 昆士蘭保險「旅遊保險單次旅遊金計劃」	HK$212	HK$149

備註：以上保費數據以 1 名成年人投保亞洲地區（如日本）4 至 5 天單次旅程為參考基準，尚未包括保險業監管局收取的保費徵費。實際保費及推廣折扣會隨旅程日數、目的地及投保時間而變動，一切以投保時保險公司或中介平台公布為準。

投保前必睇！旅遊保險個人財物條款5大魔鬼細節

買了個人財物保額達 HK$20,000 的旅遊保險，不等於遺失價值萬元的新款手機或相機可以全額獲批賠償。保險公司在審核個人財物索償時，會嚴格執行單件限額、受保事故定義、配件合併計算、折舊扣減及自負額（墊底費）五大條款限制。投保前應先了解以下細節，才可準確評估實際保障程度：

細節一：總賠償上限 ≠ 單件電子產品賠償上限 保單標示的「個人財物總賠償額」（例如 HK$20,000 至 HK$25,000）是指整個旅程所有遺失或損毀物品的累計最高賠償總額。針對手提電話，市面上計劃的分項上限普遍只有 HK$2,000 至 HK$5,000；即使遺失一部價值 HK$10,000 的旗艦手機，最高亦只能按該分項上限獲批賠償。
細節二：並非所有計劃都包手提電話，或只包特定事故 部分旅遊保險（例如 QBE 昆士蘭保險及大新保險的指定計劃）將手提電話列為個人財物的除外責任，完全不設保障。另有計劃限制受保原因，例如安聯「單次旅遊保險 - 金計劃」的手機保障屬於「流動設備被盜竊保障」，只賠償因盜竊引致的損失，若受保人自己不小心將手機跌落地面摔壞或大意遺失，則不獲賠償。
細節三：受保件數及相機配件合併計算限制 不少保單限制每次旅程最多只賠償一部手提電話、一部手提電腦或平板電腦（例如 AXA 安盛相關條款規定每次旅程只保一件相關電子產品）。至於攝影器材，絕大多數保險公司會將「相機機身、鏡頭、閃光燈、三腳架及記憶卡等配件」視為「一套」或「一件」物品合併計算。若同時遺失機身及兩支鏡頭，總賠償額仍受制於單件相機的賠償上限（如 HK$3,000 至 HK$7,500）。
細節四：計算折舊與損耗，不會按購買原價賠足 旅遊保險的賠償原則是補償物品在事發時的實際價值，而非「以舊換新」。若電子產品無法維修或被盜，保險公司會根據物品的購買日期、使用年期及自然損耗扣減價值（折舊）。例如安聯金計劃條款列明，電子設備及附件的折舊值為由購買日起計每年扣減 30%；若物品僅屬輕微損壞，保險公司一般只會按官方授權維修中心的報價賠償維修費用。
細節五：自負額（墊底費）規定 部分旅遊保險在個人財物保障中設有自負額，代表每次申請索償時，受保人須自行承擔指定金額或百分比的損失。例如 AXA 安盛「『卓越』豐盛優遊樂」第四節（行李及個人財物）設有損失金額 20% 的自負額，保險公司只會支付扣除自負額後的餘額。

常見不保事項：邊啲情況一定無得賠？

除了上述分項限額外，所有旅遊保險保單均列明「除外責任」（不保事項）。若財物損失涉及以下常見情況，保險公司有權拒絕支付賠償：

放置於公共場所而無人看管的財物：受保人因個人疏忽大意，將手機、相機或背囊遺留在餐廳座位、洗手間、巴士、的士或機場候機室等公眾地方。
遺留在無人看管車輛內的財物：自駕遊期間將行李、手提電腦或現金留在停泊於公共地方而無人看管的汽車內（即使車門及車尾箱已上鎖）。
無法解釋的神秘遺失：受保人聲稱物品失蹤，但無法提供被盜竊或搶劫的合理環境證據（例如聲稱酒店房間失竊，但門窗及門鎖毫無被撬毀痕跡，亦無閉路電視紀錄），僅在執拾行李時才發現物品不見了。
易碎物品破損、租借物品及儲值額損失：部分保單將玻璃製品、瓷器、眼鏡、相機鏡頭或流動設備屏幕列為易碎物品除外責任；向他人或機構租借的物品（如租借的 Wi-Fi 蛋或滑雪裝備）、正常磨損、刮花，以及八達通、交通卡或電子錢包內的儲值額損失，一般均不在個人財物保障範圍內。

旅遊保險個人財物損失：索償真實個案例子

從保險投訴局（轄下保險索償投訴委員會）及消費者委員會公布的真實投訴與裁決個案可見，個人財物索償能否獲批，取決於事發時受保人有否妥善看管財物、損失原因是否符合保單定義，以及事故發生在去程還是回程抵港後。以下 3 宗真實個案展示了保險公司審核索償的具體準則：

1. 【不成功索償個案】租車停泊街頭被爆車窗盜竊，因「無人看管車輛」條款拒賠

受保人唐先生一家前往美國旅遊探親，期間將租用的汽車停泊在親戚住所附近街道的收費泊車位，並將裝有筆記型電腦、平板電腦、耳機、眼鏡、衣服及現金等財物的行李箱和背包鎖在汽車後車廂內。離開近兩小時後，唐先生返回取車時發現後車窗被打破，車內財物全數被偷，遂立即向當地警方報案，返港後向保險公司申請索償約 HK$13,500。保險公司引用保單內「遺留財物於公共地方內並無人看管的車輛上屬不保項目」的條款拒絕賠償。雖然唐先生辯稱可從親戚家的窗戶看到該車輛，不應視為無人看管，但保險索償投訴委員會審理後指出，車輛停泊在公共街道泊車位，且財物確實放置在無人留守的車廂內近兩小時，最終裁定保險公司拒賠決定合理。

2. 【成功索償個案】汽車遇竊損失萬元威士忌，推翻「易碎品不保」獲賠 90%

受保人於外遊期間租用的汽車遭到匪徒打破車窗爆竊，車內的行李箱被偷走，損失大批個人物品及 7 瓶總值 HK$10,000 的威士忌。保險公司審核索償後，同意支付大部分個人物品的賠償，但拒絕賠償該 7 瓶威士忌，理由是保單列明「保險公司對任何易碎或脆弱物品的損失或損毀將不負責賠償」。受保人向保險索償投訴委員會求助；委員會審理後裁定，威士忌液體本身並不屬於易碎或脆弱物品，而且該批威士忌是在車輛盜竊事件中被整批偷去，並非因為其玻璃瓶的易碎性質而打破損毀。因此，委員會裁定保險公司應在扣除玻璃瓶價值的基礎上作出賠償，最終保險公司同意向受保人支付 HK$9,000（即威士忌索償金額的 90%）。

3. 【不成功索償個案】回港航班寄艙行李延誤 31 小時，因屬回程抵港不獲賠償

受保人李小姐前往加拿大旅遊，回程時由溫哥華乘搭航班返抵香港，下機後發現寄艙行李被遺留在溫哥華機場，最終延誤了約 31 小時才由航空公司送抵其香港住所。李小姐翻查旅遊保險保單，見「行李延誤」保障列明每延誤 6 小時最高可獲賠 HK$300，遂向保險公司申請索償 HK$1,500，卻遭保險公司拒絕。經消費者委員會介入跟進後，保險公司解釋「行李延誤」保障的原意，是補償受保人抵達海外目的地後因未能即時領取行李，而須緊急購買替換衣物或洗漱必需品的開支；保單的「不保事項」亦已列明，受保人返抵香港後產生的任何損失均不屬保障範圍，因為受保人返回香港居所後已有日常必需品可用，最終李小姐未能獲得賠償。

外遊遇上財物損失點算好？索償步驟及必備文件清單

外遊期間一旦遇上財物被盜、搶劫或意外損毀，受保人必須在事發後 24 小時內向當地警方或相關機構報案並取得書面報告，否則保險公司可因缺乏客觀證明而拒絕審核索償。為免回港後因文件不齊而影響索償進度，建議按以下 4 個步驟處理：

黃金 24 小時內報案及索取官方證明
- 遇上盜竊或搶劫：必須於事發後 24 小時內前往當地警察局報案，並索取列明事發日期、時間、地點、經過、遺失物品清單及價值的書面「警方報案報告」（Police Report）。
- 於酒店或住宿地點失竊：除報警外，須同時通知酒店管理層或經理，並索取由酒店發出的書面失竊報告。
- 寄艙行李遺失或損毀：在離開機場海關管制區前，必須立即前往航空公司櫃枱申報，並索取「財物異常報告」（Property Irregularity Report，簡稱 PIR）及保留登機證與行李牌。
拍照存證及保留受損物品實物 若屬於電子產品（如手機跌爆屏幕、相機摔壞）或行李箱損毀，應在事發現場拍下多角度的清晰彩色照片，顯示損毀程度及物品型號。受損的實物切勿在當地直接丟棄，必須帶回香港保留，以便保險公司在審核索償時要求檢驗。
收集購買單據正本及官方維修報價單 準備遺失或損毀物品的「購買收據正本」（須清楚顯示購買日期、產品型號、序列號及買入價格），以及相關產品保養書。若物品屬於損毀，受保人回港後應先將物品送往原廠或官方授權維修中心檢查，並索取列明損毀原因及維修費用的「官方檢查報告及維修報價單」（例如蘇黎世等保險公司要求提交香港官方授權服務中心的維修收據或無法維修證明）。
處理非中英文文件翻譯及留意申索期限 保險公司原則上只審核以中文或英文撰寫的證明文件。若當地警方發出的報案紙為其他語言（例如日文、泰文、韓文或歐洲語言），受保人回港後應先聯絡保險公司確認要求，並自費委託認可翻譯公司或向該國駐港領事館求助，將報案紀錄翻譯成中文或英文。集齊所有文件後，須於保單指定限期內（一般為回港後 21 日至 30 日內）透過網上平台或郵寄向保險公司提交索償申請。

常見問題

旅行時自己唔小心留低部手機喺餐廳或的士，旅遊保險有冇得賠？

一般沒有賠償。旅遊保險的「個人財物保障」旨在保障因盜竊、搶劫或突發意外引致的財物損失；若受保人因個人疏忽、大意將手提電話或隨身物品遺留在餐廳、的士、巴士或洗手間等公共場所，在保單條款中屬於「放置於公共場所而無人看管的財物」或「無法解釋的遺失」，屬於常見的不保事項。

手機、相機或手提電腦被偷，旅遊保險會唔會照買入原價賠足？

不會按買入原價賠足。首先，旅遊保險對每件電子產品設有獨立的分項賠償上限（例如手機上限普遍為 HK$2,000 至 HK$5,000，手提電腦及相機上限普遍為 HK$2,000 至 HK$10,000）；其次，保險公司在審核索償時會按物品的使用年期計算「折舊」及自然損耗（例如每年扣減 10% 至 30% 不等），部分保單亦設有自負額（墊底費），最終支付的賠償金額會扣除上述項目。

如果同時唔見咗相機機身同鏡頭，旅遊保險會分開兩件物品計定合併計？

絕大多數旅遊保險會合併計算。在保單條款的詞彙釋義中，相機機身、鏡頭、閃光燈、電池、記憶卡及相機袋等相關配件，通常會被視為「同一件」或「同一套」物品。因此，即使同時被偷去相機機身及多支昂貴鏡頭，最高賠償總額仍受制於保單內「每件／每套相機」的單項賠償上限，不會分開兩件物品獨立計算。

外遊遇竊後報警，但當地警察局發出嘅報案紙唔係中文或英文（例如泰文），仲可以點索償？

香港保險公司在審核索償時，原則上只處理中文或英文文件。若外遊遇竊後取得的當地警方報案紙由泰文、日文或韓文等外語寫成，受保人仍應先在事發 24 小時內取得該份正本報告，回港後第一時間通知保險公司備案，並按指示自費聘請合資格翻譯公司或向該國駐港領事館求助，將報案紙翻譯成中文或英文，再連同報案紙正本於回港後指定限期（通常為 21 至 30 日內）一併提交申請索償。

資料來源

保險業監管局（IA）公開教育資訊及索償個案
保險投訴局（ICB）轄下保險索償投訴委員會公布之審結個案
消費者委員會《選擇》月刊旅遊保險調查報告及投訴個案
投資者及理財教育委員會（投委會 IFEC）保險產品概覽
各大保險公司官方網站、保單條款及產品手冊（MSIG 三井住友、Generali 忠意保險、BOC 中銀集團保險、Blue Cross 藍十字、Starr、AXA 安盛、Allianz 安聯、Zurich 蘇黎世、Dah Sing 大新保險、QBE 昆士蘭保險）以及市場公開保險比較平台資料（2026年更新數據）

免責聲明：本文不構成投保建議，只作教學用途。讀者在投保前應參閱個別保險產品之保單條款及產品手冊，並依個人財務實力及健康狀況獨立審視或諮詢持牌專業人士。